用户行为视角下P2P网络借贷信用的体系构建分析.docVIP

用户行为视角下P2P网络借贷信用的体系构建分析 　　摘要：近年来，在现代技术的支撑下，我国互联网金融取得了巨大的发展，其中作为互联网金融重要组成之一的P2P网贷获得长足进步。从P2P的本质来看，其实际上是一种信用借凭良好的信用能够保障P2P正常运行。文章在研究中从用户的视角出发，有针对性地构建了P2P网络借贷平台，以期能够促进我国P2P网络借贷的健康发展。 　　关键词：P2P网络；互联网金融；网络借贷 　　1.P2P网络借贷理论分析 　　网络借贷具体指的是个体与个体之间通过网络借贷平台实现小额借贷交易，在国内通常又称之为“人人贷”。在P2P网络借贷模式当中，主要表现为借贷双方之间的信息获取以及资金流向，网络借贷关系摆脱了传统借贷关系的资金媒介。在这一借贷模式当中，在借贷方、放贷者之间存在一个中间服务方，P2P借贷模式中指的是网络借贷平台。在提供借贷服务时，网络借贷平台并不是作为借贷资金的债权债务方，而是能够为网络借贷服务提供必要的信息流通平台以促进网络借贷活动完成。在网络借贷服务当中，网络平台能够将社会中存在的很多小额度的资金进行聚集，在此基础之上将这些资金贷给有需要的借贷者。在网络借贷当中，一般金额都比较小，而且没有任何抵押，是一种纯粹的信用借贷模式。它的价值主要体现在满足借贷方小额信贷的需求、提高民间闲散资金的使用效率、促进社会信用发展这3个主要方面。 　　网络借贷作为民间发展起来的一种新的借贷模式，其根本上属于线下小额信贷的线上化，并且继承了小额信贷的特征，随着移动通信技术以及互联网技术的快速发展普及的，是互联网技术和现代金融结合发展的最新产物。从整体上看，P2P网络借贷的主要特点包括以下几方面：首先，参与主体的广泛性，参与者呈现出散点网络状分布，并且并不是针对某个个体的，这样就使得参与主体具有分散性以及广泛性；其次，高效性，借款标只要通过审核并且一旦标满就能获得贷款，这种信贷模式效率要远远高于银行的审批放款速度；再次，交易金额门槛低，在P2P网络借贷平台当中平台对于投资人的准入资金要求十分低，投资人只要手中有闲散资金就能够参与投资；最后，虚拟化交易模式，在网络借贷行为当中，借贷参与主体不需要见面进行商谈，所有的交易细节都是通过网络平台完成的。 　　2.P2P网络借贷用户行为分析 　　在P2P网络借贷中，放款人与借贷人之间是通过互联网技术进行资金的供需匹配的。在一过程当中由于存在安全?L险，交易数额一般都比较小。用户在进行网络借贷时，更倾向于选择发展比较成熟，社会舆论好，且技术完善的网站，这样能够有效保护个人信息。 　　在P2P网络借贷行为中，放款人所承受的风险要大于借款人所承担的风险，在借贷活动当中如果借款人恶意违约，放款人在超过还款期限时经过网络借贷平台催缴后还未还回贷款，那么在现在的条件下，放款人只能自己承受这一损失。在P2P网络借贷当中，理性的放款人能够在进行投资决策之前对借款人的信息等资料进行全面分析，其中包括了借款人的信用等级、借款目的、借款金额、借款期限、还款方式等。具体而言，在P2P网络借贷活动当中，借款人提供的信息质量对于放款人制定放款决策具有重要的影响，在网络借贷行为当中，那些提供信息详细、借款记录当中能够及时还款、信用等级较高的借款人能够使网络借贷中放款人承担的风险比较少，也容易受到放款人的青睐，能够更容易得到信贷资金，因此，在网络借贷当中，信用评判工作对网络借贷行为显得尤为重要。网络借贷活动和其他的借贷方式相似，借款人所承担的风险要远远小于放贷者。在P2P网络借贷活动中，借款的成功率以及借款需要花费的时间以及成本，因为大部分的借款人进行借贷行为主要是因为缺乏资金，并且需要P2P网络平台提供高效和及时的服务。 　　虽然，在现代P2P网络信贷平台当中都建立了比较完善的用户行为评价模式，能够对用户的信用等级在一定程度上进行评定。但是，P2P网络借贷平台得出的用户信用结论只是简单地依靠平台自身设定信用等级对用户进行判断，导致其只能获取用户部分信用信息，因此，仅仅依靠网络平台的信用等级制度还是不够的。因此，根据网络借贷平台的发展，建立完善的信用体系是必要的。 　　3.基于用户视角的P2P网络借贷信用体系构建研究 　　3.1加强P2P网络借贷法制建设 　　P2P网络借贷放贷是以用户的信用作为基础的，在P2P网络借贷发展的过程当中，升级以及完善信息披露制度、加强征信管理工作，在借贷活动当中具有十分重要的意义。在网络借贷工作加强对其的法律规范对于促进网络借贷健康发展具有重要作用。当前在我国P2P网络借贷中其法律依据主要是传统的民间借贷，对于P2P网络借贷行业的针对性不强，难以满足P2P网络借贷的客观发展需求。因此，这就需要在立法层面对P2P网络借贷发展进行专门的规制，用来弥补当前的法律空