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大数据的应用下电商开拓农村小额信贷市场探析 　　摘要：电商小额信贷作为一种新型融资模式，利用大数据的技术手段，能够为贫困者和低收入家庭经营的小企业提供金融支持，拓展金融信贷领域，畅通农村融资渠道。通过探讨电商在农村发展小额信贷业务面临传统金融机构的冲击、缺少政策扶持、缺乏资金保障、基础设施不健全等问题，提出以下建议：建立健全相关法律法规，加大政策扶持力度；加快金融产品和服务方式创新；加强与传统金融机构合作，突破资金短缺限制；加强基础设施建设，改善电商网络环境。 　　关键词：大数据；电商；小额信贷；农村市场 　　中图分类号：F71336 文献标识码：A文章编号：2095-3283（2016）04-0088-03 　　21世纪是信息时代，移动互联、网络社交和电子商务等极大地扩展了互联网的边界和应用范围，并创造了“大数据”的概念，其特征为“大量化、多样化、快速化和价值密度低”。2012年，美国政府出资两亿美元拉动大数据相关产业发展，并将其作为一项国家战略，与此同时，中国的电子商务企业也纷纷组建了数据分析部门。电商进入农村小额信贷领域也将是必然趋势。目前，我国农村小额信贷的发展现状很难满足农村地区的发展需求。为了将农村低收入人口纳入国民经济发展轨道，使广大农民分享经济增长带来的好处，有必要在农村地区大力发展电商小额信贷业务。 　　一、国内外研究综述 　　（一）国外相关研究 　　近年来，世界各国高度关注大数据的应用，《自然》和《科学》杂志相继出版专栏对大数据的研究价值进行深入探讨。2001年，梅塔集团分析师道格?莱尼提出了大数据技术萌芽。2008年9月，著名未来学家阿尔文?托夫勒在《科学》杂志发表了论文“大数据：拍字节的科学时代”，从此“大数据”一词开始进入公众视线并被广泛传播。2008年，IBM公司的史密斯首次以“BIG DATA”初步定义了大数据的含义。2011年5月，全球数据分析研究所的麦肯锡发表了一篇论文，系统地阐述了大数据的定义：“大数据是指超过传统数据库工具获取、存储、处理和分析能力的数据集。” 时至今日，科学界对大数据还没有一个完整准确的定义，不同领域的科学家从不同视角诠释了大数据的基本含义。麦肯锡声称：“数据已经拓展到现今各行各业的职能领域，成为不可或缺的生产要素。对于大数据的深入挖掘和广泛运用，标志着新一轮生产力发展和消费者盈余浪潮的来临”。 　　在全球深入探究大数据意义的背景下，美国继1993年“信息高速路”计划，在2012年宣布启用2亿美元的“大数据发展规划”，这是美国又一次关于大数据的重大科技发展部署。大数据被美国政府认为是“未来的新石油”，是一个国家综合国力的重要组成部分，拥有数据规模、运用数据能力以及对数据的占有和控制将成为各国企业的竞争热点。目前，各国对大数据的研究可以粗略分为两个层面：一是聚焦于探索大数据技术的复杂性和计算模型的理论；二是着眼于感知与阐释大数据、数据建模与词义理解、架构大数据计算体系的关键技术。 　　（二）国内相关研究 　　国内学者对小额信贷的研究主要集中在理论分析和模式研究两个方面： 　　1理论分析。林毅夫和李永军（2004）提出必须创建专注于服务小微企业的融资机构，主要是非政策性中小型金融机构，从而避免农村传统金融机构因缺乏竞争而带来的低效率问题。孙若梅（2006）对使用扶贫小额信贷项目的农户进行抽样数据分析后得出结论：绝大多数农户虽然在信贷市场上获得了资金，但在信贷规模、结构和使用上存在较大差异；小额信贷作为一种制度性供给对非正规金融有替代和补充作用，同时具有解决农户信贷分配不均的能效。 　　2模式研究。刘西川（2007）对孟加拉乡村银行模式进行了深入研究，认为小额信贷的实际目标客户已从较低、中等偏下的收入户转移到中等及中等偏上的收入户。因为贫困户对现有小额信贷产品需求不足，再加上部分富裕户存在较强的非务农性信贷需求，所以导致目标上移。杜晓山认为，小额信贷是在特殊的制度安排下，在一定区域内向既定目标提供直接贷款基金及综合技术服务的一种特殊信贷方式。孙天琦（2011）系统介绍了小额信贷扶贫的商业模式，认为目前我国农业生产仍是家庭小规模经营，所以农村信用合作社应以小额、微型贷款作为营销重点。李安朋（2011）认为，随着国内金融市场政策的不断调整，小额信贷的发展在我国出现了新的模式：网络信贷在提高融资效率、化解贷款难度等方面存在着无法比拟的优势，拓展了小微企业的融资渠道，促进了社会资金合理分配。 　　二、我国农村电商小额信贷发展现状及存在问题 　　（一）发展现状 　　我国农村小额信贷起源于20世纪90年代，主要由一些金融机构和非政府组织来提供业务，目前主要包括由农村信用社推出的农户小额贷款和联保贷款，由农业银行推出的扶贫贷款，以及由非政府机构提供的小额贷款和