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医保保险个人账户金使用规范的探讨 　　[摘 要]本文针对当前目前账户金的使用方法带来的问题，提出了拓展医疗保险个人账户金的使用方法，对个人账户互济和拓展支付范围等方面对医疗保险个人账户管理的改革进行了探讨。 　　[关键词]医疗保险；个人账户；支付范围；互助互济 　　中图分类号：F842.6 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）36-0322-01 　　引言 　　城镇职工医疗保险实施以来对遏制医疗费增长过快，减轻用人单位的负担和保障职工的基本医疗起了巨大多用，随着我国社会经济发展进入新阶段以及城市化、老龄化、经济全球化的演变，有必要对个人账户进行重新认识和理性分析。目前医疗保险中存在的一方面账户金高筑，另一方面无钱就医就是一个比较突出点问题，为此我们应探索医疗保险账户金管理的改革，拓展个人账户的功能。 　　1 目前账户金的使用方法带来的问题 　　1.1 账户金使用缺乏灵活性 　　医保基金大量结余的新闻，频见于媒体。到2012年底，全国城镇基本医疗保险累计结余7644亿元。基金结余率畸高不利于保障作用的发挥，医疗保障制度需要转变理念，减少结余，提高报销比例。从城镇职工基本医疗保险和城镇居民医疗保险的单项数据看也是如此。2011年，全国职工基本医疗保险基金收入4945亿元，支出4018亿元，当年年末，基金累计结存5683亿元；全国城镇居民基本医疗保险基金收入594亿元，支出413亿元，当年年末累计结存也达到了497亿元。此外，2012年末城镇基本医疗累计结存7644亿元。若将这一数值与上述两项差额相加，可初步计算出医保基金至今年2月末的结余已经达到9202亿元。《2013年人力资源社会保障快报数据》显示，当年基本医疗保险基金收入8173.7亿元，基金支出6801.1亿元。因此，若不考虑少量利息和其他收入，2013年医保基金结余约为1373亿元。据人社部数据，2014年1-2月基本医疗保险基金收入1249.5亿元，基金支出1064.1亿元，同理，两者差额185亿元。 　　然而账户积余过高并没有带来全面的医疗保障，胜利油田职工王某去年住院三次花费40000余元，个人负担7000余元，面对第四次化疗缴费王某就很犯愁，他说如果能用我的个人账户金去冲前几次住院的个人负担这次住院缴费就不用去借钱。 　　1.2 个人账户金使用缺乏共济性 　　个人账户金属于个人所有，没有互助互济，不能在群体之间分散医疗风险，不同收入、不同年龄、不同健康的人群之间存在巨大的医疗不平等，弱势人群在消除医疗风险方面处于非常不利的地位。但对目前规模可能已超过3000亿的个人账户资金，全国大部分地区实行封闭管理，只允许用于在定点医院、药店看病买药。看着账户上的钱成为看得见用不成的“死钱”，一些参保人会利用多种渠道花掉，因而滥用医保卡购买日用品，甚至套现的情况时有发生，且屡禁不止。有些家庭因病返贫，一些职工感慨的说：抱着金砖要饭吃。 　　1.3 账户金支付范围狭窄 　　过去不少地方政府对医保基金的态度是索取型的，极力追求结余，甚至将结余资金挪作他用，于是对账户金使用的范围限制颇多，全国大部分地方账户金只能支付门诊医疗费，对健康保健预防免疫大门紧闭。对此带来的一些问题已经开始显现，例如花钱多买不到好药、挂号费高于药费、保健预防滞后等等。 　　2 拓展医疗保险个人账户金的使用 　　从全国来看，主要有三种做法：拓展个人账户使用范围和对象，提高其效率，比如广东、江苏等多个地市率先将其家庭化，参保人直系亲属、配偶也可以使用这笔钱去门诊、药店看病购药；用门诊统筹来弥补个人账户共济作用小的缺陷；将个人账户资金用于新的用途，比如购买补充商业保险，像江苏常州、苏州等地允许用个人账户资金购买大病商业补充保险。 　　2.1 建立医疗保险个人账户的互助互济制度，使医疗保险惠及更多的人 　　基本医疗保险实行社会统筹，可以充分发挥社会保险的互助共济作用，有效缓解职工患病，负担高额诊疗费用的风险；充分体现了社会保险的互济性和公平性。但单纯的社会统筹，其结果会导致个人自我约束较弱，过分依赖社会医疗保险，而不能形成有效的医患制约。从目前我国的管理能力和保障水平看，也没有能力实行完全的社会统筹。就医疗保险个人账户的互助互济，有些地方已经搞了试点，例如江苏省盐城市2008年4月，在全国率先出台了《市区职工基本医疗保险参保人员用个人医疗账户沉淀基金为其亲属缴纳居民基本医疗保险费的办法》，在该政策的推动下，盐城市的居民医保覆盖率达到了全省最高的99%，基本实现了应保尽保。江苏省医保中心研究人员齐骥博士说：“很明显的一个好处是，扩大了医保参保面，让那些以前有病只能捱的未参保贫困人员，也有条件求治。”。个人账户金作为个人所有的基金，具有私有属性，在使用上应考虑个人的