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保险消费者权益内涵及其保护对策的研究 　　【摘要】伴随着中国保险业的飞速发展，保险行业销售误导和理赔难的问题逐渐引起社会的广泛关注，监管部门也正加大力度进行整治。本文从保险产品特性、保险消费者几项重要权益及当前消费者权益保护的主要问题分析出发，建议监管部门通过建立独立的保险仲裁机制、完善的保险消费者教育工作体系、保险消费者投诉综合管理平台三方面工作来保障保险消费者权益。 　　【关键词】保险 消费者 权益 保护 对策 　　一、保险消费者权益内涵 　　（一）保险产品的特性 　　要理解保险消费者权益的真正内涵，我们就要从保险产品特性的分析入手： 　　1.互助共济性 　　保险制度是采取将损失分散到众多单位分担的办法，减少遭灾单位的损失。通过保险，投保人共同交纳保险费，建立保险补偿基金，共同取得保障，真正体现了“人人为我，我为人人”的共济原则。 　　2.射幸性 　　射幸性也就是说投保人购买一款保险产品，其被保险人及受益人并不一定能得到补偿或给付，只有当合同约定的责任范围以内的风险事项发生时，被保险人或受益人才能获得补偿或给付。如意外伤害保险产品，投保人履行缴费义务后，在未发生保险事故的情形下，将得不到任何的给付。 　　3.保险精算技术的复杂性 　　例如寿险产品的精算是以概率论和数理统计为工具研究人寿保险的寿命分布规律、寿险出险规律、寿险产品的定价、责任准备金的计算、现金价值的估值等问题的技术。其对概率论和现代金融、财务知识的综合运用使绝大多数投保人没有办法了解保险产品的定价过程，更不要说评估一款产品的费率是否公允。 　　4.保险合同格式条款的专业性 　　保险合同集保险、精算、法学、医学等专业知识于一身，保险专业术语晦涩难懂，除非一个受到专业训练的保险从业人员，一般的消费者很难真正看懂保险合同。 　　5.保险合同的格式性 　　现在几乎所有的保险合同都采用格式合同，也就是说任何一款保险产品都是保险人定制性的，投保人几乎没有协商修改的机会，这一点在寿险产品中表现得更为突出。整个寿险行业提供的基本都是格式合同产品，投保人只有选择买或不买的权利，而没有机会真正对保险产品进行个性化的调整。 　　6.保险产品买卖双方权利义务实现时间不一致性 　　通常的商品买卖交易都是一手交钱一手交货，买卖双方的权利义务是在同一时间实现的，买方在付款后能够明确自己的利益。而保险产品则不同，例如投保人在购买分红保险时，当期缴纳保险费，而其买方利益则要到保险期满才能真正确定。 　　（二）保险消费者权益的内涵 　　在分析了保险产品相关特性后，我们结合《消费者权益保护法》规定的消费者权益提出当前保险消费者最重要的几项权益的内涵。 　　1.保险消费者的知情权 　　保险人及其代理人有义务向投保人说明保险合同的条款、免责条款、犹豫期内退保及犹豫期外退保等情况。对投保人提出的关于保险产品的合理疑问，保险人及其委托代理人应作出明确答复并对其答复负责。 　　2.保险消费者的求偿权 　　求偿权是指在发生保险事故或保险合同满期时，被保险人或受益人有权要求保险人按合同条款要求进行赔偿或给付。由于保险合同采用格式条款及大量的专业术语，导致保险人有可能在条款中设置陷阱或在对专业术语进行解释时作出偏向自己的解释，而导致保险消费者的求偿权受损。这一情况在车险理赔或健康险索赔案件中表现比较突出。 　　3.保险消费者的受教育权 　　由保险的定价技术的复杂性、合同条款的专业性决定，普通消费者很难真正理解一款保险产品，但是保险作为社会的稳定器，必将成为个人资产配置的一个重要构成。这就决定了向消费者传授保险知识的必要性和紧迫性。但作为一个全社会的教育活动，应有严密的组织性、正规性，达到最大的广泛性。受教育权可以说是保险消费者其他权利得以保障的重要基石。 　　二、现阶段保险消费者权益保护存在的突出问题 　　（一）保险违规销售问题比较突出 　　无论产险还是寿险产品，其产品设计的复杂性和格式条款的难于理解性都是相同的，普通的保险消费者很难真正理解所购买的保险产品，这就为保险销售人员进行误导销售提供了环境土壤。保险销售的代理人制度也是保险消费者知情权遭遇侵犯的一大病因，因为代理人按保费提成佣金，其有很大的动机侵害保险消费者的知情权而进行误导销售。由于保险消费者对保险产品知识的匮乏，所以即使保险公司及其代理人存在销售误导、欺诈等行为，也可能不会发觉，这种情况在农村地区或老年人消费者中很可能出现。 　　（二）保险消费者投诉渠道有待完善 　　目前保险监管部门开通了信、访、电、网四个保险消费者维权渠道，但其中最方便、快捷的电话投诉有待大力推广。对于销售误导严重的农村地区及老年人群体，信件、来访的投诉渠道消耗时间长、费用大，同时这一群体也很难通过网络渠道投诉，如果能提