我国金融消费者权益保护体系的问题与解决对策..docVIP

我国金融消费者权益保护体系的问题与 解决对策 李凯风朱冠如 中国矿业大学管理学院金融学系中国矿业大学管理 学院 金融行业呈现传统业务与新兴业务井存局面，随着金融产品越来越细化，金融 行业与金融消费者之间的信息不对称情况也越来越明显，金融消费者合法权益 遭到侵害事件屡见不鲜。从四个体系看我国金融消费者权益的保护与问题，通过 我国金融消费投诉与发达国家投诉及关涉业态的比较，就我国金融消费者权益 保护机制模式选择，提出了完善我国金融消费者权益保护体系的思路与举措：即 “一行三会”协调统筹设立专门的金融消费者权益监管机构，进一步完善金融 消费者权益保护法律体系，逐步完善金融消费纠纷解决机制，在评估金融消费 者金融素养基础上做好金融知识普及，以自律与监管相结合规范金融机构经营 行为等。 关键词： 金融消费投诉;金融侵权;金融消费权益监管; 李凯风（1970-）,中国矿业大学管理学院金融学系系主任，副教授， 博士，研究方向为绿色金融、金融风险管理； 朱冠如（1992-）,屮国矿业大学管理学院金融学专业硕士，研允方 向为金融学。（江苏徐州221116） 基金：W家社会科学重大项目“我W自然资源资本化及对应市场建设研究” （15ZDB163） 2015年11月13日国务院办公厅颁发了《关于加强金融消费者权益保护工作的 指导意见》81号文件，这是我国第一次从国家顶层下文实施对金融消费者权益 进行保护。金融消费者权益遭到侵犯的形式多样，必须在明确金融消费者权益和 充分了解相关的侵犯行为的情况下才能采取有效的措施，保证金融业稳定发展。 什么是金融消费者与权益的内涵，于春敏（2010）、廖凡（2012）、阳建勋 （2014）、崔金珍（2016）分别从不同的角度对金融消费者做了界定。从概念与 范围上来说，认为消费者在金融方面的延伸就是金融消费者，因此，对金融消 费者权益维护的前提就是需要对消费者权利的作为。“金融消费者和投资者利 益”这个概念，由《商业银行金融创新指引》于2006年首次提出。金融消费应 该包括两个方面的N容:第一是金融消费者，第二是金融投资者，在权利的享有 上，金融消费者不仅拥有消费者拥有的所有权利，还拥有金融服务、金融产品方 面的某些特殊权利，比如《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》中阐 述的（1）知情权；（2）受尊重权；（3）受教育权；（4）公平交易权；（5）财产 安全权；（6）信息安全权；（7）自主选择权；（8）依法求偿权。金融消费与一?般 的消费存在差异，体现在关系更加复杂，消费行为更加精细，更加专业。对于普 通商品而言，买卖行为代表的是使用权和所有权的让渡:对于金融产品而言，买 卖行为代表的是股权债权与契约关系，特别是金融衍生类、结构性产品;此外， 金融消费受经济波动影响大，在金融危机中金融消费者权益频繁受到侵害说明 丫这一点。因此，金融越深化市场越复杂，越要强化金融消费者权益的保护。 从四个体系看我国金融消费者权益的保护与问题 伴随着我国金融市场的円渐繁荣和人民生活水平的提高、收入水平的增长，金融 消费也发生了新的变化，一些金融机构受到利益的驱使，开始侵害消费者的权 益，例如混淆定期存款与理财产品的含义，以高额的利息吸引储户的注意力却 不告知可能存在的风险;还冇，以存款为幌子实则出售商业保险，当顾客得知真 相要求解除合同时，银行方表示在购买保险时并未欺骗顾客只是表述的内容与 顾客存在分歧，虽然顾客进行了多方的投诉，但最终只能无奈接受保险合同。诸 如此类的事件常有发生，侵犯金融消费者权益的事件多，保障消费者权益的立 法少，力度小，制度缺乏。 我国的金融消费者权益保护体系虽然取得了一定的进展，但是应该看到金融权 益纠纷呈现越来越复杂的局面，甚至有愈演愈烈的趋势，特别是面临着去杠杆 去泡沫的经济转型的巨大压力下，近期金融高杠杆扩张埋下了未来可能产生偿 付能力不足的纠纷隐患，另外互联网的安全性，诸如第三方支付、P2P、影子银 行等“范金融”的兴起和区域性系统性风险的加剧都加大了金融消费者权益保 护的复杂性、恶化了金融消费者保护生态。 （一）从四个体系看我国金融消费者权益的保护 金融消费者权益保护监管机构体系。 从2011年开始，我W和继成立“一行三会”，行使本行业以及跨部门与行业的 相关金融消费者权益保护工作，“一行三会”具体指中国人民银行的金融消费 权益保护局、中国银监会的银行业消费者权益保护局、中国证监会的投资者保护 局、屮国保监会的保险消费者权益保护局。在金融行业分业监管的模式不，正式 确立了金融权益保护机制一一 “内双峰”，逐步建立了金融消费者权益保护监 督检查机制。2015年11 颁布的《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意 见》（国办发[2015]81号），在以党的十八大以及全会精祌为指导思想的前提 下