第三章授信额度与产品.doc

PAGE PAGE 3 第三章 授信额度与产品 第一条 定义 1、我行授信业务按照风险状况分为一般风险授信业务和低风险授信业务，其中低风险授信业务，须同时满足以下条件： （1）抵质押物为现金类或我行认可的金融机构保证（金融机构在我行同业授信名录内，且在同业授信额度内）； （2）担保能全额覆盖我行债权（包括本金、利息和手续费等）； （3）担保不存在法律瑕疵和政策风险。 2、授信额度指客户可以使用的授信产品金额（意向性贷款承诺除外）； 3、授信风险敞口指授信额度扣减以下两项后的金额，授信风险敞口≥0： （1）低风险产品； （2）一般风险产品中以低风险产品范围中的担保方式担保的授信部分。 4、低风险担保仅能覆盖授信本金的表内授信业务不属于低风险授信业务，但授信风险敞口为零。 准全额保证金的表外授信属于低风险授信，授信风险敞口为零。 上述准全额保证金的表外授信是指办理授信时，保证金金额小于表外授信金额，但授信到期时，保证金与其孳息金额之和大于或等于表外授信金额。 5、授信额度仅包括需核定授信担保额度的授信担保，不需核定授信担保额度的授信担保不计入授信额度。 授信担保额度指担保人拟对其他多个客户在我行的授信业务提供授信担保或回购担保，我行为担保人核定授信担保额度或回购担保额度以控管其为多个授信客户的担保上限或回购担保上限。 授信担保或回购担保对应多个授信客户，一般与担保人或回购担保人销售自身产品和服务直接相关，或与其企业员工、股东以及其他关联人相关，包括担保公司的担保额度、企业为其员工等提供的个人贷款担保、以及其他情况的个人贷款担保、回购担保、按揭贷款担保等。 第二条 控管原则 1、低风险业务实行授信额度控管，各产品授信额度之和不得超过批复和协议的授信额度； 2、一般风险表内业务实行授信额度和敞口双重控管，各产品授信额度之和不得超过批复和授信协议的授信额度（在任一时点上），各产品授信风险敞口之和不得超过批复和授信协议的授信风险敞口（在任一时点上）。 一般风险信用证和保函业务实行授信敞口控管（在任一时点上），保证金比例需满足批复和授信协议的要求。 一般风险银行承兑汇票业务实行授信额度和风险敞口双额度管理，但对于一般风险银行承兑汇票循环授信额度，补充部分保证金可以释放相应的授信额度（具体规定详见本章第七条）。 3、无论是本币授信业务还是外币授信业务，都要统一折算成人民币表示的授信额度和授信风险敞口。 第三条 授信额度分类管理 （一）按授信申请方式分为单笔单批授信额度和综合授信额度。 1、单笔单批授信额度须同时具备以下三个特征： （1）一个业务品种； （2）不可循环（工程机械按揭回购担保额度、低风险业务除外）； （3）授信批复项下只能签订一个合同（批复被一次使用、但一个合同项下可以分次提款），但授信批复中明确允许签订多个合同的情况除外。 如授信批复允许签订多个合同的，应在授信批复中明确有关最迟提款日期、最迟授信到期日等要求。 2、不能同时满足单笔单批授信额度三个特征的全部为综合授信额度。 给予客户的综合授信额度是唯一的，不能同时存在两个综合授信额度。在原综合授信额度到期前，如需调整，新综合授信额度应将原综合授信额度纳入，并取代原综合授信额度。 （二）综合授信额度按是否向客户做出承诺、并与客户签订综合授信协议，分为公开授信额度和内部授信额度。 1、对于公开授信额度，应根据审批批准的授信方案与客户签订综合授信协议。 2、对于内部授信额度由我行内部掌握，我行不向客户做出承诺、不签订综合授信协议（内部授信额度项下办理具体授信业务时，再签订相关业务合同）。 3、公开授信可经分行风险总监等受权人审批转为内部授信，内部授信转为公开授信按复议流程进行审批。 （三）综合授信额度按是否可以循环使用，分为循环授信额度和不可循环授信额度。 对于特定产品原则上不得给予循环授信额度。 第四条 循环授信额度 （一）循环授信额度最长期限为一年，但满足以下条件的，可选择以下方式之一，给予一年以上、三年（含）以下的循环授信额度。 1、每年重新审批的循环授信额度。需同时满足如下条件：一是循环授信协议中明确我行有权随时终止授信额度；二是授信额度项下具体业务不超过一年；三是授信额度需在每一年期满后（自授信额度启用之日起），按照授信审批程序重新审批，授信额度项下具体业务按照新批复的授信方案开展；重新审批授信额度未获同意时，须终止授信。 2、中小企业抵押融易贷的综合授信额度。须同时满足如下条件：一是综合授信协议中明确我行有权随时终止授信额度；二是授信额度项下具体业务不超过一年；三是客户评级要求每年一次，对于低于原客户评级结果的，须对客户授信进行重新审批，根据审批情况确定是否需要重新签定新综合授信协议。 3、满足以下条件之一的客户可以审批批准给予一年期以上、三年（含）以