试论中国商业银行暴利成因及其应对的策略.docVIP

试论中国商业银行暴利成因及其应对的策略 　　【摘要】本文阐述了中国商业银行暴利的多方面原因，并在综述各类国内学者、专家及机构等的观点的基础上，分别分析了中国商业银行暴利对我国经济的影响，并由此提出了改变当前商业银行暴利局面的应对策略。 　　【关键词】商业银行暴利 原因 影响 对策 　　一、引言 　　2012年2月17日银监会发布了一系列让人瞠目结舌、难以置信的数据。数据显示，去年我国银行业金融机构2011年总资产113.28万亿元，同比增长18.9%。去年前三个季度，中国商业银行累计实现利润8173亿元，同比增长35.4%，按此计算，商业银行去年平均每天赚得约28.5亿元。这个数字一经公布便吸引了各方关注并引发了多方争议。分析2007年到2010年4年间各行业的利润总额可以发现，仅四大国有银行的总利润，就已接近两万亿，而被公众认为是“垄断楷模”的中石油和中石化两家企业的利润总额仅为9927亿元，还不足四大国有银行的一半。但是比较行业内的利润高低并不是单看其利润增长率或资产收益率，最科学的应当是比较当期净资产收益率（ROE），即资本利得。借用中国银行业协会杨再平副会长的数据，2004到2010年，中国银行业当期净资产收益率在15%到20%之间，远远高于石油、烟草等垄断行业。由此可以看出，我国的银行业确实是暴利的。中古商业银行暴利背后的原因是什么，由此产生的影响几何，该如何改变此局面，文章将具体分析这三个问题。 　　二、中国商业银行暴利的原因分析 　　在一个资本自由流动的经济体内，行业利润率最终会趋向于社会平均利润率，而商业银行的ROE在较长时间内远高于社会平均利润率，主要有以下几方面原因。基本原因是较大的存贷利差。虽然我国银行目前没有直接的定价权，但央行管制利率为银行保留了足够的保护利差[1]。我们国家的16家上市银行，去年前三个季度的净利差收入超过1.2万亿元，占营业总收入80%，这说明银行的营业收入的八成都是来自于存贷款利差。 　　但进一步探寻，就会发现垄断才是其暴利的根源。据相关资料显示，四大国有银行在国内商业银行的份额中的所有者权益为72.5%、市场占有率为73.44%、税前利润为75.32%，各项指标均远远超过我国《反垄断法》判定在相关市场是否具支配地位50%的标准。由此可见，中国商业银行相关市场的市场集中度较高，以四大国有银行为主的中国商业银行在中国商业银行业相关市场中具有市场支配地位。 　　首先，我国银行业存在较高的行政壁垒，银行体系的机构审批复杂，准入门槛过高，国家对于银行牌照有严格控制，这事实上形成了银行的垄断地位。银行准入的限制事实上是把垄断租金直接让银行经营者和员工享用，而广大民众则无从分享。整个贷款市场完全是银行一家独大的卖方市场，并且垄断的地位让商业银行在收费业务上具有强势的谈判能力。议价权的垄断让银行可以随意对企业设置各种贷款条件，而很多企业为了继续经营下去不得不答应这些条件，而银行间也形成默契，把贷款价格合理合法地推到一个更高的水平上去，这让上浮贷款利率成为一种普遍现象，从而进一步加大了存贷的利率差。 　　其次，银行的手续费繁多，收费项目多达3000多种，从2003年到2010年，银行的收费项目增加了10倍，这助推了银行的暴利。但归根到底，还是其垄断地位使然。几大国有银行在市场上占比达到七八成，这在收费上很容易产生“一呼百应”的效果，形成实际上的价格同盟。最近，银行又弃折办卡，抛开其无纸化办公等低碳环保缘由不说，由银行卡派生出来的各种收费，比如网银U盾费、ATM机跨行取款、转账等费用都是一笔可观的收入。 　　最后，其他的一些业务，比如信托、理财产品等快速的发展也为商业银行的高额利润贡献了不少。经济、投资、资产管理、自营交易等中间业务已逐渐成为银行收入增长的主要依靠。虽然通过这些途径吸收的资金利率高于银行的法定存贷款利率，但这不是一般贷款，而是把钱贷给那些特别需要资金的企业。这样形成的利差，就比法定利差大得多，促使其利润增长非常快。同时，许多理财产品都夹带一些隐性收费，这些隐性收费大多存在于非保本浮动收益型理财产品中，包括销售服务费、理财资产托管及保管费、管理费等等，又由于银监会没有对理财产品的收费进行明文规定，致使其收费弹性较大。 　　三、商业银行暴利对我国的影响 　　银行收入的大幅扩张，和银行资产的大幅增加正给金融体系甚至整个社会的经济结构稳定埋下不稳定的隐患，同时还危害了多方利益。 　　第一，存款利率在一定程度上被压低，加上通货膨胀的压力，使得居民存款负利率一度存在，百姓财富被物价上涨所侵蚀，这侵害了金融消费者的利益，这使部分投资者转向选择民间借贷等方式理财，导致我国民间借贷规模不断扩张，积聚了一定的金融风险。同时银行业的手续费是对全体消费者的盘剥，这种盘剥本身就会导