宁波银行信用卡市场的调查报告.doc

宁波银行信用卡市场的调查报告 【摘要】信用卡业务是我国商业银行发展最快的金融业务，已成为商业银行新的利润增长点。西方发达国家信用卡业务发展有着悠久的历史，实行独立的专业化运作模式，建立了完备的法律体系，具有良好的用卡环境。我国商业银行可以借鉴西方国家信用卡业务发展的基本经验。推动宁波信用卡业务量质并重，实现可持续发展。 【关键词】商业银行，信用卡，宁波 信用卡给人们的生活带来了极大的便利：作为一种支付手段，可以省却携带大量现金的不便；其消费信贷功能，可以缓解人们暂时性资金短缺的困难。自2002年以来，我国信用卡市场迅速升温。截至2012年6月30日，宁波工行累计发卡7304万张，较上年末增加239万张，从总量上进一步巩固了其“霸主”地位。　从信用卡的消费金额看(未公布数据的银行不列入统计范围)， HYPERLINK /Banks/GongShang.shtml \o \t _blank 工行上半年实现消费额5863亿元，同比增长35.8%;建行以3600亿位居第二;中行信用卡消费额3081.68亿元，同比大涨62.13%。工行信用卡贷款余额为2073.13亿元，较去年年末增长16.5%，占 HYPERLINK \o \t _blank 个人贷款的比例由8.9%上升至10%，是信用卡贷款摊子铺得最大的一家银行。工行信用卡业务从产品、市场营销、客户到风险管理等各个环节都得到了极大的加强，经营效率大大提高。但由于各银行为了争取高发卡量，往往利用免首年年费、降低发卡门槛等各种手段极力促销其信用卡，消费者在各种促销手段的刺激和诱惑下办卡，然而用卡积极性似乎并不高。据业内人士不完全估计，现在整个银行业所发行的信用卡中，大约只有20%是“活”的，而其余80%都是“睡眠卡”。我国居民在日常的消费支出中，大多还是采用现金交易，信用卡的使用率不高。因此，重新审视和研究我国商业银行信用卡客户定位问题就显得十分必要。 一、银行信用卡的概述 （一）、信用卡定义 随着信用卡业务的发展，信用卡的种类不断增多，概括起来，一般有广义信用卡和狭义信用卡之分。 从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊帐卡等。 从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指贷记卡即准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡。 在外形上，信用卡大小如同身份证，一般用特殊的塑料制成，正面上印有特别设计的图案、发卡机构的名称及标识，并有用凸字或平面方式印制的卡号、持有者的姓名、有效期限等信息；卡片背面则有用于记录有关信息的磁条、供持卡人签字的签名条及发卡机构的说明等。 （二）、信用卡分类 信用卡是一种特殊的信用凭证，其种类繁多，按不同的分类方式可分为以下种类： 一、按帐户及资金性质分类 按帐户及资金性质，可分为无透支（贷款）功能的借记卡、有小额透支功能的准贷记卡及具有贷款功能，可“先消费、后还款”的贷记卡。其中贷记卡又可分为具有循 环信贷功能的循环信贷贷记卡及无循环信贷功能的签帐卡。 二、按发卡对象分类 按发卡对象的不同，可分为个人卡、公司卡（含单位卡、商务卡、采购卡）。 三、按信用等级分类 按持卡人信用等级的不同，可分为普通卡、金卡、白金卡，甚至出现了最高信用等级的黑卡。 四、按使用范围分类 按信用卡可使用范围可分为地区卡及国际卡。 五、按发卡机构分类 按发卡机构的性质可分为由银行（含邮政金融机构）发行的银行卡及其它财务机构发行的非银行卡（如美国运通卡等）。 六、按合作伙伴分类 按发卡机构与联合发卡的合作伙伴性质的不同，可分为与非盈利机构合作发行的认同卡及与盈利性机构合作发行的联名卡。 七、按同一帐户中持卡人主次分类 按同一帐户中持卡人的主次不同，可分为主卡和附卡。 （三）、信用卡的定位 经过市场细分和市场覆盖后，宁波工商银行是市场领导者的市场定位。把市场领导者产品创立鲜明的特色和个性，在潜在的消费者和用户之间塑造出一定的形象。 作为宁波银行的市场领导者，公司采取三个方面行动： 1、开发整个市场 工商银行作为市场的领导者开发整个市场，提高消费者，在于受益者的多少，为了扩大市场规模，工商银行不断的发掘产品的新用户，开发出产品的心用途，扩大产品的使用量。 2、保持市场份额 工商银行在扩大整个市场规模的同时，还保持自己银行现有的业务，防止受到其他银行的攻击，同时为了能保持市场份额，工商银行选择了防御策略。 3、扩大市场份额 进一步能扩大银行的市场份额，能够加固领导者的领导地位，增加银行利润额。 二、宁波工商