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浅析移动电子商务微支付的模式 　　[摘要]移动微支付在电子商务的活动中显得越来越重要了。结合微支付模型，分析移动电子商务中微支付的两种模式，指出微支付目前适用的场合。 　　[关键词]移动电子商务 微支付 账号 代币 　　中图分类号：TN99 文献标识码：A 文章编号：1671－7597(2008)0820025－01 　　 　　一、引言 　　 　　随着无线通信技术和互联网技术的飞速发展，移动通信业务从以前的语音业务逐渐向丰富多彩的数据业务过渡，越来越多的人们希望使用最方便的移动终端接入互联网，进行商务活动。手机或移动电话、PDA、笔记本电脑以及其他的手持式智能设备在人们生活中扮演的角色不断丰富，在这种前提下，移动电子商务应运而生。由于移动终端设备本身所具有方便性与灵活性的特点，可以使移动用户在任何时间、任何地点来进行他们所需的商务行为。而移动支付作为移动电子商务的一个重要环节受到越来越多人的关注。 　　 　　二、微支付模型 　　 　　通用的微支付模型如图1所示，其中虚线表示离线方式。微支付模型中一般涉及到客户、经纪人和商家三方。客户是使用微电子货币购买商品的主体；商家为用户提供商品并接收支付；经纪人是作为可信第三方存在的，用于为客户和商家维护账号、通过证书或其他方式认证客户和商家的身份、进行货币销售和清算，并解决可能引起的争端，它可以是一些中介机构，也可以是银行等。 　　 　　根据不同的支付类型，微支付中的货币可以由票据（Scrip）或hash链等组成，可以由商家产生，也可以由经纪人（一般代理商家）和客户产生。由商家或经纪人代理产生的微电子货币一般与特定的商家有关；经纪人作为可信机构，也可以独立产生电子货币，它一般与特定的商家类型无关；另外，客户也可以根据经纪人的授权（如通过颁发证书）来独立制造货币，它一般是基于hash链形式的，可以与特定的商家有关，也可以无关，并具有灵活的扩展形式。 　　在进行支付之前，客户一般通过离线方式获取微电子货币或交易中使用的数字证书，一般情况下，客户和经纪人之间可以通过宏支付或其他方式建立联系，以在经纪人处建立账号。客户通过在线方式同商家进行联系，浏览选择商品和进行支付。商家一般可以在本地验证电子货币的真伪，但一般不能判断是否客户在重复消费（除非对特定商家的货币）。每隔一定的时间，如一天或一周等，商家会把客户支付的微电子钱币提交给经纪人进行兑现，经纪人可以对电子货币进行验证，以防止商家的欺骗和客户的重复消费，这个步骤一般通过离线方式完成。 　　 　　三、移动微支付模式 　　 　　（一）基于账号的移动微支付模式 　　微支付与人们的生活密切相关，最开始的移动微支付是由中国移动发起的，支付账户与用户的手机话费账户被绑定在一起，用户购物的货款由中国移动代商家从用户手机话费中扣除，商家另外与中国移动进行结算。这种方案简化了付款流程，只要用户拥有中国移动的手机账户就可以通过短信方式来确认一次交易。但简化的背后隐藏着许多问题，如消费者终端无保密功能、商家欺诈消费者、消费者抵赖消费等。更为严重的是，由于缺乏安全认证机制，大多数纠纷很难仲裁。消费者多时处于弱势，因为他们往往无法撤消一次“有问题的消费”，只能先接受该次消费，然后拒绝后续的此类消费。正在试运营的移动微支付系统模型如图2所示。 　　 　　该模型包括四个实体：用户、商家、移动运营商和用户银行。在第一次使用该业务时，用户到用户银行柜台注册微支付业务，将银行账户与自己在中国移动的微支付账户绑定。用户在进行微支付前必须保证微支付账户中有足够的余额，若余额不足则需要通过短信方式从银行账户中转款至微支付账户中才能进行消费。商家若想加入微支付行列，事先要在中国移动开设存款账户。每次支付完成后，中国移动负责将钱转入商家的存款账户中。 　　（二）基于代币的移动微支付模式 　　如果将基于账号的支付模式看作平时购物时用信用卡结算一样，那么基于代币模式的支付就类似最普通最常见的现金付款，只不过在移动电子商务中，现金变成了代币形式的电子现金。图3就是一种适用于移动微支付的基于代币的系统模型。 　　 　　 　　该模型同样包括四个实体：用户、商家、移动运营商和银行。这种方式最显著的变化就是中国移动不再充当用户和商家的存钱箱，用户和商家的钱都存在各自的银行中，中国移动只负责提供给他们通讯环境。用户购物前需向银行申请一定数量的电子现金，付款时用户将电子现金交给商家，事后商家拿此电子现金到银行兑换成现金。用户也不再使用加密短信完成交易活动，而是使用基于JAVA技术的电子钱包。 　　 　　四、微支付在移动电子商务中的应用现状 　　 　　（一）短消息中的微支付 　　短消息服务自推出以来就一直受到移动用户的青睐，它以其费用低、方便、