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浅议改善农村支付的环境 　　摘要：农村金融怎样合理健康的发展，尤其是如何通过改善农村金融支付环境，进而促进农民增加收入、支持农村经济结构调整，协调城乡经济同步发展，最终达到为“三农”服务的目的，以及如何构建和改善农村金融网络系统，使农村金融服务实现信息化、便捷化，并且能够适应金融业务的变化与发展。 　　关键词：农村金融；支付；结算 　　中图分类号：F830.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-02 　　“十一五”期间，随着技术的不断创新，信息化程度的快速提升，基础设施建设的逐步完善。酒泉市城市和农村金融信息化建设也在稳步推进，支持了经济发展，维护了地方金融稳定。特别是符合现代商业银行发展要求的支付结算体系的建立，农村金融的支付服务环境也出现了质的变化，保证了农村金融的安全运营。但是，农村金融怎样合理健康的发展，尤其是如何通过改善农村金融支付环境，进而促进农民增加收入、支持农村经济结构调整，协调城乡经济同步发展，最终达到为“三农”服务的目的，以及如何构建和改善农村金融网络系统，使农村金融服务实现信息化、便捷化，并且能够适应金融业务的变化与发展。根据有关调查资料显示，酒泉市农村金融机构主要集中于乡镇政府所在地和人口较多、经济状况较好的行政村，其他近70%的行政村金融服务环境不容乐观。尤其是农村地区支付结算的基础设施建设比较滞后，支付结算的方式比较单一，支付结算的服务手段比较陈旧和非现金支付所占比重低等问题比较突出，制约了新农村建设目标的实现，亟待改进和完善，应与时俱进，真正实现城市农村同步发展。 　　一、现状及问题 　　（一）农村金融机构现状 　　以酒泉市农村金融机构的情况为例，酒泉市辖一区两市四县（肃州区、敦煌市、玉门市、瓜州县、金塔县、肃北县和阿克塞县），总人口110万，总面积19.2万平方公里。2012年，酒泉市实现国民生产总值574.6亿元，城镇居民人均可支配收入20062元，农牧民人均纯收入9645元。至2013年6月底，酒泉市银行业金融机构各项存款余额688.79亿元，其中农村合作金融机构和村镇银行存款余额分别是161.38亿和1.01亿，合计占比23.57%。酒泉市全辖乡镇数量74个，行政村494个，农村金融机构营业网点共有161个，分别是农村合作银行87个、信用联社71个和村镇银行3家，可以看出，其中合作银行与信用联社占绝对多数，而且主要集中于乡镇政府所在地和人口较多、经济状况较好的行政村，其他近70%的行政村金融服务环境不容乐观。虽然近年来，酒泉辖内涉农金融机构把提高农村地区支付结算服务水平和完善农村支付结算体系放在重要的位置，加快支付服务网点建设、扩展支付结算网络的辐射范围，但是随着经济的发展，农民的收入日益多元化，目前的金融服务质量仍然不能满足需求。 　　（二）农村支付环境存在的问题 　　1.农村金融支付结算网点机构设置不平衡。近几年，随着金融机构的不断改革，服务于农村金融市场中的国有商业银行逐步撤出，农村信用社和信用联社从自身的角度考虑，也将盈利少效益偏低的网点机构撤并，造成了农村金融机构减少的局面。目前酒泉市90%农村金融网点设在乡镇政府所在地，难以适应农村快速发展的经济和农民对支付结算服务的要求。 　　2.支付渠道单一，难以满足多样化需求。当前，农村经济有了很大的发展，农民的收入来源日益多样化，同时还有国家拨付的各种惠农财政补贴资金。伴随商品流通日趋活跃，对支付结算服务有了更高的要求。但目前农村大部分地区的电子支付设备缺乏，结算时一般以普通的支票、现金存取和行内系统汇兑为主，手机银行、网上银行等新兴支付工具很少使用，已有的转账电话还不被广大农户认识和认可，农村合作银行、信用联社和村镇银行的农民工银行业务开展的不够充分，造成农村地区支付结算渠道单一的局面。 　　3.现代化支付系统覆盖范围小，支付结算效率低。虽然酒泉市农村合作银行、农村信用社所有网点均已接入综合业务网络，并通过省联社接入人民银行城市处理中心（CCPC）大、小额支付系统，实现了全国范围内的电子汇兑，飞天银行卡也通过接入北京农信银中心，业务范围扩大到了全国农村信用社、农村合作银行、农村商业银行及部分国有商业银行。但实际上现代化支付系统在乡镇一级的覆盖率还很低，涉农金融机构提供支付清算服务主要依托行内综合业务系统，很多网点虽然通过综合业务网络接入支付系统，但由于规模限制，办理跨系统票据结算时，只有通过行内业务系统到县级联社或县级支行落地进行中转。还有，各乡镇农村信用社、信用联社和村镇银行相互之间还不能实现跨行支付交易，现代化支付系统的众多功能在农村难以发挥。 　　4.城乡金融基础设施配置不完善。据调查，酒泉市县级区域投放的ATM机、POS机、转账电话等服务机大都摆放集中在市区、县城或较发