农村金融的体系建设的研究.docVIP

农村金融的体系建设的研究 　　【摘要】农村金融体系的构建与金融生态环境建设息息相关，文章对我国农村金融体系中的四个组成部分即农村金融机构、金融工具、政府行为和金融环境的现状进行分析，并提出完善农村金融体系的对策和建议，以期实现农村金融资源的合理高效流动，促进农村经济发展。 　　【关键词】金融生态 农村金融 金融体系建设 　　金融生态由周小川提出，徐诺金等对这一概念进行了补充，其主要观点是借鉴生态学的理念，将金融各要素与其发展环境视作一个动态平衡系统。该理论强调金融主体间的分工合作受金融生态环境的制约和影响，金融体系的正常运转是与金融生态环境动态适应的过程。金融体系的五个组成部分并不是独立存在的，其运行依赖于区域内的经济、政治、文化、法治等基本环境要素，还涉及金融体系本身与金融生态的互相影响，可以说金融体系和金融生态是密不可分的。因此，本文从金融生态的视角探讨通过完善农村金融体系主体建设和改善农村金融环境来提高农村金融效率的路径选择，以促进农村金融资源实现优化配置，促进农村经济发展。 　　农村金融体系现状分析 　　农村金融组织体系已建立，但金融供给仍显不足。目前，我国农村金融组织已基本构建了政策性金融机构，商业银行和合作社组成的机构体系，但其金融资源的供给明显不足。中国农业发展银行受限于政策的限定，不能对农户贷款，其支农扶农的作用有所削弱。商业银行出于自身发展和利益驱动，逐步撤出了农村市场，四大国有控股商业银行目前在农村布有网点的仅剩农业银行一家，但是其重心也已逐渐向城市转移。农村信用社实际上成为唯一为农村服务的金融机构，目前农村信用社在现有农村金融市场中占有几乎垄断的地位。在商业化改革的趋势下，农信社为追求自身利益最大化，也将贷款投向收益率相对较高的城镇或非农部门，而真正需要贷款的农户却难以得到贷款。农村金融组织既是农村金融体系的核心也是生态主体，农村金融组织的缺位使金融体系的融资功能和资源配置功能无法实现，导致农村金融生态主体间的联系和互动不畅，金融生态系统失衡。 　　金融工具单一，金融服务无法满足需求。农村经济的主体多样，对金融服务的需求具有较大的差异性。一方面是融资需求的多样化。农村融资主体有农户，农民，乡镇企业等，其对金融工具在融资规模、期限和融资方式上均有不同的需求。另一方面是业务种类多样性。随着农村经济不断发展，农村对证券、保险、租赁业务及结算、信用卡业务等中间业务的需求日益增长。但是，从农村金融的供给来看，与上述的需求却有较大矛盾。 　　第一，融资方式较为单一，主要是农村信用社等金融机构提供的小额农户贷款，商业银行贷款对抵押担保品要求较高、审批程序繁杂且流程较长，农户及乡镇企业往往难以适应。 　　第二，业务种类单一，仅仅能提供存贷业务和汇兑等简单的中间业务。 　　第三，金融服务较为落后，农村金融机构的数量不足，总体服务水平和服务质量均有待提高。这种“单一的金融供给”对农村经济发展制约严重。金融工具在农村金融生态系统是资金流的载体，金融工具单一化导致投融资主体间的资源交换难以顺利进行，农村金融生态系统中各主体间联系不畅。 　　政府支农力度较大，但未能发挥应有职能。农业和农村经济本身具有脆弱性和较高的风险，私人部门往往不愿意将资源投向农业和农村，但农业的基础性地位和对农业产品的刚性需求又决定了政府必须对农业进行扶持，因而政府通过财政资金以及政策性金融对农业提供资金支持，对农村经济和金融发展起到了巨大作用。但政府行为与市场行为的边界难以界定，导致政府“越界”现象频发，农村行政干预金融的现象普遍存在，导致农村金融机构行为的市场化程度不高，久而久之失去应有的活力以及资源配置功能。同时农村少数干部利用权力向金融机构寻租，使农村信用环境进一步恶化。 　　农村金融环境恶化，信用体系仍不够健全。农村金融生态生态环境存在的问题是显而易见的，具体表现为：一是农村政府角色定位模糊。在农村金融体系中政府应该是金融生态环境的维护者、监督者、引导者，而不应该直接干预金融机构和金融市场的运行。另外，乡村政府对农村金融对当地经济发展作用认识不足，基本都没设立与金融事务相关的专门机构或人员，金融信息平台搭建滞后，没能成为银企、银户对接的桥梁，造成农户和中小企业无法获取有效金融信息。二是农村金融法制建设落后。农村广大农民金融知识较贫乏，信用意识薄弱；农村金融债权保护法律、法规不够完善，影响农村金融生态环境改善；失信惩罚机制尚未建立，有法不依、执法不严的现象时有发生，严重影响农村金融机构信贷投入的积极性。三是信用体系建设落后。农村基本没有建立专门的征信机构，信息收集困难；乡、镇政府也没有建立农户和中小企业的征信信息平台；乡镇各银行之间客户的信用等级及信用资料也没有实现共享，信息的处理带有随意性且没有持续性；政府各个主管部门之间了