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商业银行小微企业贷款定价模式研究 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果。据我所知,除了文中特别加以标注和致谢的地方外,论文中不包含其 他人已经发表或撰写过的研究成果,也不包含为获毽辙亭其他教育机构 的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均 学位论文储鲐百也\牛签字日期.幽3年6 学位论文版权使用授权书 日 本学位论文柘者完全了瑶砸艺j关黼使用学位论文的规定’ 有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘,允许论文被查阅和 借阅。本人授≤妻孀迎弓每将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行 检索,可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。 保密的学位论文在解密后适用本授 工作单位: 通讯地址.0 电话: 邮编: 旯| 日 摘 要 在现代市场经济的任何一个时期,小微企业都是一支不可忽视的生力军。小 微企业在我国国民经济中占有举足轻重的地位,有效地带动了GDP、税收和就 业的增长,在转变发展方式、改善民生、促进经济结构战略性调整等多个方面发 挥着不可替代的作用。随着小微企业的逐步发展,对资金的需求也越来越旺盛。 然而由于小微企业资产规模小、经营管理不规范、财务制度不健全、经营风险大 等等种种自身原因,商业银行在对小微企业贷款时往往心存顾虑,小微企业的融 资需求远未得到满足,这在很大程度上制约了小微企业的发展。另一方面,随着 利率市场化的不断深入,直接融资市场的快速发展和所谓的金融脱媒现象的出 现,大企业不再像以往那样依赖银行贷款,商业银行在同大客户的对话中不再处 于议价的有利地位,传统业务收益水平日趋下降,商业银行主要依靠大客户的经 营模式面临着巨大的挑战,商业银行纷纷寻找新的利润增长点。面对日益激烈的 市场竞争,面对国外银行的进入,如何分得小微企业市场的大块蛋糕,如何创新 贷款定价模式,是商业银行需要思考的问题。 本文从贷款定价的基础理论出发,简要介绍了利率决定理论、信息不对理论 以及信贷风险理论,概述了小微企业和贷款定价机制基本涵义,针对小微信贷的 现状和贷款定价机制存在的一些问题,试图构建适合小微企业的贷款定价模式。 贷款定价的基本模式主要有成本导向型定价、市场导向型定价、客户导向型定价 和基于RAROC的定价,经过对这几种定价模式的比较分析,结合小微企业的实 际情况,本文提出以成本导向型定价为主、兼顾其他贷款定价方法的贷款定价模 式,新的贷款定价模式综合考虑了贷款基础成本率、目标利润、风险溢价以及调 整因素,随后用案例证明了其可行性,为商业银行贷款定价提供了一个现实选择。 商业银行在对贷款定价时不能一成不变,应当充分考虑客户、市场和自身的实际 情况,并随着贷款相关因子的变化而加以调整。科学有效的贷款定价模式对银企 双方来说都有利,一方面,在降低风险的前提下为商业银行带来了利润;另一方 面,在贷款价格可以接受的前提下为小微企业带来了资金,从而推动了经济的增 长。 构建一个科学的贷款定价模式不仅仅要确立贷款定价方法,还需要做很多配 套工作。在本文的结尾,笔者针对我国贷款定价机制存在的问题提出了几条建议: 完善内部成本管理体系,建立责任会计管理制度和精确、合理的内部资金转移定 价系统;建立客户综合效益评价体系和完善的客户信息系统;建立科学的风险管 理体系;建立以客户为中心的服务理念;大力引进高素质专业金融人才,加强员 工的培训和储备以及加强金融监管,创建贷款定价的公平竞争环境。 关键词:小微企业;贷款定价;定价模式;贷款成本;调整因素 Abstract Anyperiodinthemodemmarketeconomy,smallandicroenterprisesareanewforcetobe reckonedwith.SmallandmicroenterprisesinChinasnationaleconomyccupiesa pivotal positiontoeffectivelypromotethegrowthofGDP,taxrevenueandmployment,andplaysan irreplaceableroleinthetransformationofdevelopmentmode,improvingpeople’Slivelihood, promotingstrategicadjustmentofeconomicstructure.Withthegradualdevelopmentofsmalland microenterprises,thedemandforcapitalisalsogrowingstrong.However,smallandmicro en