现金卡风险管理制度与绩效关系.PPTVIP

現金卡風險管理與績效關係 研究背景 研究目的 現金卡市場現況 風險管理的定義與目標 銀行業務風險種類與風險管理 信用風險管理 結論 研究背景 自1990年代政府解除銀行與證券業務之管制措施後，銀行業務逐漸從企業金融移轉到消費金融。近年來，眾多消費金融的商品之中，成長最快，獲利最誘人的當屬「現金卡」。 雖然信用卡有預借現金的功能，可是其核卡過程嚴格， 所需時間長，加上可預支的金額較低外，所承擔的利息也較高，這對於急需現金，但又不符規定的人，且計較利息支出的人而言，信用卡並無法滿足需求。 由於銀行間競爭激烈，為了拼績效，使得銀行核卡給不符合規定的人；更有詐騙集團看準了銀行的作業漏洞而進行詐騙。 為了爭取客戶，搶攻市占率，使得其核卡的標準相對降低。 由此可見，擁有一套完整的作業流程和風險控管機制是此項業務的先決條件，否則銀行便會出現問題。 研究目的 由於現金卡是高風險高報酬的商品，產品設計好壞、風險管理的嚴謹與否，都會影響銀行獲利。本研究的目的就是想要了解： 一、發行銀行的背景是否和銀行風險管理有關。 二、策略差異是否對行員的風險知覺造成影響。 三、不同風險控管準則對風險知覺是否有影響。 四、風險知覺是否對現金卡的績效有所影響。 五、不同管理群對將來發展認知是否有所影響。 現金卡市場現況 販賣現金卡的銀行數從一家到目前的三十多家，獲利的成長率從最初的直線上昇到目前趨於平緩，首先進入市場的萬泰銀行，確實享有優勢，目前市佔率穩居榜首，達到28% 。 然而較晚推出這項產品的銀行，其市佔率根本就無法有效提昇。 現金卡最為人所詬病的原因在於，銀行為了市佔率而將發卡的門檻降低，給社會大眾有一種盲目發卡的感覺，卻沒有一套風險控管的系統來降低可能產生的風險，也正因為如此，有不少人擔心現金卡持卡人將會是下一個欠債不還的大戶。 銀行在發行現金卡的時候，令人擔憂的情形： 一、現金卡的核卡盲點 二、現金卡的拒 貸對象 三、財政部金融局對現金卡的規範 首動者優勢 “首動者“就是一家公司為了建立或是保衛它的競爭優勢或是改進它的市場地位而採取最先的競爭行動。 首動者被要求： 一、提供高品質的產品 二、選擇正確的定位 三、追定正確的競爭策略 如果成功的話，通常可以達到較高的顧客忠誠度與較大的市場佔有率。 企業成功的取得首動者優勢，便很容易的成為市場的領導者。 風險管理的定義與目標 風險的定義：大體上可歸納為兩類：客觀實體派的風險理論和主觀建構派的風險理論。 前者認為風險是客觀的不確性，它是可以預測的；後者則主張風險可用個人主觀信念強度來測度。 由於在辦理現金卡業務時，主要是透過機率的方式來計算顧客的違約率，所以本研究所採用的風 險定義為客觀實體派的風險理論。此派理論主要是以客觀機率概念，規範與測度不確定性。 風險管理目標是，正確衝量所有風險，並對這些風險加以有效的監督及控制。而風險管理就如同所有的管理機能，是為達成企業目標的一種手段；銀行若能達成此項目標，將可協助發揮下述重要功能：(1)執行經營策略(2)發展競爭優勢(3)衝量自有資本的適足與否，或清償能力的高低(4)支援政策性決策(5)協助定價決策(6)提出風險報告與控制計畫(7)提供交易性投資組合之管理 銀行業務風險種類與風險管理 風險管理策略可以分為兩類，一是風險控制策略，為了降低損失頻率、縮小損失幅度或減低意外損失之不可預測性之任何行動，二是風險理財策略， 損失發生前對資金來源計劃和安排，及在損失發生時或發生後對資金的用途之引導與控制。 風險控制策略的兩大分類下分為五種，分別是 一、迴避 二、損失的控制 三、組合 四、風險單位的隔離 五、風險的移轉 風險理財策略則有兩種，分別是風險的自留與轉移。 信用風險管理 信用風險係指借款者發生違約，或信用品質出現急遽惡化，以致無法如期還本付息稱之。 信用風險決定於借款客戶的未還清餘額或信用暴險額；而信用品質之高低，則隨著違約的發生機率，以及違約之後，銀行如何有效確保適當債權，以降低信用損失而有所差異。 銀行的信用風險絕大部分來自授信，因此需要擁有一套周延完備的信用風險管理制度，而這項制度至少有下列四大要項： 一、建立妥適的信用風險管理環境 二、在安全穩健的授信程序下作業 三、維持妥善的信用管理、風險衝量和監控的作業流程 四、確保信用風險的適切控管 信用風險管理的目的 信用風險管理(Credit Risk Management)最主要的目的在於追求利潤最大化 之時，也能維持風險極小化之要求，而消費者小額