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广西地方性商业银行小额信贷业务发展的研究 　　摘 要：广西是中国与东南亚其他各国合作的重要口岸，广西中小型企业作为广西与东盟贸易发展过程中的主力军，其发展过程面临着融资难问题，成为广西经济发展中的焦点问题。广西地方性商业银行为地方中小企业融资难题提供了重要解决途径。本文从我国小额信贷业务发展进程入手，深入分析北部湾银行，柳州银行和桂林银行三大广西地方性商业银行小额信贷业务现状，充分借鉴其他省份地方性商业银行小额信贷业务成功经验，探究广西地方性商业银行小额信贷业务的具体发展对策。 　　关键词：广西中小企业；广西地方性商业银行；小额信贷；发展对策 　　中图分类号：F832 文献标识码：A 　　一、引 言 　　小额信贷业务作为一种新型的金融方式，开辟了以市场经济方式减轻贫困的新渠道，在解决中小企业、农村融资难等问题上发挥着重要作用。20世纪80年代，我国引入小额信贷模式但发展缓慢。商业性小额信贷活动出现（2005年至今），在中国银监会颁布降低农村金融市场门槛新政后，除中国银监会批准进行村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三种农村新型金融机构的试点外，中国商业银行也开始涉足小额信贷。2008年，银监会扩大试点，我国的小额信贷市场进入崭新的阶段。随着小额信贷业务在我国的推广和发展，专家学者逐渐深入探讨适合地方性商业银行的小额信贷模式。杜晓山[1](2009）认为地方性商业银行产品和服务同质化现象严重，市场竞争日趋激烈，城市和农村的小额贷款需求者无法得到满足，地方性商业银行应大力拓展小额信贷。李莉莉[2]（2005）认为，与正规金融机构相比，地方性商业银行在商业化可持续方面更具比较优势，商业化操作更利于小额信贷风险控制。 　　相较于国有大型企业而言，中小企业普遍存在规模小、行业类别多样、公司管理结构规范制度不健全、信用等级低等特点，全国性商业银行对其扶持力度有限，而地区性商业银行作为服务本区域经济发展的商业银行，应更好地结合本地实际情况，为当地中小企业提供高效优质服务，制定符合地方中小企业融资需求的发展对策。本文系统总结广西地方性商业银行小额信贷业务现状和存在问题，从微观、中观和宏观三个层面探究广西地方性银行小额信贷业务发展的有效途径。 　　二、广西小额信贷供给现状分析 　　2012年上半年，广西银行业金融机构中小企业贷款余额3191亿元，新增329亿元，完成年初承诺小额贷款[8]新增570亿元的57.72%。其中，国有股份制商业银行的小额贷款总额占全区小额贷款的二分之一；北部湾银行、柳州银行和桂林银行三家地方性商业银行的小额贷款总额已达到215.39亿元,占广西小额贷款的十分之一。广西小额贷款公司发展迅速，贷款余额增长迅猛；农村合作金额机构不断创新，加大信贷投入；与迅速崛起的小额贷款公司和不断创新的农村合作金融机构相比，近年来三家地方性商业银行在促进广西民营经济发展方面,积极改进和支持中小企业金融服务方面的力度不断加大支持实体经济发展,逐渐成为广西辖内服务中小企业名符其实的主力军。 　　截止2012年末[9]，北部湾银行小额信贷余额61.90亿元，增幅142.84%，业务量位居全国城商行前三名。柳州银行和桂林银行中小企业贷款占本行全部贷款比重的排名位居全区银行业金融机构前茅。北部湾银行先后向中小企业推出“红木贷款”“阳光茉莉”贷款等多项小额信贷业务。2011年底，北部湾银行的“北部湾微贷”的贷款余额达25亿元，居全国第3位。桂林银行推出“快捷贷”“微小贷”等业务，柳州银行推出“微贷通”“创业通”等针对青年创业群体的贷款方式，小额贷款业务成为地方性银行一个重要的利润增长点。三大地方性商业银行先后设置中小企业金融部，并在广西各地设立中小企业服务窗口，积极创新和制定具有当地特色的小额信贷新产品和新服务，完善信贷制度，加大信贷投入，通过优化审批流程、重点资源倾斜等措施,实现服务流程标准化，并制定“全流程风险管理”模式，逐渐成为广西辖内服务中小企业名符其实的主力军 [10]。各行均以专业化的信贷团队和标准化的服务流程，确保客户在3-5个工作日即可获得贷款机会，为中小企业快速发展做出巨大支持。 　　三、广西地方性商业银行小额信贷业务发展存在的主要问题 　　(一)地方性商业银行小额信贷业务处于初级阶段 　　目前，广西三大地方性商业银行虽然先后成立中小企业贷款的独立信贷部、中小企业金融部，并在广西各地分行设立专门为中小企业服务的窗口，但由于定位不够明确、经验不足、覆盖面不广和专业性不强等原因，各行在小额信贷业务上还未能成熟发展，市场地位和竞争优势并未明显突出，三大行的小额信贷业务仍处于初级阶段。小额贷款占各项贷款余额的比重仍然处于较低水平，无法满足全区中小企业旺盛的资金需求。从对中小企业融资需求的调查分析，75.64%的企业表示