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论现代农村金融的体系构建 　　〔摘要〕农村金融是现代农村经济的核心,是促进农业增产、农民增收和农村经济发展的强大动力。现代农村金融体系的构建应包括:构建现代农村金融市场体系、现代农村金融组织体系、现代农村金融产品与服务体系、现代农村金融监管体系、现代农村金融政策扶持机制以及相关配套制度等。 　　〔关键词〕农村金融体系,市场体系,组织体系,产品与服务体系,监管体系,政策扶持机制 　　〔中图分类号〕D912〔文献标识码〕A 〔文章编号〕1004-4175(2010)01-0092-04 　　 　　农村金融是现代农村经济的核心,是促进农业增产、农民增收和农村经济发展的强大动力。然而,当前我国农村金融发展严重滞后,对“三农”的制约作用日益显现。为此,应构建广覆盖、多层次、可持续的现代农村金融体系。具体说来,主要包括以下方面: 　　 　　一、构建现代农村金融市场体系 　　 　　现代农村金融市场应是正规金融与非正规金融相结合,商业性金融、合作性金融与政策性金融相结合,国有产权与私人产权、内资与外资相结合,金融资源供求均衡、配置优化的体系。但当前我国的农村金融市场体系不完善,尚存在不少问题,主要表现在以下几方面:一是农村金融的供给主体比较单一,资金供给远远不能满足农村中小企业和农户的资金需求,存在供不应求、供需严重失衡问题。农村信用社是我国农村金融的主力军,是开展农村小额信贷业务的主要金融机构,但其提供的资金比较有限,远远无法满足广大农民的需求。据权威机构公布,到2020年农村信贷需求总量约为138690亿元,平均每年增加余额为8900多亿元,如此巨大的资金与我国农村金融市场的供给能力相比,资金缺口非常大。另据国际农业发展基金会的研究报告,我国农民来自非正式金融的贷款大约为来自正式信贷机构的4倍。〔1 〕然而,非正规金融目前尚未取得合法地位。二是农村金融机构提供的金融产品与服务比较单一,无法满足农民的多样化需求。从农村金融资源的资金流向和需求途径来看,农民的生产性资金需求和生活性资金需求①并存,且表现出明显的差异性和多样化特征。但目前农村金融机构提供的金融产品与服务比较单一,根本无法满足农民的多样化需求。三是农村金融资源大规模、持续地流出农村,导致农村金融抑制,不利于农村经济的可持续发展。 　　为此,应从以下方面着手构建现代农村金融市场体系:1.在目前已放宽农村金融市场准入条件的基础上,进一步降低农村金融市场的准入门槛,引导社会资金向农村流动,积极探索农村金融组织新的实现形式,实现产权的多元化,努力增加农村金融的资金供给。比如:建立适合农村特点的小额贷款公司、村镇银行、资金互助社、农村专业合作社等新型农村金融组织,吸引更多的民间资本和外资进入农村金融市场,逐步构建现代农村金融市场体系。2.通过立法规范和引导非正规金融的发展。对于民间借贷、私人钱庄、民间集资、轮转储蓄性质的合会等非正规金融,应根据其性质的不同,通过《放贷人条例》或《民间借贷条例》等相关立法予以引导和规范,使之成为我国农村正规金融的有益补充。这既有利于农村非正规金融的健康发展,又能构建竞争性的金融市场,营造竞争性金融秩序,降低农村金融整体运行风险,进而促进现代农村金融市场体系的健全和完善。因为非正规金融在满足农村资金需求的多样化,促进农户和农民消费、生产方面具有无可替代的作用,是正规金融的有益补充。而且,只有非正规金融与正规金融实现联接,才能有效增加资金供给,降低农村融资的交易成本,缓解农村中小企业和农户的贷款压力,从而促进农村金融的可持续发展。 　　 　　二、构建现代农村金融组织体系 　　 　　构建现代农村金融组织体系必须坚持广覆盖、多层次和可持续的原则。具体而言应当以政策性金融为主导、合作性金融为主体、商业性金融为有益补充。我国农村经济发展滞后的现实决定了商业性金融服务“三农”的能力先天不足,②因此,商业性金融只能作为我国现代农村金融组织体系的有益补充。而政策性金融作为我国农村金融组织体系的重要组成部分,在现代农村金融体系中应当发挥主导作用。国外农村金融发展的经验亦表明,政策性金融对于打破农村金融资金瓶颈和促进农村经济发展具有重大意义。其主要功能是为农业生产和与农业生产有关的活动提供信贷资金和服务,并通过信贷活动贯彻实施农村金融政策,调节和控制农业生产发展的规模和方向。〔2 〕从国外看,美国、日本、印度等国都建立了较为完善的农村金融法律体系,为农业政策性金融机构功能的有效发挥提供了充分的法律保障。如美国的《1916年联邦农业信贷法》、《1923年中间信贷法》,日本1945年颁布的《农林渔业金融公库法》,印度1975年颁布的建立地区农村银行的法令。农村合作金融组织作为农户和农民自己的金融机构,其根本优势在于为社员所有、接近社员、了解社员和服务社员