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国内商业银行中间业务的探讨 　　摘要：商业银行总是在一定的环境中开展经营的，进入20世纪之后，银行的经营环境不断变化，随着我国金融市场对外资银行的全面放开，银行业竞争进一步加剧。目前，银行中间业务成为了各商业银行间激烈竞争的新领域。随着现代金融机制的建立，大力发展中间业务已成为商业银行现代化的重要标志之一。因此，全力发展中间业务是我国商业银行在激烈的同行竞争中求生存、求发展的重要途径。本文从商业银行中间业务的基本内涵开始分析，主要探讨了我商业银行中间业务的现状及要解决的问题和策略。 　　关键词：国内商业银行；中间业务；发展 　　在金融发展的历程里，商业银行中间业务的发展已经走过了很长的一段路，但是在最近的二三十年内我国才开始真正地发展。随着国内商业银行竞争的白热化，通过开展中间业务来增加非利息收入成为我国商业银行在竞争中突出重围的重要手段。因此，在正确认识和了解中间业务的前提下，调整策略、大力发展中间业务是十分重要的。 　　一、商业银行中间业务的概念 　　中间业务是在资产业务和负债业务的基础上，商业银行利用自身优势为客户提供各种咨询、代理等金融服务并从中获取一定的佣金或手续费，形成银行的非利息收入。中间业务不直接形成债权或者债务关系，不影响银行的资产负债总额，而任何风险都将由客户承担。 　　二、发展商业银行中间业务的背景 　　（一）社会经济的发展对银行中介服务的需求不断扩大 　　进入20世纪80年代，全球经济一体化复苏的进一步加快、经济交往的日益频繁和复杂，都对由商业银行提供的服务工具不论是在内容设计还是在服务质量上提出了更高的要求。银行必须适应这种变化，继续深化和发展自身的服务职能。因此，受需求驱动，银行创新了大量的以扩大银行服务范围的中间业务。 　　（二）金融业竞争不断加剧 　　20世纪70年代以来，随着金融技术的进步、经济的逐步恢复和发展，涌现出大量的银行和非银行金融机构，它们的成长对商业银行传统的信贷业务产生了强烈的冲击。同时，日益严格的对资本充足率的监管使得商业银行传统收益来源日益萎缩。面对来自同行的竞争压力，我国商业银行必须重新审视传统的经营方式和理念，寻求开拓新业务的空间并采取新的竞争手段，找到一个新的利润来源，通过加强发展中间业务、开发创新产品、开拓新的利润空间最终走出困境。 　　（三）金融监管环境的变化 　　金融监管环境的变化主要体现在两个方面。一是20世纪70年代中期以前，考虑到维护金融与经济安全，大多数国家对金融业的业务范围和业务内容采取较严格的监管措施，商业银行为了逃避这些管制而转向开展各种中间业务。二是20世纪70年代之后，在金融自由化浪潮的冲击下，许多国家为了率先取得金融领域的优势地位，纷纷开放金融市场，接触或者放松各种金融管制措施，促进了商业银行中间业务的广泛和深入发展。 　　（四）现代科学技术的发展和应用 　　现代科学技术在金融领域的普遍应用，特别是电脑技术和信息技术的快速发展，为中间业务的发展提供了可能性。银行得以借助科技进步，推出新的服务性业务和金融工具，极大地推动了商业银行中间业务技术和水平的提高。 　　三、商业银行中间业务的现状及特点 　　（一）商业银行中间业务的发展现状 　　最近几年，国内商业银行的中间业务在制度、品种和工具上都取得了不小的进步，有了不错的成就。政策性银行与商业银行的分立是在制度创新上与国际惯例的接轨；在创新金融工具和金融产品方面，涌现出许多新的品种和服务手段，如债券融资、“一卡通”和网上银行等。 　　然而，由于体制、技术和宏观经济政策等因素，与国际上的银行相比，我国商业银行中间业务的发展还有很大的差距。眼下，我国商业银行中间业务的发展规模较小，开展高附加值中间业务的品种较少，业务类型相对单一。中间业务规模一般只占资产总额的15%左右，品种也主要是传统的与贸易服务密切相关的金融服务业务和高风险的业务。在业务的咨询方面，也只是开办了如查账之类的简单业务，为公司在合并和收购重组等方面的服务涉及很少。 　　（二）商业银行中间业务的特点 　　1.以接受客户委托的方式开展业务。传统上，商业银行办理中间业务通常是以接受客户委托的方式进行的，当客户需要为其提供金融服务的时候，从中收取一定的服务费。 　　2.表外性，即中间业务不在银行资产负债表中反映。开展中间业务时，银行不使用或不直接使用自身的资金，因此不会发生自身资金的转移。由于银行在从事中间业务过程中一般不使用自有资金，不会形成资产，因此也不会引起资产负债表的变动，如汇兑结算、委托代理、咨询服务等中间业务，是纯粹的收费业务。然而，也不是绝对的，另有一些中间业务如承兑、担保、信用证及其他表外业务等，虽然不直接与银行的信贷资金运动相联系，但是一旦出现被担保人违约或其他意外情况，银行将承担连带