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互联网金融对传统银行的影响及政策建议 　　 　　一、互联网金融概念 下载论文网 /3/ 　　互联网金融概念：互联网金融是指依托互联网技术，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新型金融，向社会大众提供的便利化资金服务，也就是说传统银行业与互联网优势的结合而衍生出的新型金融领域。互联网金融的产生，可能出现一个既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资的新型融资模式。 　　二、两者优劣势比较 　　（一）互联网金融的优劣势 　　优势：交易成本低，互联网金融不同于实体金融，与实体金融相比，互联网金融是通过网络平台进行交易的，资金供需双方可以自行双向选择定价交易，程序简单，交易成本低；参与覆盖面广，互联网金融的核心就是利用其特有的互联网技术，资金的提供方与需求方跳过传统银行业的中间步骤而进行直接交易，使得资金交易变得更加便捷，极大的提高了金融可得性；具有大众性，传统金融行业中许多高端的金融业务主要针对资力雄厚的大中企业及高收入人群，受益客户面较窄，而互联网金融面向社会大众，对金融业务感兴趣的大众提供了广阔的平台，降低了金融产品使用门槛，同时也使金融服务不再受少数人的控制。劣势：管理弱风险大，互联网金融起步晚，规范互联网金融发展方面的法律制度不尽完善，监管有盲区，存在一定的法律风险。 　　（二）传统银行机构的优劣势 　　优势：具有创造信用货币的功能，互联网既不能创造货币，相关法律对其保护也具有局限性，传统银行则受到现行法律的高度保护；资金实力雄厚，传统银行业能够同时进行存贷款业务，且有规模巨大的资金做支持，在我国现有信用制度下，银行体系本身具备信贷扩张的能力，资金实力雄厚；客户资源丰富，这种资源层面的差距使得银行业与互联网金融竞争时具有相当大的优势，加之传统银行迅速发展电子银行，更是丰富了银行的客户资源，使得电子银行客户数量增长显著。劣势：金融中介角色弱化，随着互联网金融行业的出现，创造了大众容易接受的新型金融模式，传统银行在金融运行中所扮演的中介角色不断被弱化；收入来源受到冲击，银行业金融机构的收入相对来说较为固定，但随着互联网金融的异军突起，特别是网贷业务的出现使传统银行的收入来源受到了很大冲击。 　　（三）主要区别 　　首先，定位区别互联网金融主要针对传统银行机构服务短板而利用信息技?g创新发展起来适应社会大众需求的金融服务新模式，具有规模效应和边际成本较低的特质。其次，模式区别。传统银行与互联网企业都在积极尝试运用互联网技术，但在模式选择上有差别，传统银行机构在注重线下客户资源培育基础上，向线上进行拓展，而互联网企业主要以线上服务为渠道向线下进行拓展。第三，治理机制区别。传统银行机构监管严格，审贷程序门槛高，风险治理机制健全，互联网企业的市场化程度高，审贷程序门槛低，风险管控约束相对弱。第四，优势区别，传统银行机构具有资金、资本、风险管理、客户与网点方面的显著优势，互联网企业具有获客取得多，业务推广快，边际成本低，规模效应显著等优势。 　　三、影响和挑战 　　（一）服务质效面临挑战 　　当前，互联网金融已经融入渗透到了社会各行各业，涉猎范围越来越广，更加注重用户的服务质量，追求用户的现实体验。每个人都可以申请拥有自己的金融管家，这些人性化的服务使人们更加乐意接受互联网金融产品，而传统银行虽然通过打造特色服务、智能服务等吸引客户，但在深度人性化服务方面却显得捉襟见肘，服务质效面临严峻挑战。 　　（二）管理方式面临挑战 　　随着互联网金融的快速发展，对传统金融管理方式的影响主要集中体现在两个方面，一是挑战传统银行僵化而复杂的内部流程；二是颠覆传统银行对实体网点的高度依赖。这种集约僵硬的管理体制和与之相匹配管理方式阻碍着业务发展。 　　（三）收入来源面临挑战 　　传统的金融模式下，银行创造和实现价值主要是以其专业的技术、复杂的知识和冗繁的流程向客户提供服务获得，利差是传统银行的主要收入来源，而由于金融业相对垄断，市场价格未全面放开，从而获得政策优势和行政保护。但在互联网金融模式下，目标客户发生改变，客户的消费习惯和消费模式不同其价值诉求发生根本转变，随着市场参与者更为大众化和普及化，社会分工和专业化被大大淡化，加之利率市场化进程的加快，利差收入将减少，非利息收入的在收入中的比重会明显提。 　　（四）产品开发面临挑战 　　传统银行在产品设计开发中具有一定的局限性，而对于互联网金融，它们对产品的开发设计远远领先于传统银行。例如在金融产品的设计和开发方面，互联网金融不断推陈出新，而传统银行的主要业务依然停留在实体借贷上。 　　四、对策建议 　　（一）顺应经济新常态以降低经营风险 　　传统银行业应根据我国经济的发展状态，针对国家政策进行金融战略部署，加大扶持国家鼓励、支持产业发展，降低自身的