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浅议我国商业银行信贷风险原因及的对策 　　信贷风险管理是当前我国商业银行面临的突出问题，不仅影响着我国商业银行的稳健经营，而且是造成系统性金融风险的内在隐患。本文认真分析我国商业银行信贷风险成因，解决我国商业银行信贷风险高的问题，对于保证中国金融体系稳健高效运行，提高中国商业银行竞争力，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。 　　一、我国商业银行当前信贷风险成因分析 　　（一）我国商业银行信贷风险的外因 　　首先，是企业经营管理不善和信用缺失。一是企业和银行之间是“一荣俱荣，一损俱损”的关系，事实也表明：超过7090%的问题贷款是由企业经营原因导致的；二是企业在注册资金上造假，在会计报表数据上造假，骗取银行贷款，并以各种形式拖欠、逃废银行贷款的现象屡见不鲜，导致了信贷风险的产生。 　　其次，是政府的指令性贷款和政策的制约。一是政策性贷款在商业银行贷款中仍占有相当的比例。如为了支持国有企业的技术进步，必须对企业等技术开发、进步提供贷款支持，且贷款利率很低；为支持贫困地区的经济发展，中央政府要求中国农业银行对贫困地区提供扶贫贷款等等。这些政策性贷款由于受政府命令的影响，一般在项目评估和审批上把关不严，缺乏足够的经济约束力，借款人对贷款的管理和使用上都缺乏足够的严肃性；二是经过多年的改革，地方各级政府拥有相当大的权力，已经成为经济资源的一个重要分配者，对所在地区的商业银行具有很大的影响力，商业银行的经营行为往往受制于地方政府，削弱了银行的经营自主权。 　　再次，是法律机制不健全。一是法律体系不健全，导致金融市场极不完善和规范，增加了商业银行的信贷风险；二是法律机制的不健全，还表现在各经济主体缺乏对信贷资产的保护意识，使商业银行难以保证资金的安全性；同时也使各经济主体行为缺乏长期发展动机，资金无法做到增值，相应产生了信用观念淡薄，借钱可以不还，长期赖着；约束机制软化，商业银行无有效的保护措施，这也是银行信贷风险形成的一个重要原因。 　　（二）我国商业银行信贷风险的内因 　　首先是信息不均衡。在现代市场经济体制下，基于经济人的有限理性和机会主义行为倾向的经济学基本假定，宏观经济运行的不确定性、信息的非均衡性、契约的不完全性以及委托——代理关系中矛盾冲突的客观性，商业银行在经营过程中发生债权被侵蚀，从而产生一部分不良资产的现象是一种常态，关键是这种常态不能超过一定的限度，否则就有产生金融危机的可能。在金融投资活动中，均衡信息是相对的，信息非均衡是普遍的，由于存在信息搜寻成本和监督成本的问题，不论是在发达国家还是发展中国家，银行都不可能对企业的经营状况充分了解，即掌握企业经营状况的完全信息，因而各国都存在由于信息非均衡和不对称产生的技术性不良贷款。 　　其次是内部信用评级操作相对落后。目前，我国大部分商业银行都制定了客户信用等级评估办法，但在实际操作中，存在如下不足：一是偏重于对受评对象过去而不是未来偿债能力的评估；二是缺乏对现金流量指标的预测和应用。商业银行的内部信用评级方法基本上没有对现金流量的预测，因而难以反映评级对象将来的真实偿债能力；三是缺乏对具体行业的分析。外国银行普遍重视行业分析，企业所在的行业以及企业信用风险的重要因素。虽然有的商业银行将评级对象细分为工业企业和流通企业等，但总的来说，由于银行所掌握的行业各项数据不全面，评级方法特点不突出，不能体现每一个行业的特点，难以准确揭示特定企业面临的特定风险，影响信用评级的客观性和可靠性。 　　再次是商业银行风险管理尚未实现系统化。这主要反映在：一些银行在贷款前对贷款申请人不进行信用分析，缺乏深入细致的前期审查工作；一些商业银行风险意识淡薄，在贷款政策中没有风险管理的思想；贷款利率不能反映出风险的差异；贷款风险监控方法单一。 　　二、加强信贷风险管理的相关对策 　　（一）积极改善宏观经济环境 　　首先是要规范政府行为和定位其职能。界定政府的行为边界，即清晰定义哪些是政府应该做的，哪些是政府应该回避的。要借助政府行政司法力量，加强社会信用制度建设，以国家强制力打击逃废银行债务行为。 　　其次是要推进产权制度的改革。产权改革是国有企业建立现代企业制度的关键，也是商业银行信用活动秩序规范化的基础。要改善不断恶化的银企信用关系，必须在企业与银行之间建立金融资源的交易关系——借贷制，这就需要企业产权改革与金融产权改革的相互协调和相互配套。 　　（二）改善信用环境和法律环境 　　首先是要发挥新闻媒体等大众舆论的监督作用。对逃废债企业或长时间逾期不还贷的企业，在整个金融系统及时进行行业内部通报，或通过报刊、电视、广播等新闻媒体向社会公众进行披露。同时，对该企业的经营负责人和法定代表人不守信的机会成本进行公布，有助于迅速重塑诚信理念。 　　其次是要强