（毕业学术论文设计）-我国信用卡的风险.docVIP

对当前我国信用卡风险的思考 ［提要］　近年来，我国的信用卡业务发展迅速，已成为各家商业银行新的利润增长点。但是，随着信用卡业务的不断发展，其风险也逐渐暴露出来。本文剖析信用卡风险的成因，提出加强信用卡风险管理的对策建议。 关键词：信用卡；风险；思考 信用卡业务是一项高风险、高收益的新兴业务。随着信用卡业务在我国的迅猛发展，其诸多问题与风险也逐渐暴露出来，其危害性大、涉及面广。所以，必须重视信用卡业务风险，并对信用卡业务风险进行有效的控制与管理。 一、信用卡业务风险成因 信用卡风险的形成既有制度带来的影响，也有虚拟经济自身的原因。 （一）信息的不对称性。信息不对称一方面是指发卡银行与客户之间信息不对称；另一方面是指发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间的信息不对称。 1、发卡银行信息与持卡人信息不对称。各商业银行在激烈的市场竞争中为了抢占更大的市场，往往只重视发卡的数量与规模，对申请人的信用调查不严格，特别是由于我国目前尚缺乏个人信用中介机构，发卡银行征信手段和渠道极为有限，往往在资信调查中只依靠自身的力量，大多根据申请人自己提供的信息进行核实、查证，无法完全、准确地掌握其真实资料，即使持卡人的经济状况发生改变，银行也无法及时获得真实信息，往往是在持卡人无法按期偿还透支时才被发现，但此时持卡人已经给发卡银行造成了信用卡风险的损失了。所以，信息的不对称性导致发卡银行无法及时、准确地判断申请人的信用价值，风险的产生就不可避免了。 2、发卡银行与相关部门以及发卡银行之间信息不对称。至目前，我国商业银行与外部相关部门还未建立起健全的合作机制。由于缺少信息共享机制，税务部门、公安部门等虽然掌握着许多有价值的信用信息，却无法实现信息的整合利用，特别是在发卡银行之间的风险信息还不能共享，无法共享各自的客户信用记录，也无法全面地了解和掌握申请人的债务情况，从而无法避免持卡人多头借贷产生的过度借贷风险。 （二）个人征信体系尚不健全。个人征信系统不完善是产生信用卡业务风险的一个很重要的原因，也是制约商业银行信用卡业务进一步良性发展的突出问题。目前，我国大多数的发卡银行还是通过人工操作进行信用卡征信审核和额度管理，这样必然导致一方面是可操作性差，动态跟踪管理功能弱化，即使是目前已经运作的人民银行个人征信系统，其数据也主要是来自各商业银行，所以数据无法及时更新，必然导致难以根据这些数据对个人信用状况做出判断。 此外，我国虽然已实现个人存款实名制，但至今还没有建立对个人的身份、收入来源及资产、可用抵押的其他实物资产及历史信用状况等进行评估、调查、核实的规范制度，而且各发卡银行在对申请人资信方面的调查目前尚缺少可采信的准确数据，给调查工作带来极大的困难，信用卡业务风险的产生也就在所难免了。 （三）银行间缺乏风险信息共享平台。由于我国至目前为止，银行间的风险信息尚未实现共享，而且风险管理标准也不统一，各发卡银行与相关部门还没有良好的风险合作机制，风险信息共享平台尚未建立，无法正确地测量、评估和管理信用卡风险敞口。这些都为信用卡业务风险的形成留下漏洞。 二、加强信用卡风险管理的对策 随着我国商业银行信用卡业务规模的不断扩大，信用卡业务在我国的迅速发展，信用卡风险也日益显现、。如何加强对信用卡业务风险的管理就显得尤为重要，并且已经成为政府及各发卡银行高度重视的一个问题。所以，政府及各商业银行必须采取有效措施，加强信用卡业务风险管理。 （一）建立一套适合国情的个人信用制度体系。虽然，目前我国发卡银行可以通过对个人征信系统的查询，了解个人信用情况，但是由于部门分割、信息共享机制缺乏，难以实现对户籍、职业、税务等重要信息的整合利用。所以，政府应积极组织、协调各相关部门，充分利用已建立的人民银行征信系统，把个人纳税、房产等重要信息纳入系统。同时，为了加大力度防范信用卡业务风险，要加强中央银行与商业银行之间的交流合作，建立信用卡持卡人黑名单共享、信息查询和查询取证机制。总之，要建立一套符合我国国情的个人信用调查和评估制度，构筑所有发卡银行可以共享的高效率运行的信息平台。 （二）修订和建立相关的法律法规。我国的信用卡风险管理是一项庞大的系统工程，必须要有各有关部门、中央银行、发卡银行等机构的合作与协调配合，所以要有健全、完善的法律支持。目前，首先应修订《银行卡业务管理办法》，修订后的新法必须能对信用卡的现状和发展趋势进行兼顾，能更多地考虑保护社会公共利益、保护消费者权益、对各方利益都能给予维护、监管漏洞能得到弥补，从而使信用卡业务风险的防范与控制有法可依。此外，为了调整各类消费信贷业务中的有关法律关系，应有针对性地制定能与现行法律法规衔接的专门性法律，以严格规范信用卡业务风险管理。 （三）中央银行应对透支利率给予适当的调整。中央银行对信用卡的透支利率应逐步放松管制，并在一定