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西乡县农村金融服务的现状的研究 　　摘要：对西乡县农村金融服务供求状况进行一般分析，运用投入产出法实证分析了该县农村金融服务的效率，揭示了该县农村金融服务的问题与成因，提出了相应的对策。 　　关键词：金融服务供求；投入产出分析；效率；对策；西乡县 　　中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：0439-8114（2018）06-0131-04 　　DOI：10.14088/j.cnki.issn0439-8114.2018.06.032 　　Abstract： Based on general analysis of the supply and demand of rural financial services in Xixiang county， this research analyzed the efficiency of rural financial services in the county by means of input-output method； reveals the problems and causes of rural financial services in the county，and puts forward the corresponding countermeasures. 　　Key words： financial service supply and demand； input-output analysis； efficiency； countermeasure； Xixiang county 　　西?l县隶属于陕西省汉中市，位于陕西南部，汉中东部。西乡县共有人口40.87万，农业人口占87%，是国家级扶贫开发重点县，其中特困人口8.28万，西乡县经济的发展离不开农村金融服务投入和扶贫资金的开发支持[1-3]。本研究基于贫困县的视角，在实地问卷调研的基础上，对西乡县农村金融服务供求及效率问题进行探讨，其中农村金融服务供给与需求主体分别为农村金融机构和农户。 　　1 西乡县农村金融服务供给现状 　　1）农村金融机构种类与数量相对不足。目前全县仅有中国工商银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行在县城区域设有营业网点，农业发展银行设有办事处，农村信用社发挥主导作用。各类证券公司和保险公司仅有3家。新型农村金融机构包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社还未设立。 　　2）农村金融机构人员综合素质偏低。仅以占绝对主导地位的农村信用社为例，目前该县农信社共有405人，其中中层管理人员48人，占比11.85%。以基础素质体系指标对员工素质进行了评价，评价标准分为优、良、中、低、差5个等级。结果表明，领导团队学历指数为0.72，为中等，领导团队职称指数为0.36，为较差。员工学历指数为0.66，为中等，员工经验指数为0.53，为低等。另外，该农信社无博士学位人员，硕士学位人员仅有14人。 　　3）农村贷款供给相对不足。2007-2014年，西乡县农村金融机构存款余额从25.96亿元增加为101.68亿元，增长了2.92倍，贷款余额从13.28亿元增加为46.34亿元，增长了2.49倍，存款的增速高于贷款的，存贷差增加了3.36倍，有逐年扩大趋势。存贷差与存款余额的比例每年高达50%左右，反映出农村贷款供给相对不足。 　　2 西乡县农村金融服务需求现状 　　本研究调查了西乡县23个乡镇中的12个乡镇240户农户，样本选择按人均纯收入分为上、中、下三类，从每类收入中选取4个有代表性的乡镇，发放问卷240份，有效问卷232份。样本分析表明： 　　1）满足基本生活需求仍是农户最主要的金融服务需求。从该县农户贷款用途的比例来看，建房用途占41.67%，婚丧嫁娶用途占27.08%，子女上学占17.21%，购买自用农用机械占11.23%，盖猪场占1.05%，承包茶厂占0.95%，代理保险与基金占0.81%。 　　2）正规金融机构是农户资金需求的主要选择。当农户急需大的支出时，选择正规金融借款的比例高达48%；其次是找亲戚朋友借款，比例为39%；寻求村委会支持途径的比例较低，为8%；找高利贷等方式解决的为5%。 　　3）农户贷款难的问题严峻。在获取的232份有效问卷中，有204户曾在近3年向银行申请过贷款，仅有62户获得贷款。收入较高的农户易获得贷款，额度也较大；收入较低的农户即使以小额信贷这种方式获得贷款的难度也很大；对于贫困农户，因信誉条件（其实根本没有信用记录）制约，几乎没有获批贷款的。 　　4）农户的金融需求行为与其年龄和受教育程度密切相关。在对借款需求意愿和实际获得借款的统计中发现，处在30～40岁年龄段的农户这两项占比最高，分别占样本比例的90.