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农村金融的改革创新针对缺陷,借鉴的经验 　　 摘要：当前，我国农村存在着严重的贷款困难问题，政府主导的一系列金融体系改革，效果不是很明显。目前来看，最好用市场的手段，借鉴我国和其他发展中国家金融体系改革发展的经验，引入新理念、新机制和新的信贷操作方式，创新农村金融产品，建立有异于其他商业银行的借贷还款机制。金融机构-村镇银行-农户的“金三角”结构和农村信贷专员制度能够一定程度上减轻“四大缺陷”的影响，有助于建立可持续发展的农村金融市场。 　　 我国农村金融市场存在着严重的贷款困难问题：商业金融机构在农村吸收大量存款，而农民却很难从他们那里获得贷款，导致农村的资源分配向可以获得信贷支持的人方向倾斜，加剧农村的不平等，而政府对农村金融体系的一系列改革收效甚微。本文在分析我国农村金融市场“四大缺陷”的基础上，借鉴我国和其他发展中国家农村金融市场改革发展的实践经验，提出了两种农村信贷体系创新机制。 　　 一、我国农村金融市场的“四大缺陷” 　　 （一）严重的信息不对称 　　 我国农村信用体系建设滞后，农户和金融机构之间的信息不对称，金融机构很难了解掌握农村企业和农户个人的资信状况，或者需要花很大代价才能得到足够的信息去评估农村的信贷项目。信息不对称会导致金融市场上的逆向选择和道德风险：寻求资金最积极、最有可能得到贷款的人往往就是那些最有可能造成不利结果的融资者，而且融资之后不利于贷款人（不道德的）活动的风险也会增加。所以，金融机构可能决定放弃农村金融市场上的任何贷款项目，即使有时风险很低。 　　 （二）缺乏可抵押物 　　 农民的土地归集体所有，房产基本上是用来生存的场所，它们都不具备流转和升值的功能，很难作为抵押品。另一方面，农村中小企业普遍规模小，产品技术水平落后，可持续发展的能力不足，也很难找到第三方出面为其担保。由于抵押物的缺乏，正规商业金融机构往往得不到农村贷款需求者提供的到期归还贷款本息的有力保证，所以他们往往避开农村地区或半城市化地区。 　　 （三）农业经济的弱质性 　　 吴敌等人总结了我国农业经济弱质性的特点，包括：自然风险大，抵御自然灾害的能力低;组织程度低，市场风险高，资金使用成本高;农民的自我积累能力和生产投入能力低。农村企业和个体农户本身也具有弱质性：明显的地域性，管理机制和财务制度落后，金融需求规模小且分散、季节性强、一般要求及时支付。金融机构不能充分把握和确定农村贷款的未来收益，这是与商业银行追求利润和资金保障的目的相违背的，也减弱了金融机构在农村放贷的意愿。 　　 （四）非生产性借贷 　　 当前中国农村的金融需求主要用在非生产性用途。邓学衷等人从安徽50户农户的有效问卷中得出：农户贷款30%用于生产性需求，52%用于教育与医疗费用。这说明农村资金自生能力差，金融的可持续发展能力低，这可能与农户收入低、积累少有关。曹力群通过农户借款用途个案的研究也得出了类似的结论。在信息严重不对称的金融环境下，农户无力为没有明确还款来源的非生产性用途借贷提供抵押和担保，金融机构通常就会拒绝他们的贷款申请。 　　 二、我国农村金融改革的启示 　　 我国农村金融改革大多是自上而下由政府主导的变革：中国农业银行于1979年恢复成立，1997年正式转轨成为商业银行;农信社的一系列试点改革;中国农业发展银行的成立;2006年末， 中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》， 并制定出台了《村镇银行管理暂行办法》等文件。 　　 中国农业发展银行成立以来经历了一系列的改革发展，逐步形成了以粮棉油收购信贷为主体，以农业产业化信贷为一翼，以农业和农村中长期信贷为另一翼的“一体两翼”业务发展格局。在农信社的改革取向上有两种观点：合作制和商业化。但是我国农村不存在合作制生存的条件，也不具备实行合作制的可能性;国有银行商业化后，从农村地区撤出，基本上放弃了农村信贷市场。所以，这两个改革取向都不能完全缓解农村贷款难的难题。村镇银行的经营模式大部分只是照搬其自控股银行，缺少专门针对农民的信贷产品的开发创新。可以看出农村金融改革必须创新借款还贷机制，开发针对农村市场的金融产品和服务。 　　 三、其他发展中国家农村金融改革实践 　　 （一）Caja Los Andes 创新还贷方法 　　 1992年，玻利维亚成立了小额金融贷款机构Caja Los Andes，向农村家庭推出信贷产品，并且允许单个农户定制符合自己预期现金流量的还款计划。他们为农户特别制定了几种分期还款的方式，包括bullet payments方式（期末整付，即贷款到期后本息一次性付清）;每月只支付利息到期后再偿还本金的方式;根据贷款农户预期的季节性收入来随机还款的方式。这些产品主要是为农业生产的季节性和农户收入来源的多样性设定的