我国商业银行信贷风险的研究.docVIP

我国商业银行信贷风险的研究 　　【摘要】伴随着世界经济一体化进程的加快，特别是我国加入WTO之后，我国银行企业正面临着前所未有的发展机遇和严峻的挑战。国际金融危机此起彼伏，金融市场不稳定因素剧增，信贷风险导致金融机构倒闭的事件时有发生。而我国商业银行又是我国金融体系中最为重要的组织机构，为国内企业提供了绝大部分金融资源，对于国民经济的发展有着至关重要的作用。 　　【关键词】商业银行；信贷风险 　　一、我国商业银行信贷风险的现状及原因分析 　　1.我国信贷文化缺失，以信贷风险换取短期目标实现 　　信贷风险文化是一个贷款授信机构中存在的原则、活动、威慑和奖励的集合，机构的领导者应当是这些原则的表率。我国的金融机构普遍缺少一种健康健全的信贷文化，许多金融机构实际上处于一种信贷文化缺失状态。 　　“信贷文化缺失”实际上是一种无效甚至非常有害的低质文化状态，即机构的信贷文化表现出一种随意性和附属性，文化目标缺少稳定性和连贯性，随着机构的其他短期目标的变化而不断的变更。比如在业绩考核是主要目标时，机构偏重于放宽信贷标准，扩张业绩；在某一行业（如房地产业和IT产业）成为投资热点时，机构偏重于把信贷重心转移到热点产业；在治理不良资产成为短期目标和任务时，机构又会实施严格的信贷责任制，大幅度提高信贷标准，回避信贷风险。这种情况下，风险管理的优先权落后于其他价值目标。如股东价值最大化或者