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银行理财产品消费者知情权保护的研究 　　摘要：随着银行理财产品走向多样化、专业化，消费者在交易中的信息弱势地位日益凸显。传统法律将金融机构与消费者视为平等的民事主体，没有要求金融机构对消费者履行充分的信息披露义务，从而使两者处于权利义务不对等状态，引发了一些金融机构侵犯消费者权益的事件。因此，我国应加强立法保护、健全行业监管、完善救济措施，从而更好地保护银行理财产品消费者的知情权。 　　关键词：理财产品；消费者权益；知情权 　　中图分类号：DF438.1 　　文献标识码：A 　　文章编号：1006-3315（2015）09-135-002 　　随着金融创新的不断加快，银行理财产品也日益增多。但目前在银行理财业务中普遍存在的问题是，大部分金融消费者没有掌握充分的信息。知情权是金融消费者众多权利中的一项基础性权利，银行理财产品消费者知情权所受到的严重漠视和侵害，使得消费者的其他权利在根本上难以得到维护和实现。 　　由于金融产品的复杂性、专业性、技术性，在交易中很多风险都是消费者不能控制的。因此，为了保障金融交易的有效开展，需要经营者对交易过程进行充分的信息披露与合理说明，合理保护银行理财产品消费者的知情权非常必要。 　　一、银行理财产品消费者知情权的内容 　　何谓银行理财服务消费者知情权，原则上，所有可能影响消费者消费决策和权益实现的与银行理财服务相关的信息都属于消费者知情权的范畴。只有银行理财服务消费者的知情权得到确实的维护和实现，针对银行理财服务，消费者才能科学、合理、理性、及时地作出是否购买、购买何种服务、向何银行购买、购买多少的决定。 　　银行理财产品消费者知情权是一种特殊的消费者知情权，因此，其应具有消费者知情权的一般内容，也表现出不同于消费者知情权的特殊属性。具体而言，主要包括四方面内容： 　　1.自由公平获取信息权利。自由公平获取信息权利，指的是银行理财产品消费者在购买理财产品或享受金融服务时，自由公平地获取与交易相关金融信息的权利。这是银行理财产品消费者所有信息权利中的基础性权利。 　　2.及时迅速获取信息权利。金融市场具有较高的效率，因此在交易过程中，相关的理财产品信息会经常发生变动。只有及时了解市场行情的变化，才能够准确的把握金融市场的投资商机，实现投资预期。因此，及时迅速地获取信息在金融市场交易中显得尤为重要。 　　3.真实全面准确获取信息权利。对理财产品信息真实全面准确的把握，是银行理财产品消费者知情权的重中之重。因此，银行理财产品消费者在购买理财产品和享受金融服务时，应当享有全面获知交易真实信息的权利，其中包括信息真实不虚假，信息覆盖全面和信息没有歧义。 　　4.客观公正获得信息反馈的权利。客观公正获得信息反馈，是指银行理财产品消费者向银行工作人员提出询问后，享有获得银行客观、公正、及时反馈相关交易信息的权利，这是行使银行理财产品消费者知情权的重要途径。由于银行理财产品和服务具有较强的专业性，加之其不断创新和演变，使得处于弱势地位的消费者难以准确把握和理解，因此银行工作人员的信息反馈显得尤为重要。 　　二、我国银行理财产品消费者知情权保护现状 　　我国关于银行理财产品消费者保护的法律法规如下： 　　首先，适用于《消费者权益保护法》《合同法》《民法通则》等民事法律法规。银行理财产品消费者虽不能简单的认定为普通消费者，但是其金融消费者的地位也应包含在消费权益保护的体系之内，因此，《消费者权益保护法》中关于消费者能够享有的权利金融消费者也应当能够享受，对于违反此法对消费者造成的损失，金融消费者也应能通过此法关于违反法律后的相应惩罚进行原则性适用。而在银行理财产品消费者购买理财产品时，其所实施的行为是法律行为，包含在民法的范畴内，因此适用《民法通则》对于平等民事主体实施民事行为的相关规定。至于消费者与银行或者其他金融机构签订合同，属于金融委托理财合同法律关系，因此也应当包含在我国的《合同法》范畴内。 　　其次，适用于《商业银行法》《信托法》《证券法》《保险法》等金融相关法律法规。银行理财产品从发行主体来看大致分为两类，一类是由银行自主设计并发行的理财产品，另一类是由银行代信托公司、保险公司等金融机构销售的理财产品，因此在适用法律的角度上，理财产品可能不仅仅涉及银行相关法律法规，还涉及保险、证券、股票、期权等领域。 　　另外，适用于一系列由银监会及其他金融监管机构出台的部门规章和规范性文件，包括《风险管理指引》《管理暂行办法》《销售管理办法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《商业银行代理保险业务监管指引》《证券投资基金销售管理办法》《信托投资公司管理办法》《信托投资公司资金信托管理暂行办法》《银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》、《关于进一步加强