哈尔滨银行贷后管理存在问题及对策的研究.docVIP

哈尔滨银行贷后管理存在问题及对策的研究 　　【摘要】贷后管理在银行信贷管理中处于核心地位，是银行信贷资产安全收回本息的根本保证。文章重点分析了哈尔滨银行信贷业务经营现状、贷后管理工作中存在的主要问题，文章最后结合全面风险管理体系的要求提出了建立贷后管理长效机制的对策。 　　【关键词】哈尔滨银行 贷后管理 　　哈尔滨银行发展战略定位于发展小额信贷，并致力于建设中国一流和国际知名的小额信贷银行。成立十年来，银行已形成包括中小企业贷款、下岗再就业贷款、农户贷款、微小企业贷款等在内的系列小额信贷产品。以“普惠金融，和谐共富”为理念，把城市微贷和农贷作为银行的主打产品，为城市商业银行探寻出了一条可持续发展之路。目前，已经建立了覆盖城市和农村市场，产品系列化，服务专业化，经营规模化，形象品牌化，技术国际化的小额信贷体系，形成了以哈尔滨为中心，向黑龙江省、东北地区和全国延伸的小额信贷发展格局。据亚洲开发银行统计，哈尔滨银行小额信贷规模已经位居世界前10位，走出了一条独具特色的小额信贷发展之路。 　　一、贷后管理工作存在的主要问题 　　（一）缺少小企业客户单独的信用评价体系 　　哈尔滨银行对小企业客户的评级与公司类区别不大，指标选择和模型设计过于理想化，没有充分考虑小企业的特点，客户的风险状况不能充分从评分卡中体现出来，做出的信用等级评级还不能准确反映出客户的风险水平，不利于信贷员迅速对企业信用状况做出判断。 　　（二）风险识别与分析手段落后 　　目前，哈尔滨银行风险管理与风险识别手段落后，特别在信用风险分析上缺少定量的研究工具，风险分析以定性为主，尚未建立完善的小企业客户风险计量体系，更多是依靠经验总结和专家的判断对信贷风险进行判断和分析，分析结果缺乏稳定性和一致性。 　　（三）尚未建立小企业信贷业务风险预警机制 　　哈尔滨银行尚未建立完善的小企业信贷业务风险预警机制，风险监控人员尚不能摘贷后管理中介入，提示风险预警信号并采取相应的风险防范措施，以保障贷后管理的有效开展。目前，哈尔滨银行的小企业信贷风险管理缺乏相应的职能从风险角度对信贷人员的贷后管理工作提供支持，在协助信贷人员发现、衡量并控制风险上比较薄弱，无法从整体上分析市场发出的风险预警信号，如行业、区域性的风险信息，并通报给各分支机构。 　　（四）没有形成标准化的流程作业 　　在哈尔滨银行小企业信贷业实际务操作中业务受理时，缺少标准化产品设计，对不同产品的信贷业务缺少“流水线”作业，从前，信贷员的操作缺乏统一性和规范性，工作实践中形成的好的经验和方法没有及时整理成核心技术和操作规范，导致各单位业务质量参差不齐，差异明显。在小企业信贷期接触客户开始，到授信的调查、审查审批，贷款的发放、贷后管理、贷款的回收，缺少标准化管理流程。 　　（五）小企业信贷信息科技系统薄弱 　　目前，哈尔滨银行的小企业信贷风险管理缺乏信息科技系统的支持，对客户的授信和信用情况的监控存在一定的风险隐患。目前，客户的授信申请、评价、授信的通知等都采取纸质文档报送，采用纸质文档报批的方式不利于快速运营和管理，随着业务的扩张和发展，特别是异地分支机构的壮大，业务辐射领域更加广泛，依靠纸质方式进行信贷授信审批对审批效率存在较大影响。信息系统未建立接口，无法信息系统集中，统一管理授信、监控客户风险情况。缺少独立、专业的小企业信贷IT系统，未实现覆盖全流程的信贷管理信息系统，大多数环节依靠纸质工作方式。 　　二、贷后管理问题对策研究 　　哈尔滨银行首先要做好存量客户的风险管理工作，对现有客户的结构进行调整，调整组织架构，完善部门职能，提升贷后管理手段。 　　（一）风险级别管理 　　通过制订适应小企业特点的贷后管理办法，从产品、期限、笔数、金额等不同维度监控各分行贷款质量的情况，并根据风险状况逐级设置不同的预警级别，督导分行及时加强贷后风险管理。 　　（二）网络化管理 　　通过综合运用呼叫中心、数据平台、网络银行、信贷系统等技术手段，实现贷后管理的电子化和科学化。 　　（三）目标考核管理 　　根据业务种类、分行成立时间、分行不良贷款状况等维度合理设置不良额及不良率考核指标，从而有效监督及控制不良贷款发生及增长，实现不良额及不良率的双降。 　　（四）持续推进不良贷款报告制度 　　各分行定期上报不良贷款情况，对其已逾期的不良贷款逐户进行自查分析，同时积累不良贷款清收案例，不断总结行之有效的清收措施，以便对今后贷款业务操作起到指导和风险警示的作用。 　　（五）持续推进违约信息通报制度 　　通过同一区域内经营机构间的信息共享来弥补因信用信息不及时、不透明而导致客户信息资源匮乏的空白，从而有效防范客户违约风险。 　　（六）加大力度完成不良贷款清收 　　集中精力对不良贷款进行清收，