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云南省农村金融发展问题的研究 　　一、云南农村金融发展现状 　　农村金融是“农村的货币资金融通”，是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动。云南省是个农业大省，农村金融发展的重要性是显而易见的。近年来，随着一系列政策和措施的出台，云南省农村金融取得一定进展，具体情况如下： 　　第一，农村金融机构盈利能力得到提高。截至2010年末，中国农业银行清收自营不良贷款19.3亿元和委托资产8.7亿元，分别在全国农行排名第7位和第8位，实现中间业务收入10.5亿元，较上年增长30%。 　　第二，农村金融产品和服务方式不断创新。农村金融产品和服务方式的创新是推动农村金融发展的重要途径。根据云南省农村经济社会发展变化趋势和“三农”金融需求，积极探索、创新可操作性强的金融产品与服务方式。2012年，云南省在开远、富宁、隆阳、富源、晋宁、东川6个县（市）区启动了“三农”金融服务改革创新试点工作，引导涉农金融机构积极开展以林权和土地承包经营权、宅基地使用权与农房“三权三证”抵押融资为重点的“三农”金融服务改革创新试点工作，加快了农村金融改革步伐。 　　第三，新型农村金融机构得到发展。截至2011年末，云南省成立了10家村镇银行，其中：省级地方银行（富滇银行）发起设立4家，市级地方银行（玉溪城市商业银行及曲靖城市商业银行）发起4家，华夏银行发起设立1家。 　　第四，农业保险覆盖范围扩大。2011年，云南省全年保险业共为全省1524.5万参保农户提供了1174.3亿元的风险保障，农业保险品种已基本涵盖全省种植、养殖等主要农业支柱产业。2012年，云南省森林保险覆盖面达100%，甘蔗保险覆盖面达81%，藏系羊保险覆盖面达94.9%，牦牛保险覆盖面达94%。同时，农户受益数从2009年的20余万户次快速增长至2012年的32余万户次，年均增速达15%。种植业保险责任在原有责任基础上均扩展了干旱责任，其中水稻和橡胶保险还扩展了病虫害责任。云南省在全国首创了森林保险全省统保模式，并于2012年在全省16个州（市）129个县（区）全面开展，全省承保森林火灾险3.66亿亩，实现对全省林地的全覆盖。 　　二、云南省农村金融发展存在的主要问题 　　（一）农村金融机构发展不合理 　　云南省内，提供农村金融服务的正规金融机构有农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄，再加上新型农村金融机构。民间金融有自由借贷、和会、民间集资、钱庄等。随着云南农村经济的发展，农民收入逐年增加，农村经济金融化的程度也在不断提高，农村金融不断改革，但是农村金融机构依然存在问题。具体表现为正规金融边缘化，非正规金融机构起主力军作用。 　　（二）云南农村金融涉农贷款地区分布不均 　　从地区分布情况看，云南省涉农贷款主要集中于经济相对发达的昆明市、红河州、曲靖市、大理州、玉溪市，然而经济相对落后的迪庆州、怒江州、西双版纳等涉农贷款规模很小。由此看出，云南农村金融涉农贷款在地区上分布不均，农村金融发展多在经济发达地区，经济落后地区的支农力度是不够的。同时也说明了云南总体城镇化水平比较低。 　　（三）农村信贷资金供不应求 　　当前农业农村经济发展信贷资金的需求主要集中在三方面。一是发展规模种养需要大量资金。农村劳动力大量转移后，规模农户成为农业生产的重要主体。普通农户经营规模小，资金需求量不大，发展规模经营的资金需求强烈。二是农村中小企业发展需要大量资金。三是发展设施农业需要大量资金。 　　尽管农村资金需求旺盛，但是供给明显是不足的。一方面是由于新型金融组织发展数量少，满足不了需求。同时，新型农村金融机构面临着资金不足、经营费用高、业务量小等矛盾和问题，可持续发展受到影响。另一方面，由于农业生产的高风险性，正规金融机构不愿为农业投资提供贷款。 　　（四）农村信用环境和金融生态环境建设滞后 　　农村信用环境建设的关键是农户和农村中小企业信用等级的评定，这是农村金融发展的基础性工作。由于云南农户信用等级评定机制尚不完善，农户信用状况数据库建设落后，数据缺少准确性和完备性，覆盖面小，利用率差；信用等级评定方法缺少统一客观的标准，大多参照城镇客户制定，缺少对农村实际情况设计的技术方法。当前云南省的农村地区金融生态环境是很差的，缺乏资产评估、担保公司等金融中介机构，由于农村地区经济发展滞后，抵押担保品有限，使用评估、信用评级等成本高。再加上农村地区教育本来就落后，对于金融知识普及度不高，导致云南农村金融生态环境较差。 　　三、促进云南省农村金融发展的政策建议 　　（一）建立多样化农村金融服务体系 　　应加大中国农业银行支农力度：农业银行业务经营要向小城镇转移，将资金向县城、小城镇和工商个体户倾斜，能对当地发放一定比例贷款的国有商业银行可以继续保留机构为当地服务，