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网贷平台乱象治理的探讨 　　[提要] 近年来，伴随网贷平台雨后春笋般的大量涌现，也暴露出倒闭潮、违法乱纪等问题。针对行业乱象，各级政府及平台应在国家颁布的系列管理办法基础上，对全行业进行有效治理，以实现网贷平台为我国经济转型和发展更好地服务。 　　关键词：网贷平台；治理乱象；规避风险 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2016年8月30日 　　近年来，我国一些重点国企、大型股份制企业依托政府与资本市场支持进行着艰难的结构调整和转型；但对于在国民经济中占比达90%以上的中小微企业来说，在过去数年里获得银行支持资金仅占银行全部贷款余额的30.4%，民间资本成了它们摆脱困境的重要资金来源。市场出现的各类小额金融公司就是顺应市场需求而发展起来的，其中最典型的就是网贷平台。但是，运行中暴露出的问题非常严重，直接影响到整个行业的健康发展和居民储蓄的安全。政府必须加强法制建设，对全行业进行清理整顿，整治乱象，保证平台健康发展。 　　一、网贷平台乱象及其危害 　　近年来，政府积极推进“互联网+”的创新思路，使体现“普惠金融”的网贷平台如雨后春笋般涌现出来，但短期内暴露出的停运、“跑路”等问题直接影响到行业信誉，也影响了互联网金融的健康发展。（表1） 　　从表1数据可以发现，自2014年以来问题平台大幅增加，到2016年6月全国累计停运的平台已达1，776家，其中主要是停业和跑路，二者之和达80.85%；提现困难占19.15%。其后果就是很多民间投资血本无归，追索无门，该现象也导致人们谈网贷即色变，不但影响整个行业的信誉，也影响到正规平台的业务开展。近年来的行业乱象及危害主要表现在以下方面： 　　（一）网贷平台倒闭造成投资者本息无法收回。据网贷之家数据显示，2016年1～6月累计全国停业及问题平台总数为515家，其中因盈利能力衰弱而停业、转型的共计247家，占比达47.96%，可见，近一半平台问题出在盈利能力不足。究其原因，主要有：一是平台自身没有从事金融服务的雄厚资本和经验，难以持久维护平台正常运转；二是平台缺乏优质客户。因为平台面对的借款人多为不符合银行信用条件的一类，他们还本付息能力差；三是因信息渠道不畅平台难以获得准确的借款人信用数据，一旦有人出现违约就会造成坏账率增加；四是平台在缺少竞争优势的情况下，往往铤而走险设假标高息吸引投资，造成后期还本付息压力大增，一旦资金链断裂只能停运。此时，投资者几乎不可能追回个人投资。 　　（二）平台违法犯罪行为造成投资人血本无归。从近年来网贷平台乱象看，最为典型的犯罪行为包括：一是利用平台进行非法（或变相）吸收公众存款的犯罪行为。所谓非法吸收公众存款，是指未经相关主管部门批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，并承诺一定期限内还本付息的活动；二是集资诈骗犯罪行为，指以非法占有为目的，违反有关金融法律、法规的规定，以诈骗方式进行非法集资，扰乱国家正常金融秩序，侵犯公司财产所有权，且数额较大的行为。“非法占有”通常是指将非法募集资金的所有权转归自己所有，或任意挥霍，或占有资金后携款潜逃等。近年来，犯罪分子就是利用该行业准入门槛低，监管缺失，信息不透明等漏洞进行蓄意诈骗、快速停业跑路，让数以百万计投资者血本无归。 　　面对以上种种问题，各级政府必须下狠心采取各项措施对全行业进行治理整顿，关停并转大量不合规平台，对有违法乱纪行为的平台坚决取缔，并追究法律责任，让违法经营者无立足之地，使遵纪守法、业务规范的网贷平台健康发展。 　　二、加强制度建设，控制平台风险 　　（一）明确监管模式。目前，世界上针对网贷平台监管比较规范的是美国和英国，美国金融市场相对发达开放，金融衍生品市场发达，监管体系相对完善与成熟。美国的监管模式是将网贷平台纳入证券业监管，侧重于市场准入和信息披露。联邦证券交易委员会（SEC）要求网贷平台注册成为证券经纪商，所以其出售的凭证属于证券。另外，要求注册资本较高，目的是防止低资质者进入带来潜在的风险，如著名的网贷平台Lending Club注册资本高达400万美元，英国贷款规模最大的网贷平台Zopa因此放弃进入美国市场。SEC关注点主要是要求网贷平台按时披露各项信息。英国是将网贷平台纳入消费者信贷管理范畴，强调行业自律。英国的网贷规模和成长速度不如美国，但是行业自律性比较强，他们于2011年8月成立了行业自律组织（英国P2P金融协会），协会包括英国最主要的3家网贷公司。英国对网络信贷的监管较为宽松，除《消费者信贷法》之外缺乏更多的硬性法律约束；在业务准入方面，英国要求设立网贷的公司必须提出申请并获得信贷牌照，但无最低资本金规模方面的“门槛”限制；另外，非常注重合规性管理，规定了严格的信息披露制度，规定借贷过程中需要标明利率、期限等要素，并对合同的