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武汉市“以房养老”社会保障功能的研究 　　【摘 要】目前我国正快速进入老龄化社会，政府以及社会的养老负担不断加重，针对这个问题中国保监会决定开展老年人住房反向抵押养老保险试点来探索缓解社会养老金缺口问题的解决办法。文章将以武汉市试点为例，分析“以房养老”保险模式运行的基本情况，探索该模式发挥的社会保障功能，并针对其在推行过程中存在的问题提出相关的改革建议。 　　【关键词】“以房养老”;社会保障功能;武汉市 　　一、“以房养老”的基本内涵及意义 　　（一）“以房养老”的基本内涵 　　为贯彻落实国务院于2013年9月发布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》精神，2014年6月17日中国保监会发布《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，指导意见指出“以房养老”即反向抵押养老保险，是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故;老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。反向住房抵押贷款在国外兴起已经有二十余年时间，最早起源于荷兰，并在美国得到快速发展并走向成熟。 　　（二）“以房养老”模式的意义 　　1.有利于健全我国社会养老保障体系。开展试点能够丰富养老保障方式，引导社会形成新的养老保障习惯，增强养老保障体系的可持续性。 　　2.有利于拓宽养老保障资金渠道。“以房养老”将房产的商品性与保障性结合起来，房产具有了融资和养老双重功效，盘活老年人房产是实现个人经济资源优化配置的积极探索。 　　3.有利于丰富老年人的养老选择。反向抵押养老保险属于商业保险范畴，开展试点，在不影响老年人既有养老福利的前提下，增加了一种新的养老方式。 　　4.有利于保险业进一步参与养老服务业发展。开展“以房养老”试点，有利于发挥保险业风险管理、资金管理等优势，探索行业多方位参与养老服务业发展的有效手段，也为行业自身发展拓展了新空间。 　　二、武汉市实施“以房养老”的原因 　　（一）日益严重的老龄化问题 　　武汉市第六次人口普查结果显示，截止到2010年11月1日零时，全市常住人口达到9785392人，同2000年第五次人口普查数据相比，十年间共计增加1737301人，增幅21.59%，其中老年人口所占比重达到8.13%，相比第五次普查增长1.14%。目前，武汉市人口老龄化程度不断加深，60岁以上人口数量早已突破百万大关，并且每年还以3%的速度递增，社会老龄化的趋势将不可逆转。面临这种严峻的养老现状，武汉市实行“以房养老”有着重要的意义。 　　（二）不断变化的家庭结构 　　1.空巢老人家庭不断增加。目前武汉市有200多万户家庭，平均每2.38户就有一位老人，仅以武昌区为例，13万老龄人中有525户老人的子女不在身边，独守空巢。空巢老人面临着生活无法自理、精神孤独等问题，并且这部分空巢老人的数量会随着我国人口老龄化趋势的加剧越来越多，老龄人口的增加形成巨大的养老需求量，从而为“以房养老”模式的实施提供了相当大的空间。 　　2.家庭房屋产权的问题。根据我们的调查结果显示，武汉市老年人拥有房屋产权的比例高达58.2%，这就为部分老年人将房屋抵押给金融机构换取养老金提供了可能。其中拥有住房面积大于90平米的老年人比例达到10.5%，这也方便其将房屋出租或者卖掉，转而换地段较差、面积较小的房子居住。此外，超过65%的老人与配偶同住或者单独居住，这也为老年人自主选择养老方式提供了可能。 　　武汉市老年人住房状况统计表 　　拥有房屋产权情况 有房屋产权（58.2%） 无房屋产权（41.8%） 　　住房面积 lt;30平方米 　　（12.4%） 30-60平方米 　　（41.5%） 61-90平方米 　　（35.6%） gt;90平方米 　　（10.5%） 　　居住类型 独居 　　（9.6%） 与配偶居住 　　（56.1%） 与子孙居住（34.3%） 　　3.武汉市完整的养老服务体系。武汉市作为首批入选试点的二线城市，与同批入选的北上广相比较拥有自身优势。目前武汉市“以房养老”的前端销售平台、房产估计以及相关金融服务已经相对成熟，并且后端提供的养老社区服务、医疗保障体系建设基本完成。合众人寿、泰康人寿以及平安保险等保险公司在武汉近郊推出全国首个保险养老大型社区，目前完成的一期建设能够提供4000张床位，与此同时“以房养老”的衍生品牌、后期配套服务设施也都在筹划之中。 　　三、武汉市“以房养老”模式实施现状 　　根据保监会发布的指导意见要求，投保人群应为60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。保险公司开