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广义虚拟经济视角下互联网金融发展的研究 　　内容摘要：本文从广义虚拟经济的视角对中国互联网金融的发展现状进行了深入分析，首先深入分析了广义虚拟经济时代互联网金融的发展现状，基于现状得出了互联网金融的诞生符合广义虚拟经济的特征的结论，其次介绍了互联网金融的六大方向。最后给出了广义虚拟经济下互联网金融的发展策略。 　　关键词：广义虚拟经济 互联网金融 金融创新 　　学者林左鸣（2010）认为当人的基本需求得到彻底满足之后，就会开始追求精神需求，因此，和人的基本需求和精神需求相关的经济活动就自然而然的产生了，这就是所谓的广义虚拟经济。在他看来，广义虚拟经济不但要满足人的以物质享受为代表的精神需求，更重要的是要满足人的精神需求，这对于广义虚拟经济而言是不可或缺的。在广义虚拟经济时代，基于信息技术的金融经济活动是不可避免的，并且服务在金融经济中的重要性日益突出，企业十分重视用户精神需求的满足，并且会尽最大可能满足个性化的需求。互联网金融正是在此背景下产生的，它属于虚拟经济的一种，拥有广义虚拟经济时代的所有特征。 　　互联网金融在广义虚拟经济时代的发展现状 　　（一）互联网金融迅速兴起 　　学者魏加宁认为金融创新会产生正负两种效果，其中正的效果得益于科技进步。就互联技术来说，其金融创新的效果是正的，不但能够实现经济的稳步发展，而且还能够降低经济发展中潜在的风险。可以这样说，互联网金融是广义虚拟经济时代金融创新的典范。 　　企业家马云认为金融在今后的发展过程中，将会面临两大机会，第一是金融互联网，也就是金融行业最终和互联网融为一体;第二是互联网金融，也就是金融业是由来自其他行业的进入者领导的。现实中也是如此，很多行业发生的革命性变化就是由其他行业的人进入才导致的。金融行业如果想要实现真正的创新，就必须借助外部力量，否则变革将会由于既得利益者的阻挠而成为空谈。 　　就阿里巴巴集团来说，其从最初的网络交易平台发展到支付平台，然后再发展到金融平台，最终形成了一个融合了消费者和企业的网络金融体系，这在互联网金融的发展上具有里程碑的意义。到2013年底，阿里的小微金融部共发放贷款1000亿，为超过30万家小微企业提供了资金支持，但不良贷款率却远低于实体银行，仅有0.9%，这在实体银行看来，简直是一个奇迹。 　　（二）互联网金融推动传统金融银行业改革 　　随着阿里金融等互联网金融的发展，传统金融业面临的挑战越来越大。在广义虚拟经济中，互联网技术成为了个人、企业乃至政府的普遍依靠，借助互联网，个人和个人，个人与企业间的交流打破了时空的限制，有效地减少了信息不对称情况的发生，人们的日常生活日益网络化。发展到现在，互联网技术对社会的影响已经是全方位的，金融业也不例外，如果金融业仍然固守于传统的经营方式，那么其只能日益衰落下去，因此，必须用互联网的思维来看待金融业的发展，大力推进金融业的变革。 　　传统金融银行业的变革不仅会对金融市场及相关的金融服务产生影响，而且还会拓展金融服务的广度，加深金融服务的深度，推动金融产业的结构优化和升级。上述变化大致可以分为三类：一是借助微博、微信等即时聊天工具，让线上和线下的界限日益模糊;二是借助智能手机、平板电脑等小型上网设备，可以打破时空的限制，随时随地的上网;三是借助云计算技术，每个个体都能够根据其自身的独特需要享受到个性化的服务。 　　总而言之，在第三次科技革命深入发展的时代背景下，以创新和以人为本为理念的互联网技术和金融业的融合，不仅成为广义虚拟经济时代金融创新发展的佼佼者，而且还成为推动经济发展的新的驱动力。正是由于不断的金融创新，人们才能够享受到更加人性化的金融服务，这恰恰正是在贯彻人为本的理念。 　　互联网金融的诞生符合广义虚拟经济的特征 　　最近几年，互联网金融成为了一个热词。互联网金融，顾名思义，就是传统金融行业和互联网相结合的产物。它的存在和发展已经打破了旧有的金融模式。其发展方向如图1所示。 　　方向之一：第三方支付。它是以互联网为依托，为用户提供线上和线下的支付渠道。具体过程为：买方在购物网站选购商品后，将价款先付给第三方平台，然后第三方告知卖家发货，卖家发货，买家在收到货物以后，确认无误，然后点击收货确认，这样第三方支付平台将货款付给卖家，最终交易完成。尽管通过互联网进行的单笔交易规模小，然而数量却很多。 　　方向之二：P2P贷款模式。它最早起源于英国。2005年，英国就出现了世界上首家P2P网络贷款平台。P2P是一种全新的金融模式，它打破了时间和空间的限制，让拥有富裕资金的人借助网络贷款平台将资金贷给亟需资金的人。我国网络贷是最近几年才开始兴起的，其中最具代表性的是两只老虎。对于P2P贷款而言，其关键是尽可能减少借款人和贷款人之间的信息不对称，从而降低借贷