简析机动车交通事故的责任强制保险条例.docVIP

简析机动车交通事故的责任强制保险条例 　　摘要:我国现行的机动车强制责任保险制度是由《机动车交通事故责任强制保险条例》和《道路交通安全法》构成的,其中《机动车交通事故责任强制保险条例》,具体规定了机动车责任保险制度。因此,有必要对《机动车交通事故责任强制保险条例》进行简要评析,以检视我国现行机动车强制责任保险制度的利弊得失 　　关键词:机动车;交通事故;强制保险;保险条例 　　中图分类号:D922.284文献标志码:A 文章编号:1002-2589(2010)18-0143-03 　　 　　机动车强制责任保险是指以被保险人对道路交通事故中的受害第三人所遭受的损失依法应当承担的赔偿责任为保险标的的强制性保险,又称为机动车责任法定保险。机动车强制责任保险的正当性基础在于,为了保护交通事故潜在受害第三人的权益,而对契约自由原则进行适度的限制,以实现社会公共政策,维护社会大众利益。我国现行的机动车强制责任保险制度是由《机动车交通事故责任强制保险条例》和《道路交通安全法》构成的,但《道路交通安全法》中有关机动车强制责任保险的内容只有寥寥几条,而且都是原则性规定,可操作性不强。2006年3月1日,国务院常务会议审议通过的《机动车交通事故责任强制保险条例》,具体规定了机动车责任保险制度。至此我国以《道路交通安全法》和《机动车交通事故责任强制保险条例》为主要内容的机动车强制责任保险法律体系正式形成。由于《机动车交通事故责任强制保险条例》详尽规定了机动车强制责任保险的具体制度、权利义务关系等主要内容,有必要对其进行简要评析,以检视我国现行机动车强制责任保险制度的利弊得失。 　　一、《机动车交通事故责任强制保险条例》的亮点所在 　　《机动车交通事故责任强制保险条例》的出台是落实《道路交通安全法》中关于建立机动车交通事故责任强制保险制度和道路交通社会救助基金制度的要求,具有以下鲜明的特点:①一是突出“以人为本”。将保障受害第三人得到有效的赔偿作为首要目标。对受害第三人抢救费用给予了充分保障,并禁止保险合同双方通过协议方式或附解除条件方式解除合同,而且对保险人解除合同的条件及程序进行了严格规定。二是体现“奖优罚劣”。通过保险费率的调整等经济手段提高驾驶员守法合规意识,促进道路交通安全。三是坚持社会效益原则。保险人经营机动车交通事故责任强制保险不以盈利为目的,保险费率总体上坚持不盈利不亏损原则。四是实行商业化运作。机动车交通事故责任强制保险条款费率由保险人制定,保监会按照机动车交通事故责任强制保险业务总体上不盈利不亏损原则进行审批。 　　二、《机动车交通事故责任强制保险条例》的不足之处 　　(一)受害第三人不享有直接请求权 　　机动车强制责任保险的宗旨是保护交通事故受害第三人,实现这一目的需要赋予受害第三人向保险人的直接请求赔偿权以及严格限制保险人的抗辩事由。但是我国《机动车交通事故责任强制保险条例》第28条规定:“被保险机动车发生道路交通事故的,由被保险人向保险公司申请赔偿保险金。保险公司应当自收到赔偿申请之日起1日内,书面告知被保险人需要向保险公司提供的与赔偿有关的证明和资料。”由此可见能够向保险人请求赔偿的主体只能是被保险人,而不能是其他对象,这直接否认了受害第三人的直接请求权。而第31条又规定:“保险公司可以向被保险人赔偿保险金,也可以直接向受害人赔偿保险金。但是,因抢救受伤人员需要保险公司支付或者垫付抢救费用的,保险公司在接到公安机关交通管理部门通知后,经核对应当及时向医疗机构支付或者垫付抢救费用。”这实际上表明保险人在支付保险金时具有选择权,其既可以向被保险人支付,也可以向受害第三人支付。这种规定没有突破责任保险的“分离原则”,使得受害第三人完全处于被动局面,能否获得保险人的保险赔偿,取决于保险人是否“开恩”,这不仅增加了受害第三人求偿的成本,延长了偿付的时间,还会使受害第三人面临求偿不能的风险。机动车强制责任保险制度以受害第三人能在交通事故发生后得到迅速、确实的救济为第一目标,而赋予受害第三人向保险人和社会救助基金的直接请求权是实现这一目标最有力的保证。 　　(二)受害第三人的范围不合理 　　《机动车交通事故责任强制保险条例》第3条规定:“条例所称机动车交通事故责任强制保险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。”即将驾驶人、乘客和被保险人排除在保障范围之外。其中的驾驶人属于广义上的被保险人,对自己无所谓责任可言,故不是责任保险中的受害人。但将乘客一概排除在受害人的范围之外则明显不妥。同是机动车上的无偿乘坐人在多车事故中属于机动车强制责任保险的保护对象,可以向其他肇事机动车的保险人请求保险赔偿;在单车事故中却不是机动