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我国小微企业网络融资的研究 　　摘要：目前，我国小微企业网络融资的主要方式包括B2C模式、C2C模式、B2B模式。这些贷款模式在缓解众多小微企业贷款难的同时，也各自存在一些问题，本文对此提出相应对策。 　　关键词：小微企业 网络融资 人人贷 　　一、我国小微企业网络融资发展现状 　　近年来，中小企业尤其是小微企业融资难问题备受关注。网络融资，作为一种新的融资方式，虽然起步较晚，但是发展迅猛。自从2005年3月全球第一家P2P网络融资平台——英国Zopa成立以来，网络融资逐渐在全球发展，在这种环境下，我国小微企业网络融资也逐渐发展，成为小微企业融资的新选择。 　　（一）我国提供小微企业网络融资的主要途径 　　2007年8月中国的第一家P2P网络融资平台网站——拍拍贷成立。随后，红岭创投、齐放网、宜信网、人人贷、E 速贷等也相继成立运营。为了满足小微企业网络融资的需要，许多商业银行也开始推出针对中小企业、尤其是小微企业的网络融资服务。例如2009年，工商银行就成立了国内首家“网络融资业务中心”，正式开启了面向全国的网络融资业务。工行的网络融资业务是基于对企业网络贸易的现状与未来发展趋势的研判，专门针对涉足网络贸易的企业开发的专属网络融资产品与服务的集合，其范围涵盖各类基于网络的融资业务，具体包括网络联保贷款、网络信用贷款、网络保证贷款、网络抵质押贷款、网络贸易融资等。工行目前向小微企业提供的网络融资业务，主要包括侧重于融资网络化的“网贷通”。 　　同时，一些公司与商业银行合作，提供网络融资服务。如以阿里巴巴、网盛生意宝、敦煌网等为首的网络贸易服务企业纷纷与银行合作，推出了第三方网络融资服务平台，给国内中小企业提供在线融资服务，并日渐成为一种新兴融资渠道。这种基于第三方网络贸易服务平台与银行合作的网络贷款模式是银行利用网商的线上信用行为数据为中小企业提供低门槛的融资服务。正是在这样的形势下，2010年6月以来，阿里巴巴先后联手建设银行及工商银行推出了包括“e贷通”在内的多种贷款产品，网盛生意宝推出了中小企业融资服务产品“贷款通”，敦煌网与建设银行推出了“e保通”等网络信贷产品。 　　（二）我国小微企业网络融资的主要方式 　　1、B2C （B 通常指银行）模式 　　B2C模式主要是指银行推出的网络自主贷款服务，允许小微企业申请、借款和归还全过程都在网上操作的银行贷款服务。 　　以工商银行推出的“网贷通”业务为例，它是向小微企业客户提供的一种网络自助式循环贷款服务，使企业足不出户即可完成贷款的申请、提款和归还等过程。该产品“随时随地、随借随还”的产品特性打破了时间和空间上的限制，特别契合小企业融资“短、频、急”的需求特点。 　　2、C2C模式 　　网络融资的C2C模式，也称 P2P模式、“人人贷”模式，主要是指资金供需信息不需经银行、券商或交易所等中介，而直接通过网络中介公司在网上发布并匹配，供需双方直接联系和匹配的网络融资模式。 　　目前，我国网络融资的C2C模式主要分为两种： 　　一种是中介公司只提供线上服务，其网站作为中介平台，借款人和出借人通过其网站直接竞拍交易，中介公司收取一定的服务费。目前从事这类服务的典型代表为 “人人贷”公司。 　　另外一种模式与第一种模式的“自行配对”不同，借款人和出借人并不能直接通过网上进行交易。借款人网上向中介公司提交借款申请，中介公司通过对网上资料审核或结合实际考察，然后选择合适的出借人与借款人签署协议。这种融资模式的典型代表是宜信公司。 　　3、B2B模式 　　B2B模式，即第三方网络贸易服务平台与银行合作的网络融资模式，它是指建立在网络提供中介服务基础上的企业与银行或第三方机构之间的一种借贷。贷款人通过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料，借助第三方平台或直接向银行提出贷款申请而获得贷款。 　　（1）信息平台模式 　　这种模式银行采取“外包”方式，利用阿里巴巴、慧聪网、敦煌网等主营电子商务网络企业多年以来积累的中小企业信誉数据库资源 （电子商务诚信体系），由这些主营电子商务的网络企业来设计、维护中小企业信息平台；配之于相应的授信可行性分析、信贷审核；通过对融资企业未来基于这些电子商务网络平台的产品价值实现，即产品销售的监测，实现实时有效的贷后跟踪；最后借助网络支付工具、在线网络银行等实现贷款收回，并进一步完善中小企业信息平台（授信企业的征信记录和中小企业信誉数据库）的建设，以完成融资的全过程，实现中小企业信贷和电子商务信用体系、互联网运营机制相结合，以便为小微企业提供无抵押、利息低、获贷额度高、零门槛、方便快捷的贷款。 　　（2）直接授信模式 　　该模式是首先银行对电子商务服务商进行综合授信，在授信额度内，服务商对企业用户进行无需抵押、担保的直接