大数据征信机构地运作模式及监管对策——以阿里巴巴芝麻信用为例.doc

大数据征信机构的运作模式及监管对策——以阿里巴巴芝麻信用为例-金融银行论文 大数据征信机构的运作模式及监管对策——以阿里巴巴芝麻信用为例 叶文辉 （中国人民银行铜陵市中心支行，安徽铜陵244000） 摘要：一批以阿里巴巴芝麻信用管理公司为代表的大数据征信机构正相继建立，在对现有国家征信体系有益补充的同时，运作中仍存在一些问题不容忽视，比如数据采集维度不完整、评分结果难以反映个人真实信用状况、线上个人信息和隐私保护存隐患、异议处理和救济难度大等。本文以芝麻信用为例对大数据征信机构的运作模式、特点及其缺陷进行了分析，并提出促进大数据征信机构规范发展的相关建议。 关键词：大数据征信机构；芝麻信用；征信监管 中图分类号：F832.2文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１（2015）07－００75－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2015.07.16 近年来，互联网金融发展迅速，一批专门针对网络信用信息的大数据征信机构初步建立。2015年1月，阿里巴巴蚂蚁金服旗下芝麻信用管理公司推出国内首个个人信用评分——芝麻信用分，用以直观反映用户信用状况，此外还通过与阿里平台上众多商户以及蚂蚁微贷等开展合作，推广芝麻信用分在个人金融和生活服务领域的应用。 一、芝麻信用的运作模式 （一）基于大数据、云计算技术建立互联网个人信用信息数据库 与传统征信机构主要采集信息主体在金融机构的信贷数据不同，芝麻信用管理公司（以下简称芝麻信用）采集的个人信用数据较为广泛。依托大数据和云计算技术，信用数据来源主要有以下四种：一是阿里巴巴集团下属电商的平台交易数据。目前淘宝、天猫等阿里巴巴平台上拥有3亿多个人实名注册用户信息以及超过3700万户小微企业交易信息。二是蚂蚁金服集团采集的互联网金融数据。主要包括支付宝、余额宝以及蚂蚁微贷采集的个人信用信息数据。前两种渠道也是芝麻信用采集信息的主渠道。三是与阿里集团具有合作关系的外部机构提供的信息数据。如公安网等公共机构向芝麻信用提供政府公开信息、公安、工商、法院等信息，此外，部分国内主流P2P平台，如银湖网、手机贷等与芝麻信用达成数据互换协议，向芝麻信用提供自身网贷数据。四是用户自我提供的信用数据。芝麻信用正在开辟各类渠道，未来将允许用户主动提供各类信用信息。 （二）以“芝麻信用分”为核心产品提供个人信用评分服务 目前，芝麻信用采用国际上通用的信用评分模式，推出“芝麻信用分”评分服务，并已在阿里部分用户中进行公测，这也是目前国内首个个人信用评分。其评分特点如下：一是参考国际主流个人信用评分模式设置评分区间。芝麻信用在信用评分区间上参考国际做法（如美国著名的FICO评分，评分区间在300至850分），将芝麻信用分区间设置为350至950分。评分结果越高代表信用程度越好，违约可能性越小。二是信用评分按从低到高划分为五个等级，代表不同的信用状况。350-550分为最低等级，表示信用状况“极差”，550-600分，表示信用状况“中等”，600-650分，表示信用状况“良好”，650-700分，表示信用状况“优秀”，700-950分为最高等级，表示信用状况“极好”。三是信用评分结果由五个维度共同决定。利用大数据技术，芝麻信用综合考虑个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系等五个维度信息，对个人用户信息加工后得出最后评分结果。任何一个维度的得分高低，都将影响个人信用整体得分。下表为芝麻信用分与FICO评分的比较。 （三）通过线上线下合作方式推广芝麻信用评分应用 芝麻信用与阿里电商平台上众多特约商户以及蚂蚁微贷等开展合作，推广芝麻信用评分结果的应用。一是芝麻信用分接入租车、租房、酒店住宿等生活场景并提供针对性服务。如芝麻信用状况在“良好”以上（即芝麻信用分在600分以上）的用户，可享受神州租车提供的免押金租车服务，以及“阿里旅行·去啊”提供的国内3000余家酒店免押金先入住，离店后再付款的“信用住”服务。二是芝麻信用分涉足个人消费金融领域。目前芝麻信用已与蚂蚁微贷旗下“花呗”、“借呗”、招联金融旗下“好期贷”开展合作[1]。芝麻信用状况在“良好”以上（即芝麻信用分在600分以上）的用户，可向“花呗”申请最高额度为3万元的消费额度，并在淘宝、天猫平台上用“花呗”额度消费。此外，还可通过“借呗”申请金额最高为5万元的个人消费贷款，还款期限最长可达12个月。芝麻信用状况为“极好”（即芝麻信用分在700分以上）的用户，可申请开通“好期贷”，享受额度在2千至1万元的个人消费贷款等。 二、芝麻信用征信模式的特点 （一）个人信用信息覆盖群体及内容独具特色，是现有征信系统的有益补充 截至2014年末，央行征信系统已覆盖8.57亿自然人，