失能收入险经验观察.PDF

2 015 年 R I S K I N S I G H T S ® 第十九卷第三期 失能收入险经验观察 目录 失能收入险经验观察 1 Kimberley Wang, Gen Re, 悉尼 数字健康 – 健康管理的革命 6 自1994年以来，Gen Re一直在收集新西兰各家保险公司承保的失能收入险（DI）保 健康险业务监测 – 为何如此重要？ 9 单数据。最近的调查期间为2008-2012年，我们分析了理赔发生率、终止率与给付 率，本文与读者分享此次经验研究的重要发现。我们已将此次调查结果为参与公司 做了单独报告，此外我们还于2014年11月在新西兰精算师协会双年会上向行业做了 整体报告。 十一家保险公司为此次调查贡献了数据，依有效保费计算，这些公司的业务占新西 兰DI市场的90% 。四年调查期间的理赔总数达7,755件，共计922,621个生命年的风 险暴露数。此次研究的重要发现包括： • 女性发生率稳定并有所改善。 • 给付期间较长的保单终止率较差。 • 在意外理赔中保险金抵消额较低。 • 经验随保单持续期间增加趋向恶化。 • 大额保单与给付期间较长的保单经验较差。 本刊简介 《保险观察》是 Gen Re 面向全球寿险及健 新西兰市场 康险管理人员推出的一份专业季刊，每年 新西兰寿险与健康险市场具有产品复杂、保险公司之间竞争激烈的特点。保险公司 出版四期。期刊文章聚焦于精算、核保、 在产品销售上对独立财务顾问严重依赖，这点通过高额前期佣金水平可以得到佐 理赔、医学以及风险管理方面的问题。重 证。一次性给付保险的前期佣金水平可超过首年保费的200% ；DI的前期佣金水平稍 点讨论的产品包括寿险、健康险、失能收 低，在首年保费的180%左右。 入险、长期护理险和重大疾病险。 传统DI产品有两种类型，每种类型在理赔时有不同的保险金计算方式。定值型 （AV ）保单不考虑理赔时的收入水平按约定保险金额给付。这种类型的保单占总有 效保单的29% 。补偿型（IN）保单按保险金额或理赔时收入的75%两者中较低者给 付。这种类型的保单占总有效保单的33%。因此，当被保险人的收入在保单生效与 理赔期间下降，IN保单给付的保险金额较低，所以这一类型的保单比等值的AV保单 便宜。在两种类型的保单下，其他来源的持续性收入（如法定保险和其他保单）将 从理赔给付额中抵消。 A Berkshire Hathaway Company 图1 – 依性别和调查年份的发生率（占预期发生率的百分比）， 近年来抵押贷款保险大受欢迎，占调查期间总有效保单的 包括前几次调查的数据 25% 。在抵押贷款保险下，保额和财务核保与住房贷款还 款挂钩。每月给付通常为AV型，其他收入在理赔时一般不 会从给付额中抵消。过去五年间，抵押贷款保险产品与实 际贷款脱钩的做法日益