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商业的模式创新引领二次转型 　　策划人 王汉 杨筱 　　图 洪权 　　站在二次转型的历史节点上，农商银行中的标杆行再次被寄予厚望与重托――以模式创新引领战略转型 　　4月23日至24日，第二届全国农村商业银行标杆银行联席会议在上海召开。此次联席会议的主题是商业模式创新。银监会合作部主任姜丽明出席会议并讲话，合作部副主任邢桂君主持会议。民生银行董事长董文标应邀做了主题发言。上海农商银行、武汉农村商业银行做了经验交流。各省联社主要负责人，北京、天津等农商银行董事长，各标杆银行董事长，各银监局农村中小金融机构监管处处长参加会议。 　　银监会合作部副主任邢桂君表示，此次会议以商业模式创新为主题，找准了农商行战略发展的落足点，是在对当前市场和政策形势准确把握下的正确选择。 　　被寄予重任的标杆银行联席会 　　标杆管理是现代企业最重要的管理方法之一，是企业战略制定的工具。标杆管理在国外已经被运用得非常成熟，著名企业都有自己学习和追赶的标杆，它让企业形成一种持续学习的文化。“标杆”具有先进性、示范性和行业代表性，是值得效仿学习的榜样。 　　2013年10月15日～16日，第一届农村商业银行标杆行联席会议在广东东莞召开。银监会合作部主任姜丽明讲话指出，伴随着经济结构的调整、经济发展方式的转变、利率市场化的加速、金融脱媒深化、大数据网络金融的涌现，经济金融环境正在发生着深刻的变化。农商银行要增强忧患意识和紧迫感，立足中央四化同步战略，结合自身特点和资源禀赋，科学制定符合监管导向、切合自身实际的发展战略，加快形成新的竞争优势。 　　姜丽明表示，标杆银行是各省支农服务的表率、审慎经营的模范、改革创新的先锋和转型发展的旗帜。充分发挥标杆银行的引领示范和激励带动作用，树立业界标杆，为农商银行提供在发展战略、商业模式创新、公司治理、风险管理、绩效考核等方面可资学习效仿的优秀榜样，引领农商银行实行标杆管理，是促进农商银行经营转型和发展战略科学调整的有效途径。 　　以发展战略为第一次联席会议的主题，是着眼于当时农业农村经济的大变化，是着眼于银行业改革发展转型的大潮，是着眼于从农信社到农商行之后还有很长的路要走的基本判断。 　　农商银行成立时间比较短，在发展战略制定与实施的过程中，不同程度暴露出一些共性的问题：战略规划能力比较差，战略目标不科学，片面追求规模、速度和效益，战略的执行力比较弱等。 　　银监会合作部适时启动了标杆银行制度，以发展战略为切入点，以期打造行业领军企业，树立行业发展标杆，引领全行业在各类市场环境中继续稳健前行。 　　和第一次标杆银行联席会召开之时相比，当前，农商银行面临的经营环境已发生了不小的变化。 　　一方面，农村中小金融机构面临着较大的信贷风险压力。日前结束的银监会第一季度经济金融形势分析报告指出，银行业面临的宏观形势较以前更为错综复杂，商业银行不良贷款持续暴露，并在行业、地区和客户分布上持续扩散。 　　另一方面，农村中小金融机构也迎来最大政策利好。国务院总理李克强4月16日主持召开国务院常务会议，会议确定了金融服务“三农”发展的措施，明确了农村金融在推进农业现代化进程中肩负的历史责任和使命，将农村金融服务工作提升至前所未有的高度。 　　邢桂君表示，此次会议，第一次明确提出了要持续推进和深化农村信用社的股份制、银行化改革，从国务院层面正式肯定了农信社改制农商行这条路子是对的。今后，合作部将进一步做强做实标杆银行联席会，持续发挥标杆农商行的榜样引领作用！ 　　商业模式是发展战略的落足点 　　会议期间，围绕商业模式这一主题，合作部主任姜丽明、民生银行董事长董文标、清华大学中国金融研究中心商业模式研究工作室张华光主任做了精彩发言。 　　姜丽明主任指出，商业模式创新不简单是某一业务环节、流程的改造和重组，或是新产品、服务的设计与实现，而是对原有模式的再设计与再创造，是一种集成创新，并且表现为一种持续动态的调整过程。在所有创新中，商业模式创新是银行最根本的创新，离开商业模式创新，其他技术创新和管理创新无法持续，也失去盈利基础。商业模式创新意义重大、内容新颖、任务艰巨，决定着今后一段时期农商银行转型发展的成败，标杆银行要全面提高商业模式创新重要性认识，要准确把握商业模式创新的主要特点，要积极创造商业模式创新的实施条件，要切实防范商业模式创新中的错误倾向。 　　张华光主任系统阐述了企业商业模式创新的时代特性。张华光表示，商业模式是利益相关者的交易结构。商业模式创新，要学会从用户角度考虑问题，从用户的痛点切入，扩散到更多的用户需求点，最好与生理需求和情感需求挂钩。怎样发现用户需求，张华光的策略是“在用户群定义前面多加几个定语”，更容易发现一些过去没有注意到、不够专注的细分用户群。他举例说，当我们提出“银行独