我国汽车信贷的现状及对策的研究.docVIP

我国汽车信贷现状及对策研究 　　[摘要] 汽车消费贷款是指银行对其特约经销商处购买汽车的消费者发放的人民币担保贷款。我国的汽车消费信贷经历了2001年至2003年的短暂繁荣发展后即被叫停，随即全面萎缩。车贷业务的全面萎缩不仅有碍于我国汽车业的发展, 而且不利于分散银行的车贷风险。为此，通过分析我国汽车消费信贷存在问题，提出了可行性的解决方案和对策。 　　[关键词] 汽车消费信贷 汽车金融公司 　　 　　一、存在的问题及其成因 　　1.外部环境的不健全 　　(1)国家政策不完善 　　其具体表现为：首先是融资渠道的限制，目前我国只允许汽车金融公司接受境内股东单位3个月以上期限的存款、转让出售汽车贷款应收款业务、同业拆借和向商业银行贷款，同业拆借最高期限仅为7天。并规定必须以10%的资本充足率为最低保证，这样随着贷款业务的增加，汽车金融公司的资金将十分匮乏；其次是租赁及其他业务的限制，汽车租赁业务是汽车金融公司的重要利润来源，由于我国新车价格的不稳定，直接影响了汽车金融公司以租代售最后再把汽车卖给客户这项业务的开展。同时，目前的《汽车金融公司管理办法》和《细则》对于旧车变现、汽车抵押融资等诸多问题未作详细的规定，这也都影响了汽车租赁业务的发展。 　　(2)信用体制的缺失 　　由于我国的信用立法和个人信用征信体系的不完备，银行难以了解客户真实信用信息，无法对借款人的还款能力作出客观与准确地判断。同时，社会对失信行为缺乏必要的惩戒机制，失信成本低，这在一定程度上助长了随意拖欠贷款本息甚至赖帐不还的行为。 　　(3)汽车市场价格体系的不稳定及二手车市场不发达 　　由于我国承诺加入世贸组织5年后汽车进口关税将由80%～100%降至25%，所以近几年来，我国的汽车价格一跌再跌，这促成了我国汽车市场产销量的迅猛增加，但同时也是汽车信贷市场迅速萎缩的一个原因。在国外，借款人卖二手车的钱可以作为买下一辆车的首付款。而在我国，由于二手车市场的不发达，这一价值转移的过程无法完成，从而在一定程度上制约了汽车金融服务机构针对汽车销售的融资、担保、抵押与租赁业务的开展。 　　(4)利率尚未完全市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制 　　根据有关规定，汽车金融公司发放汽车消费信贷的利率可在央行规定的法定利率基础上浮动10%～30%。由于我国目前尚未完全开放利率管制，这些规定使得汽车金融公司在与商业银行竞争时毫无优势可言。同时，相对固定的利率使得汽车金融公司和商业银行无法对于信用水平低的顾客征收较高的利息作为风险补偿，从而增加了其风险。 　　2.“保险公司+商业银行+汽车销售商”模式的不合理性 　　(1)保险公司缺乏内部控制 　　主要表现在:一是放松承保条件;二是抵押权设定混乱，对抵押物核实不严;三是核保程序不严，缺乏详细而严谨的业务流程和规程而草率承保。我国现阶段保证保险业务刚刚起步，处于探索阶段，该业务所涉及的各方均处于实验的磨合期，各方在业务的流程和关键环节的把握控制难以达成共识，无疑制约了该业务的发展。 　　(2)商业银行对借款人资信审查不严 　　商业银行作为被保险人应承担调查购车人资信的义务，这是其在车贷险合同中应当履行的责任。但目前的情况是商业银行只顾放贷，销售商只顾卖车，保险只是顺手代办的业务，为购车方提供按揭服务的风险全部转嫁到保险公司。由于保险公司承担了最终的风险，客户资信如何与银行和汽车经销商没有多大利害关系，因而商业银行缺乏对借款人资信进行核查的动力。 　　(3)汽车销售商违规操作 　　由于我国社会信用奖罚机制的不健全，一些汽车经销商为谋取私利而损害了银行和消费者的利益。一方面，一些汽车经销商与借款人勾结向银行提供虚假资料套取贷款，还有些经销商虚抬车价，为借款人骗取银行的“零首付”贷款等。另一方面，一些经销商经常利用贷款手续以及计算方式的复杂，赚取不义之财。当商品出现质量问题，消费者要求经销商更换或者退车时常常得不到解决，这也在一定程度上导致了消费者由于不满而不归还贷款。 　　二、解决方案与对策 　　1.加快推进设立汽车金融公司的进程 　　对汽车金融公司而言，汽车金融服务创的利润正逐年增加，占整个汽车公司利润的比例也在逐年提高，对于巨大的由汽车金融服务创造的利润，由专门的汽车金融公司承担较为科学。新的《汽车贷款管理办法》允许国外汽车金融公司开展车贷业务，为汽车金融公司的经营提供了法律依据。同时，外资汽车金融公司的涌入和我国对外资汽车金融公司法律限制的逐步取消，使得我国汽车厂商和金融公司能够学习到外资汽车金融公司先进的管理、成熟的风险控制机制与充足的人才资源，这必将极大地促进我国汽车产业和汽车消费信贷产业的发展。 　　2.加快个人信用体系的建立 　　尽快建立个人资信评估机构和登记制度,建立科