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我国银行业金融服务外包的研究 　　摘要：银行运营的整个价值链中，既有核心业务活动，也有非核心业务活动，既有标准化业务活动，也有非标准化业务活动。非核心业务和标准化业务是银行产生外包的主要领域。我国银行业的服务外包始于20世纪90年代，在IT技术外包和低端业务流程外包方面已取得一定的进展，但存在来自外部制度环境、发包方（银行）和接包方的诸多问题，为此需构建良好的外部制度环境，银行应合理确定外包需求、做好风险管理，提高本土金融服务外包承包企业的竞争力。 　　关键词：银行；金融服务外包；信息技术外包；业务流程外包 　　中图分类号：F832 　　金融服务外包是外包的重要行业之一，而银行业服务外包在金融服务外包中占据主导地位。中国银监会《商业银行外包风险管理指引》第三条对“商业银行服务外包”作了如下定义：外包是指商业银行将原本应由自身负责处理的某些事务或某些业务委托给服务提供商进行处理的经营行为。服务提供商包括：独立第三方，商业银行或其所属集团设立在中国境内或者境外的子公司，关联公司或附属机构。①银行金融服务外包的动因主要在于降低成本、强化核心竞争力、获取新技术、利用外部资源、分摊风险以及促进业务流程再造等。国际银行业的外包业务大约始于20世纪70年代，经过40多年的发展，已经涵盖了信息技术外包（ITO）、业务流程外包（BPO）和知识处理外包（KPO）的不同领域。我国银行业的服务外包始于20世纪90年代，已在IT技术外包和低端的业务流程外包方面取得一定的进展。 　　一、银行业务的分类及可能的外包领域 　　本部分涉及两方面。 　　（一）分类 　　银行的业务活动一般可以分为两类：一类是基本业务，是指与银行产品和服务直接相关的业务，包括非标准化业务部分（如前台的业务处理及需要随机处理的特殊业务）和标准化业务部分（如后台业务系统等）；另一类是派生业务，是指为基本业务的执行提供资源或设施的辅助性活动，包括金融产品设计与开发、风险控制、管理协调与决策等，还包括人事管理、餐饮、安保等总务管理活动。这两大类业务构成银行运作的整个价值链。然而，根据迈克尔·波特的价值链理论，企业价值链的每个环节不一定都创造价值，只有特定的战略环节才创造价值。银行的经营应专注于创造价值或利润的核心环节，而把一些低附加值活动或自身不擅长的活动外包出去，以此提高经营效率、降低成本、培育核心竞争力。 　　（二）外包的主要领域 　　笔者认为应包括两个部分。 　　1.银行业务中的标准化部分 　　银行基本业务中的非标准化部分最能体现每家银行的特色，是满足客户金融需求多元化的关键，由于金融服务的生产与消费具有同步性，所以这类业务是银行利润的最直接来源，应当作为核心业务由银行自身去经营和管理，而不应该外包出去。 　　银行基本业务中的标准化部分主要是银行的一些后台业务流程，以及银行的IT技术系统、核心业务系统等基础设施。某些后台业务流程趋于规范化、标准化，且属于低附加值活动，如数据录入、数据处理等，银行可将这些业务外包出去，以便专注于核心竞争力的培育。而银行IT技术系统、核心业务系统的建设一般成本较高，且信息技术的发展日新月异，银行很难跟上步伐，因此将这些系统建设外包出去，可使银行在降低成本的同时，又获得先进的信息技术服务。 　　2.银行业务中的非核心和低附加值部分 　　银行派生业务中的人力资源管理、安保等事务性活动属于非核心的低附加值活动，不体现银行的独特价值，应是业务外包的首选领域。而像产品设计与开发、风险管理等活动具有较高的附加值，在产品创新、定价、营销方面能体现每家银行的独特之处，所以这部分活动也应是银行重点经营和管理的，通常不会外包出去。② 　　二、我国银行业服务外包的现状 　　本部分涉及以下两方面。 　　（一）信息技术外包发展迅速 　　信息技术外包也叫IT服务外包，简称ITO，指的是发包商将一部分信息系统作业通过合同的方式委托给接包商，让接包商管理并提供发包商所需要的信息技术服务。由于计算机技术特别是互联网技术飞速发展，使得IT技术越来越深入到各类企业核心，并逐渐成为其核心业务，影响到企业的战略制定和组织发展。尤其是银行类企业对IT支持系统可靠性、可用性和适应性提出了越来越高的要求，然而依靠自身来提供这些服务需要投入大量资金、人员，而且还要集中大量风险，所以银行越来越倾向于把这些相关业务外包出去。常见的信息技术外包主要包括：应用系统开发和维护、灾备系统、核心业务处理系统、自助服务业务处理系统、呼叫中心业务处理系统、网上银行业务处理系统、数据分析系统、办公自动化系统等。我国部分银行的信息技术外包情况可见表1。 　　（二）业务流程外包有一定的发展 　　业务流程外包 （BPO）是指银行将一些非核心的、次要的或辅助性的功能或业务外包给银行外部的