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构建立体化信贷支农服务体系探析 　　摘要：农民贷款难是长期存在且至今未能有效解决的问题。作为内陆农业区的商丘市，从解决制约农民融资瓶颈的抵押担保难入手，积极探索“信用评级+互助联保+政府救助+保险介入+贷款”的信贷支农模式，实现了信贷支农与风险防范的有机结合，形成了立体化的信贷支农服务体系。 　　关键词：信用建设；信用户；信贷支农体系 　　文章编号：１００３－４６２５（２００8）11－００64－０2中图分类号：Ｆ832.35文献标识码：Ａ 　　 　　农民贷款难是长期存在且至今未能有效解决的问题。根本原因是面对农民贷款分散化、抵押难、非正规的特点，金融机构没有建立与之相适应的信贷服务模式，使金融机构“难贷款”与农民“贷款难”同时存在。作为农业区的商丘市，坚持政府推动与市场化运作相结合的方式，从解决制约农民融资瓶颈的抵押担保难入手，积极探索“信用评级+互助联保+政府救助+保险介入+贷款”的信贷支农模式，实现了信贷支农与风险防范的有机结合，构建了农户与金融机构互利双赢的立体化信贷服务体系。 　　 　　一、以信用建设为中心，构建多层次信贷支农体系 　　 　　新农村建设的快速发展，使农村资金需求呈现多元化的特点。针对农民不同的贷款需求，积极探索不同的信贷支农模式： 　　――以解决农民小额贷款为重点，推行“信用评级+贷款”模式。针对农民贷款金额小、抵押难、颁率高的实际，采