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我国中小企业信用担保体系问题分析 　　[摘 要]我国中小企业信用担保起步较晚,发展至今不过十余年,其间经历了探索起步、积极推动、规范试点和快速发展四个阶段。但是目前,我国中小企业信用担保体系依然存在诸多问题。本文对我国中小企业信用担保体系现存的问题进行了深入的分析,且对于我国中小企业信用担保体系的发展提出几点建议。 　　[关键词]中小企业 信用 担保 　　 　　绪论 　　在我国的企业中,99%的企业属于中小企业,而中小企业在市场竞争当中,与大企业相比相对困难一些。资金是中小企业进一步发展的主要瓶颈,中小企业的发展需求与融资困难的矛盾成为普遍困扰世界各国的难题,也一直是制约我国中小企业发展的“瓶颈”。自身缺陷是中小企业融资难的根本原因比如:经营规模不大、科技含量不高、制度不健全、经营管理不规范、抗风险能力不强,在提供抵押品方面更是处于劣势,难以符合金融部门的要求。建立和完善信用担保体系,可以营造有利于企业,特别是中小企业发展的政策环境、服务环境和信用环境,对于最终建立完善的社会信用体系具有重要的示范作用。也可以有效的解决中小企业融资难的问题,促进经济发展。 　　一、中小企业信用担保体系现存问题 　　现阶段我国中小企业信用担保存在以下几个问题: 　　(一) 担保机构资质较弱 　　中小企业信用担保体系的建设在我国虽然起步晚,但自开展中小企业信用担保试点以来,我国中小企业信用担保机构发展十分迅速。一些政府出资的信用担保公司为解决中小企业融资难的问题起到了一定作用,但对大多数担保公司而言,其生存状况并不令人乐观。有些担保公司的出生就是先天性“贫血”。作者对合肥中小企业担保的调查显示,合肥现有18家担保公司,其注册资本金基本上在300万元至600万元之间,即便足额放大5倍,可保额度也仅为1500万元至3000万元之间。这与合肥市近百亿元的信贷总量相比,无疑是微乎其微。 　　银行门槛高,合作不积极 　　银行门槛高,合作不积极,主要表现在:一是合作门槛高。在商业银行中还有很多银行尚未与担保机构开展合作,如有的银行就明确规定了合作担保机构的信用等级必须是“AA”及以上,而担保机构成立第一年又只能被评为一个“A”,根据这条规定新建的担保机构根本无法与银行取得合作。二是审批时间长。一般一笔贷款担保审批时间需7个工作日左右,最长达45天。三是资金放大倍数小。按有关规定担保资金的放大倍数一般应为担保公司实收资本的5-10倍,可多数银行都保持在最低放大倍数线,这样就不能充分发挥担保资金“四两拔千斤”的作用,也影响担保公司的经济效益。四是风险分担机制未形成。有的银行缺乏平等互利合作意识,将信贷风险完全转嫁给担保机构。五是银行准入问题的区别对待,银行等金融机构出于风险性和效率性的考虑,对于民政策性担保机构和民营担保机构的准入政策、合作标准有明显的差异,这里不利于民营担保机构的发展。 　　(二) 中小企业信用评价体系运作不畅 　　一般来说,若给中小企业融资,需要考察其结算信用、借款信用、商业信用、财务信用、纳税信用等。这是对信用的管理,也通过信用管理来保证银行对外的贷款安全有效的方法。但是中小企业信用评价是非常困难,通常要涉及到许多相关因素,而这些因素又构成一个多层面的复杂指标体系,既包括许多财务分析指标,也涉及到若干非财务分析指标。我国的很多地区,中小企业信用评价机构的定期评价机制尚未形成,且有的地区评价机构与企业脱节。 　　(三) 担保机构发展不平衡 　　由于担保业在我国发展时间较短,还有许多人不了解中小企业信用担保机构,对担保机构的性质、作用、积极意义缺乏足够的认识,甚至还有相当多的人不知道中小企业信用担保机构为何物,而且一些相关部门和一些县(市、区)等单位领导对担保机构的建立有所顾虑。这些情况都不同程度地影响着中小企业信用担保体系的发展进程。 　　二、中小企业信用担保体系发展建议 　　(一) 注重担保机构建设,提高业务水平 　　一要理顺中小企业信用担保机构管理体制,完善了公司的内控管理制度,规范担保业务的流程管理。二要提高担保从业人员素质。担保行业是高风险行业,要求从业人员必须具备金融、财务、企业管理、法律等方面的综合知识和素养。可以通过引进人才、加强培训等方式,不断提高担保机构员工的业务素质和专业水平。三要积极开拓新的业务领域。各类担保机构应根据中小企业发展的需要,开发担保新的业务品种,多探索信用保证担保,解决初创型、科技型、成长型中小企业特别是农业龙头企业抵押物不足的问题。积极创新担保方式,拓宽担保范围。进一步满足不同层次中小企业资金担保的需求。 　　(二) 加大推进力度,做大担保规模 　　一是要整合提升现有担保机构的实力和规模。鼓励现有担保机构采用联合、兼并、与国内外实力强的融资担保机构合资、合作等方式做