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宜春市中小企业信用担保的体系的研究 　　[摘 要] 宜春市自1999年成立第一家中小企业信用担保机构“宜春市信用担保中心”以来，距今不过十余年，信用担保体系建设尚处于起步阶段，发展相对滞后。研究中小企业的信用担保问题，完善适合宜春市实际情况的中小企业信用担保体系，对于破解中小企业的融资困境具有积极的现实意义。 　　[关键词] 宜春市；中小企业；信用担保体系 　　近年来，中小企业在整个国民经济发展中所起的作用越来越明显，政府对于中小企业的发展也越来越重视，通过各种方式扶持中小企业的发展，其中一条有力的措施便是建立中小企业信用担保体系。 　　我国的中小企业信用担保实践起步于1992年，第一家专业信用担保机构在1993年批准设立，随后的几年全国有多地开始探索不同形式的信用担保方式。1999年国家发布了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，至此我国的中小企业信用担保体系建设正式启动。 　　1、宜春市中小企业信用担保体系的现状 　　宜春市1999年成立了第一家中小企业信用担保机构“宜春市信用担保中心”，起步较晚但已有成效，截至2011年底，全市已经备案的中小企业信用担保机构有33家，注册资本金总额达14.82亿元，累计为2925户中小企业提供担保贷款43.99亿元。目前宜春市的中小企业信用担保机构主要存在三种形式：政策性担保机构、企业互助担保机构，民间出资担保机构。 　　1.1政策性担保机构。由政府全额出资或部分出资的信用担保机构，世界各国广泛采用此种担保模式，宜春市也以此类居多。政府通过出资建立担保机构可以直接对服务对象实施扶持，有利于产业结构的调整及产业分布的优化，并且还能达到优化资源配置的作用。但是这种模式产生的担保风险最终将由政府承担，政府财政负担增加，形成财政风险，从而使政府的宏观调控能力受到影响。高安市2007年9月以政府出资500万元成立了中小企业信用担保中心；2008年通过国有资产评估充值、争取国家省级无偿补助，注册资金增加到5100万元；2009年吸收7家民营企业资本4900万元，注册资金达到1亿元，成为我省第一家由政府控股、中小企业局管理、注册资本金亿元的信用担保机构，也是宜春市首家A级信用担保机构。截至2012年9月，该机构已累计为230家中小微企业发放投资担保贷款10多亿元，有效地缓解了中小微企业融资困难。 　　1.2企业互助担保机构。由多家中小企业共同出资并为出资成员的贷款申请提供共同担保的机构。这种模式的担保申请审批人即为机构的成员，相比银行或外界机构他们对申请人的情况更为了解，因此能对申请做出确切的评价，在一定程度上降低贷款的风险。不过互助担保机构的担保基金规模通常较小，担保贷偿能力较差，一旦出现担保风险，机构内的其他企业会受连带影响。2009年由宜春建材商会、摩托车商会、贸易广场商会和家具商会共同投资成立了宜春天圣投资担保有限公司，注册资本2000万，商会有会员 2000多户，是一些小型商贸流通企业，截至2011年，该担保机构已为商会会员担保融资近6600万元。 　　1.3民间出资担保机构。由民间资本出资组建，以追求利润最大化为目的的担保机构。这类担保机构的运作完全遵循市场机制，担保费一般由谈判决定，只要是客户愿意接受的价格，担保机构都可以收取。此外，民营担保机构为了生存发展，常常会采取以担保业为主，同时开展其他业务的经营模式。民间出资的担保机构的业务范围较宽，因此经营风险也更大，在监管上需要政府投入更多的精力。如樟树市兴晨担保有限公司就属于此类，该机构成立于2008年7月，注册资本2100万元，由公司的董事长私人全额出资。截至2011年已累积为33户中小企业提供了融资担保贷款2366万元，每年的担保规模均在2000万元至3000万元之间。 　　2、宜春市中小企业信用担保体系存在的主要问题 　　尽管宜春市中小企业信用担保体系的发展已初见成效，也为解决中小企业融资难做出了一定贡献，但仍然存在一些问题，主要体现在以下几个方面。 　　2.1缺乏有效的风险管理机制。中小企业信用担保机构要想可持续的发展，有效的风险管理机制不可缺少。宜春市的中小企业信用担保机构普遍缺乏有效的风险识别和风险评估体系，主要借助于财务报告以及询问有关人员等方式对企业进行资信调查，往往无法做出准确的判断。此外，多数担保机构没有科学的管理制度和严格的操作规程，没有针对担保业务的不同操作环节设置相应的工作岗位以及配备相应的人员。再有就是地方政府没有为中小企业信用担保机构设立风险补偿资金，还未形成风险补偿机制。 　　2.2担保资金来源渠道狭窄。宜春市的中小企业信用担保机构以政府出资型为主，担保机构的资金来源绝大部分来自于财政资金，民间资本筹集困难，没有银行资金的参与，担保资金的来源渠道少，担保规模也受到一定限