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农村社区银行发展的研究 　　〔摘要〕 农村社区银行凭借草根亲民性、决策灵活性以及关系型信贷的比较优势，通过提升金融覆盖面、契合农户个性化金融需求和降低农村主体融资缺口等途径，在提升农村金融包容性发展方面发挥着重要作用。目前我国农村准社区银行存在数量偏少、网点布局上移、目标定位偏移、经营方式循旧等问题。促进农村准社区银行向真正社区银行的转变，必须从自身和外部两个层面同时着力：自身层面要建立完善的运营机制，坚定错位竞争和差异化的市场定位，利用软信息优势开展关系型信贷，培育服务“三农”的人才体系，强化内部风险管理;外部层面要营造良好的发展环境，完善政府的配套措施，实行审慎灵活的差异化监管，发展农业保险。 　　〔关键词〕 农村社区银行，金融包容，农村金融 　　〔中图分类号〕F832.3 〔文献标识码〕A 〔文章编号〕1004-4175（2015）06-0095-05 　　我国金融发展过程中表现出典型的“二元结构”特征。相对于城市金融而言，农村金融发展极其滞后，金融“不包容”现象仍然比较突出。典型的经验事实反映在“三个偏低”：农村银行业金融机构网点覆盖率普遍偏低，农村贷款投放比例偏低，农户获取贷款的比例偏低。根据中国人民银行《中国农村金融服务报告（2014年）》显示，截至2014年底，全国尚有1570个乡镇未设立任何银行业金融机构营业网点。全部金融机构本外币农村（县及县以下）贷款余额19.4万亿元，占各项贷款余额比重23.2%，农户贷款余额5.4万亿元，占各项贷款余额比重6.4%。我国农村金融的非包容性已经成为现代农村经济发展的“瓶颈”，它使得农村经济与金融发展处于相互抑制的“马太效应”之中。长期来看，将阻碍我国城乡一体化的进程及包容性增长战略的实现。2013年党的十八届三中全会作出的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》将“发展普惠金融（包容性金融）”作为金融改革的重要任务之一，普惠金融的目标就是要提高金融的覆盖面和包容性。2014年中央一号文件《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》提出，要强化金融机构服务“三农”职责，支持由社会资本发起设立服务“三农”的县域中小型银行。一号文件的颁布为农村社区银行的出现和发展奠定了基础，也为破解农村金融难题，提高农村金融包容性指明了方向。本文在界定农村社区银行内涵和特征的基础上，阐释农村社区银行在提高农村金融包容性方面的作用，指出我国农村准社区银行发展存在的问题，并就如何健康发展提出政策建议。 　　一、 农村社区银行的比较优势及作用 　　社区银行的概念来源于美国，主要指在一定社区范围内按照市场化原则自主设立、独立经营、资产规模较小且主要服务于社区内中小企业和居民的中小商业银行 〔1 〕。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。借助于这一概念的内涵，本文将“农村社区银行”界定为在县及县域以下按市场化原则自主设立、独立经营、资产规模较小、主要服务于“三农”的小型的民营性质的商业银行。基于草根亲民性、决策灵活性及关系型信贷的比较优势，农村社区银行在提升农村金融包容性发展方面发挥着重要作用。 　　（一）草根亲民性有利于提升金融覆盖面。农村社区银行的内生性决定了其必然具有的草根亲民性。按照金融地理学的观点，农村社区银行在网点布局方面的特点是能够使金融服务向城乡多延伸一公里，缩短大多数农村居民到达营业网点的物理距离，使得大多数居民可以在自家门口享受到金融服务 〔2 〕。农村社区银行的网点延伸到主要的乡镇及村落之中，扎根于农村基层，因此，农村社区银行的存在本身就能够很好地弥补主流商业银行从农村地区撤并服务网点之后留下的金融服务空白，拓宽金融服务在农村地区的覆盖广度。而且，农村社区银行主要是由来自当地的社会资本发起设立的，这些社会资本就是依托当地经济发展起来的，与当地经济融合共生成长，农村社区银行的资金运用也集中在当地，且大多一线员工也来源于当地，导致了农村社区银行实现了真正意义上的草根亲民性，从而更容易获得农村居民的认同感和归属感，增加了农村社区银行在农村地区的覆盖深度。 　　（二）决策灵活性契合农户个性化金融产品需求。相对于大型商业银行提供的标准化的金融产品，农村社区银行提供的个性化的金融产品更契合农户的需求。农村社区银行的内部组织结构简单、管理链条短以及经营管理都集中在本地，因而在经营成本以及获取农户信息成本上存在优势，在一定程度上可以缓解个性化服务的成本约束。农村社区银行将所有的资源都集中于这一局限的目标市场，具有拥有金融产品开发以及金融业务决策上的绝对自主权，从金融产品开发到投放市场再到产品效果信息反馈，整个过程可以在较短的时间完成，而且可以根据外部市场环境的变化，灵活迅速地调整经营业务以适应