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当前互联网金融风险及其防范的策略的研究 　　中图分类号：F830 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2015）01-000-02 　　摘 要 基于互联网金融业务而产生的不可控性、不确定性以及因此产生损失的可能性和由于互联网技术的特点而决定的复杂性即互联网金融风险，其主要包括了业务管理风险、洗钱犯罪风险、法律政策风险、货币政策风险和网络技术风险等几大类型。目前，中国的互联网金融风险的发展态势尽管在整体上是可控的，但仍需要稳妥应对和密切关注。 　　关键词 互联网金融风险 政策建议 余额宝 风险管理 　　到目前为止，我国的互联网金融已经成为一种多元化发展趋势迅速、各参与方的内在驱动越来越强的新型金融业态，并且其已经成为生产消费的一个重要领域，对将来整个金融业的发展有着革命性的影响，但因为互联网金融具有“金融+互联网”的双重特点，所以互联网金融风险也就更为复杂且难以防范，对此，我们必须积极应对、科学谋划。 　　一、互联网金融风险的含义 　　互联网金融风险指的就是基于互联网金融业务而产生的不可控性、不确定性以及因此产生损失的可能性和由于互联网技术的特点而决定的复杂性等。和传统的金融风险不同，互联网金融风险既有互联网风险，又有金融风险。 　　二、互联网金融风险的特征 　　互联网金融风险除了具有传统的金融风险的特征外，还具有以下特点： 　　（一）很高的虚拟性 　　互联网金融交易的内容是虚拟化的数字信息，整个交易过程几乎都在全网上进行，因此，地域和时间等的界限也就变得不那么重要，交易的过程、对象和目的等变得更加不透明，这就在某种程度上加大了互联网交易的信息不对称性。 　　（二）很强的传播性 　　基于网络技术的使用、开放共享等原因，互联网金融交易的金融信息和要素等具有传播范围广、传播速度加快的特点，并且，移动终端的投入使用也使得这些信息和要素可以以更快的速度传递到每一个人，从而对市场上的金融行为产生影响。 　　（三）很大的复杂性 　　因为互联网的节点较多，也就增加了其可被攻击的点，加上开放性的网络环境特征会模糊互联网金融的边界，所以金融风险的可能性很大，同时，互联网的信息系统较为复杂，这虽然增加了信息资源的便利性和共享性，但也在一定程度上增加了网络泄密和失密的可能性，降低了对网络的信任安全度。 　　（四）很快的瞬时性 　　互联网具有远程的快速处理能力，资金的流动范围变得越来越广，速度也不断加快，支付和清算亦变得更为便利和有效，但是与此同时，失误一旦出现，其回旋补救的余地却也越来越小，补救成本上涨。 　　三、互联网金融风险的类型 　　（一）业务管理的风险 　　互联网金融在业务管理上的风险主要来自于两个方面，一是因为预防性的操作力度不够而在市场环境发生急剧性变化时出现的资金安全风险和流动性风险等，二是目前很多互联网金融的提供方大都是从非传统的金融行业进入的，其在主观意识上缺乏对金融风险应有的重视，疏于对业务管理，尤其是制度源头方面的管理。 　　（二）货币政策的风险 　　互联网金融可以通过创造具有很强的现金替代性和流动性的Q币等电子货币来影响传统的金融市场的传导机制和运行，并且，互联网金融本身的虚拟性也将对货币政策的中间目标和货币层次等产生较大的影响。因为互联网金融企业不用接受法定的存款准备金体系的约束，存款准备金等类似的货币调控工具的力度被削弱，并且货币的供应量被严重低估，虚拟的电子货币没有被加入到社会融资总量和M2的范畴，货币的流动速度又不断加快，降低了货币供应量的可测、可控性，使得货币的乘数更为不稳定，所以，从长期的发展角度来看，互联网金融模式之下的支付系统很可能会发生巨大变化，比如出现所有的个人、机构均可以在超级网银开账户、完全电子化的支付清算、现钞流通在社会中销声匿迹、不再存在二级的商业银行账户体系和现金、证券等金融资产的转移、支付都可以用移动互联网终端来完成等现象，而个人和企业的存款账户又都在中央银行，这就会在未来对货币政策和货币供给等产生较为重要的影响，同时促进货币政策理论水平的提高。 　　（三）法律政策的风险 　　当前，有关互联网金融新业务的市场准入、交易者的身份认证、电子合同的有效性的确认、资金的监管和个人信息的保护等方面的规定法律规定还不是很明确，且现在的网络金融电子支付所使用的都是协议，也就是在双方说明义务和权利关系的基础上签订合同，在出现问题时利用仲裁加以解决，但是正因为有针对性的法律政策的缺乏，所以在问题出现后所涉及的责任的明确、承担以及仲裁结果的执行等就很难解决。 　　（四）洗钱犯罪的风险 　　目前，随着互联网金融的发展不断深入，电子货币、网络银行和网上支付等产品和服务愈加推陈出新，而与此同时，由于传统的洗钱方式和网络技术的结合，洗钱的方式和途径也就更加隐蔽、专