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个人商业贷款现状分析 目录 TOC \o 1-5 \h \z 摘私 2 HYPERLINK \l bookmark3 \o Current Document \h 正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险 2 HYPERLINK \l bookmark4 \o Current Document \h 1. 1信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险 2 HYPERLINK \l bookmark5 \o Current Document \h 1.2流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值 胃紐 3 HYPERLINK \l bookmark6 \o Current Document \h 1. 3操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注 3 1. 4利率风险，关注加息影响转化为借款人的信用风险.错误!未定义书签。 1. 5市场风险，谨防集体非理性行为 错误!未定义书签。 1. 6政策风险，关注国内的经济走向与宏观调控方向...错误!未定义书签。 1. 7认识个人房贷业务发展的不同阶段与各种风险之间的联系 6 HYPERLINK \l bookmark7 \o Current Document \h 对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险 4 HYPERLINK \l bookmark8 \o Current Document \h 2. 1加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。 5 HYPERLINK \l bookmark9 \o Current Document \h 2. 2推进资产证券化市场的发展 5 HYPERLINK \l bookmark10 \o Current Document \h 2. 3强化内控制度建设 5 HYPERLINK \l bookmark11 \o Current Document \h 2. 4推广全面实施个人住房贷款保证保险制度 5 2. 5改善银行贷款结构 5 签签签签 书书书书 义义义义 定定定定味味味味 剧?*^!!杜日迂日辻日比B2. 签签签签 书书书书 义义义义 定定定定 味味味味 剧?*^!! 杜日迂日辻日比B 2. 7完善个人信用征询系统的信息容量 2. 8改进对购房借款人还款能力的评估方式 2. 9严格银行的贷前审查和逾期贷款催收 参老咨糾： 9 ［ ］ 本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住 房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、市场、银 行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。 ［关键词］商业银行贷款金融危机、个人房贷、风险防范及控制 引言 银行是经济中最为重耍的金融机构之一。四方银行业的原始状态，可溯及公 元前的古巴比伦以及文明古国时期。据大英百科全书记载，早在公元前6世纪， 在巴比伦己有一家“里吉比”银行。考古学家在阿拉伯大沙漠发现的石碑证明， 在公元前2000年以前，巴比伦的寺院己对外放款，而且放款是采用由债务人开具 类似本票的文书，交由寺院收执，且此项文书可以转让。公元前4世纪，希腊的 寺院、公共团体、私人商号，也从事各种金融活动。但这种活动只限于货币兑换 业性质，还没有办理放款业务。罗马在公元前200年也有类似希腊银行业的机构 出现，但较希腊银行业又有所进步，它不仅经营货币兑换业务，还经营贷放、信 托等业务，同时对银行的管理与监督也有明确的法律条文。罗马银行业所经营的 业务虽不属于信用贷放，但己具有近代银行业务的雏形。人们公认的早期银行的 萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。“银行” 一词英文称之为“Bank”，是由意 大利文“Banca”演变而来的。在意大利文中，Banca是“长凳”的意思。最初的 银行家均为祖居在意大利北部伦巴第的犹太人，他们为躲避战乱，迁移到英伦三 岛，以兑换、保管贵重物品、汇兑等为业。在市场上人各一凳，据以经营货币兑 换业务。倘若有人遇到资金周转不灵，无力支付债务吋，就会招致债主们群起捣 碎其长凳，兑换商的信用也即宣告破碎。英文“破产”为“Bankr叩tcy”，即源于 此。 今年以来，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动荡，金融机构的抗风 险压力加大。同时这场风波对于国内的金融机构具有很好的警示作用，国内的银 行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围参与创新类金 融衍生品投资而避免了这场金融危机，但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险 不容忽视，特别是高速增长的个人房贷业务，截止2007年末，我国主要金融机构 的个人住房贷款的余额己经达到了 27000亿元，同比增长36. 1%,高于同期全国 各项贷款增速19. 7个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要，如何范防风