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互联网金融对小微企业融资模式的创新 　　 　　小微企业因融资难、融资贵而缺乏金融资源的有效支持。在“互联网 + ”时代下，互联网金融、财务共享中心等融资模式创新逐渐成为小微企业融资新途径。“互联网 +”是新常态下创新驱动发展的重要构成部分。依靠信息技术的快速发展以及行业自身的创新思维，互联网金融、财务共享中心等成为企业特别是小微企业融资创新的模式。与传统的线下消费格局不同，包含 P2P、众筹、第三方支付大数据金融、互联网金融门户等新模式在内的民间金融开始呈现出规模性增长，金融市场日趋复杂多元化。因此，在大数据、云计算和垂直搜索引擎的基础上，搭建一个跨领域的多行业互联网金融平台，实现平台的结构优化和功能升级的同时，也为互联网金融参与者提供一??集中综合的超级云交易平台。 下载论文网 　　一、互联网金融对小微企业融资模式创新现状及国际比较 　　1.互联网金融对小微企业融资模式创新现状。在供给侧结构性改革背景下，中央提出要不断地发展普惠金融，绿色金融，积极发展互联网金融，互联网金融模式也逐步为小微企业融资打开了新的渠道，目前互联网金融融资模式主要有以下五种： 　　P2P（Peer-to-Peer）是指借助第三方互联网平台对资金借、贷双方进行匹配，通过网站平台可以把有资金需求的小微企业有偿匹配给资金充裕的出借人，这是一种常用且发展迅速的小微企业互联网借贷融资模式。该模式下，借款人可以比较不同条件信息，最终选择有吸引力的利率条件进行交易。 　　众筹是指大众筹资或群众筹资。借助互联网平台，发起人面向广泛的投资者可以用实物、股权、期权、可转债等回报方式来为其项目融资的模式。除了回报众筹之外，还包括捐助众筹债券股权众筹形式。众筹模式自2009年出现在公众视野以来在国内外取得飞速发展。对于小微企业来说，众筹降低了小微企业的融资门槛，解决了小微企业融资困难问题，同时也为小微企业的产品宣传提供了很好的平台。 　　第三方支付是指有资金实力和信誉保障的非银行金融机构担任第三方中介为收付款人提供服务的模式。除了预付卡发放、银行卡收单还具有网络支付与受理等其他支付服务。在小微企业没有能力或提供资产抵押不足的情况下，该模式主要为小微企业解决信用问题，提供信用融资、信用评级和授信额度等服务，来缓解小微企业小额资金的需求困难。 　　大数据金融是指面对海量数据，通过互联网、云计算等信息化处理方式，利用大数据开展的金融服务。主要包括供应链金融和平台金融。两种模式都是以信用贷款模式取代传统金融的抵押贷款模式，根据在供应链或者平台提供的信用行为即使抵押或银行授信额度不足的条件下，也可获得融资。在这种模式下，小微企业资金使用效率得到有效地提升。 　　互联网金融门户是指借助互联网门户为其门户网站的各类参与主体提供多样化的金融服务平台。主要是金融产品的销售、金融服务信息的提供、客户信息与资源的汇集、网络搜索服务、金融产品的比较等。快速发展的互联网金融门户网站每天为大量客户进行咨询、交易和服务，同时也为小微企业提供诸多融资产品和选择机会。 　　2.互联网金融对小微企业融资模式创新存在的问题及国际比较。①分业经营造成系统兼容难度大。目前我国金融行业主要呈现 “分业经营、分业监管”的格局，即使在部分金融机构实行多元化经营，但仍然要按不同行业单元及业务领域的规则开展业务，单独注册，以独立的企业法人存在，采取独立的业务运营模式，形成金融控股集团的业务管理模式。原本联接的业务板块随着金融市场的分割而分割，整体金融市场呈现散片状态，针对用户的消费需求也无法一键满足，出现信息录入的重复也大大地削减了行业的规模优势和整体竞争力。相比之下，国外则采用混业经营模式，同时经营多种互相渗透的业务。以英国的BeatThat 金融网站为例，该网站采用混业经营模式，提供的所有业务都从消费者需求和便利出发；考虑到普通人群对电费、煤气费、网费、电话费缴纳的便捷，网站不仅包含银行业务、保险业务，还增加了公共服务，同时针对这些业务还提供价格比较服务。因此该网站成为了英国发展最快的价格比较服务网站。 　　②网络金融服务落后，政府扶持力度不够。网络金融业务发展迅速，但相应的网站服务却不匹配。一方面针对个人而言，大部分人缺乏投资和理财的观念。因此，不同的金融网站理应更好地作出宣传和服务，为普通群众普及关于投资理财以及网络金融的知识。相比较国外的做法，美国的金融市场，在个人信贷方面，美国有完备的个人信用体系，因此市场风险的不确定性较少，业务人员可以针对信用记录无“污点”的潜在客户群放心地推广、销售自己的产品，高效地为客户办理业务。另一方面，针对小微企业融资，缺乏直接有效平台。由于小微企业自身抗风险能力弱，在经营管理以及相关融资知识方面经验不足。国内的金融机构较少专门针对小微企业开发互联网金融产品。相比