《关于农村信用社小额贷款现状的调查》.doc

课题名称：关于农村信用社小额贷款现状的调查 一、选题背景。 自改革开放以来，我国农村经济得到了快速发展。但不可否认，在国际农产品市场上，我国的市场份额并不占优势。而很主要的一个原因就是农产品的科技含量不够。这我们需要提高农业工厂化，科技化，而这不能只靠政府宏观调控生产，而是需要社会对从事农业生产的农户进行农业工厂化和科技化生产过程中提供各方面的支持，其中最重要的就是资金的支持。现代农业生产涉及农资经销，种子经销研发，农业生产，农业科技运用等多个环节，对金融信贷产品也同样具有灵活多样的需求。根据农村发展需求而对应提出的农户小额贷款正是我们的出入，从而对农户小额贷款现状进行研究就显得很重要了。 二、选题的目的和意义 （一）选题的目的。 不可否认，农户小额贷款为我国农村经济的发展带来了福音，但现实中仍存在比较多的问题。比如，据了解，近年来，基层法院受理的金融纠纷案件大幅上升，且基本上是农户小额贷款案件。这对于社会经济发展和社会治安发展都是有威胁的，应该被遏制。笔者希望通过对农户小额贷款现状进行深入细致的调查研究，找到农户小额贷款实施过程中存在的问题和问题的成因，从而提供解决小额贷款发展瓶颈的对策。 （二）选题的意义。 首先，从实践指导作用来看，探索解决农村信用社小额贷款存在的问题有利于我国更好地实施支持农业发展的政策，使农村小额贷款的作用真正落到实处，而不是带来各种农户小额贷款案件，从而更好地加快农业工厂化和科技化步伐，推动农村经济发展。 从学术价值方面来看，就现在而言，随着我国农村信用社小额贷款的推出，其相应的研究以及理论也渐渐提出，并一步步地得到完善。而通过现实效果研究得出的结论可以进一步地完善农户小额贷款政策和理论，从而可以为进一步地农村金融产品发展提供借鉴经验。笔者希望其整理和研究能够极力地发挥最大的效用。 三、国内外研究动态综述（文献综述）。 （一）国外研究概况 （1）对农村小额贷款的理论研究 Jonathan Morduch在The Economics of Microfinance中认为小额贷款是一些具有巨大影响力的小思想的集合。19世纪70年代，穆罕默德开始向当地村名提供小额贷款之初，他自己也不明确小额贷款的发展方向。通过小额贷款，到2002年年底，尤努斯拥有了6500万客户，尤努斯“乡村银行”的提倡者认为这不仅仅是银行业的运动，也是脱贫致富及社会变化方面的革命。英国学者Martin对小额贷款做出如下评论：“尽管它们面临着多数小额信贷的宗旨都承诺减缓贫困的目标，但是它们面临着不断增加的压力。压力来自三方面：第一，它们需要增长以扩大覆盖面，但这不等同于覆盖贫困人口；第二，它们需要增长实现操作的规模经济，一实现金融自负盈亏的目标；第三，捐助者的资金非常有限，为了增长需要得到商业资金。” （2）对农村小额信贷的实践研究 小额贷款的成功模式已经被复制到了很多发达国家，尤其是美国和欧洲。其中，美国小额贷款公司运行模式：举例小额信贷网站Kiva.org的运行模式，贷款人可登陆Kiva 网站浏览借款人的信息及创业规划，然后贷款给那些能够打动他们的人。Kiva在收到资金后就会立刻汇至当地的金融中介机构，由该机构分配资金并与借款人签订协议保证按时偿还贷款。 （二）国内研究概况 国内对于农户小额贷款现状问题的研究比较多，并已经包括许多相关专题，比如：农村小额贷款利率，工资抵押信用社贷款，信用社 操作风险，妇女小额担保贷款等等以及关于各地具体小额贷款的专题。据笔者了解，对小额贷款公司的研究始于2005年进行小额贷款公司试点之后，在小额信贷研究成果的基础上，结合试点中小额贷款公司发展中遇到的障碍展开。总体而言，就像茅于轼先生说过：“小额贷款涉及的理论问题并不多，更多的是实际操作问题，或者说是制度的制定和维护问题。” 并且国内学界对小额贷款公司的研究起步较晚，研究成果较少，还未形成系统化的理论。 四、研究思路和方法 （一）研究思路。 第一步，收集资料 通过互联网收集有关农村小额贷款的起源和发展现状，主要通过对一些学者的论文和各金融媒体的报道的阅读来获取信息。其次，通过看一些有关新闻知道各省的小额贷款实施状况和存在的问题。最后整理得到的信息，得出自己的见解。第二，列出大纲 ……1、农户小额贷款内容和条件 ……2、农户小额贷款案件存在的主要问题 ……3、农户小额贷款风险形成的主要原因 ……4、农户小额贷款风险的解决措施 第三，开始写作 （二）研究方法。 （1）观察法： （2）文献法 （3）经验总结法 （4）个案研究法 五、研究内容。 农户小额贷款内容和条件： 农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。农户小额信