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金融机构创新发展机制的研究 　　[摘要] 《物权法》的颁布为金融业带来了巨大的发展机遇，对于金融改革具有重要意义。它优化了金融生态法律环境，促进了金融市场繁荣与主体权利的发展；同时由于担保规则、登记规则等因素的变化也给金融业发展带来了挑战，提出了新要求，因此金融业应积极贯彻实施《物权法》，从法制层面、组织层面、体制层面、环境层面进行多维度的创新实践，促进金融市场的良性互动与和谐发展。 　　[关键词] 《物权法》 金融机构 创新发展 　　[中图分类] F830.2[文献标识码]A[文章编号]1002―2589（2008）08―20―04 　　 　　2007年10月1日开始施行的《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）是确认和保护所有制关系的法律，也是规范市场经济秩序的法律，是我国社会主义市场经济法制建设的一个里程碑，具有划时代的意义，对我国经济社会发展产生了全方位的深远影响，而受益最大的行业之一就是金融业。通过总则、所有权、用益物权、担保物权、占有等专篇对物权有关内容作了系统规范，其中有关物权的确立、变更以及担保物权的诸多新规定对金融业务将会产生重大影响。研究和用好《物权法》，对金融业防范风险、促进业务健康发展具有重要的现实意义。 　　 　　一、《物权法》的实施为金融机构发展带来的机遇 　　 　　（一）《物权法》完善了金融法律制度，进一步优化了法律环境 　　首先，《物权法》规定了所有权制度，奠定了金融交易的法律基础。从法律角度来看，金融市场交易的实质，是两个权利人相互交换其财产所有权的行为。健全的物权法律制度，既为金融市场交易设定了明确的物权前提，又确认和保护了金融交易的结果，保障交易当事人获得财产所有权。[1]（P58～59）其次，《物权法》完善了金融产权制度，有利于巩固金融改革成果，推进改革进程。确立了对一切市场主体物权平等保护的原则，规定权利人的物权受法律保护，明确企业的出资人按照约定或者出资比例“享有资产收益、重大决策以及选择经营管理者等权利并履行义务”，构建了对投资者利益平等保护的法律体系。这有利于保护金融企业各类出资人的合法权益，巩固金融改革成果。同时，为吸纳各种主体投资金融企业，特别是发展农村多种所有制金融组织，顺利推进金融改革提供了制度支持。最后，《物权法》顺应了规范金融市场经济秩序的需要。产权明晰、公平竞争是发展金融市场的基本要求。《物权法》确认物的归属，明确所有权和用益物权、担保物权的内容，明晰了金融资产的权利归属。用益物权和担保制度促进发挥物的效用，使金融资源物尽其用，加快了金融市场资源的流转。《物权法》保障各种市场主体的平等法律地位和发展权利，依法保护权利人的物权，对于发展我国金融业，形成更加平等、更加开放的市场环境具有重要作用。因此，《物权法》成为在金融法律制度中举足轻重的一部法律，丰富和完善了金融法律基础设施，促进了金融业又快又好地发展。 　　（二）《物权法》降低了金融风险，促进了金融市场的繁荣 　　首先是《物权法》健全了担保物权制度，成为金融市场发展的助推器。健全合理的担保物权制度能够有效保障金融交易，促进金融资源物尽其用，建立正常的交易秩序和金融秩序，为金融市场安全运行提供基础条件。《物权法》在我国现行担保物权制度的基础上，扩充了担保物的范围，有利于金融创新和开拓新的业务领域。[2]除明确规定增加土地承包经营权、原材料、半成品、产品等动产和正在建造的建筑物、船舶、航空器等内容外，《物权法》第180条还规定“法律、行政法规未禁止抵押的其它财产”均可抵押，体现了“法不禁止即为允许”的理念，极大地扩充了担保物的范围。上述规定是对我国现行抵押担保制度的重大突破，在拓宽市场主体融资渠道的同时，也扩大了金融业务的范围，使金融机构的资产得到更有效的安全保障。其次是完善了担保物权实现的规则。《物权法》对担保物权实现规则的修正主要体现为以下两个方面：一是完善了担保物权的实现条件。《物权法》第195条和第199条规定，在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形时，债权人都可以实现担保物权，允许当事人自由约定实现担保物权的条件。对于金融机构来说，可以在担保合同中把变更贷款用途等危害贷款安全的情形列为实现担保物权的条件，从而能够及时维权，更加有效地降低风险。二是革新了担保物权实现的途径。《物权法》第195条对此作了突破性规定，如果当事人不能就担保物权的实现方式达成协议，可以直接请求人民法院拍卖或者变卖。这一规定使金融机构不必再经过诉讼阶段就可实现担保物权，收回贷款更加快捷、高效，成本也大大降低。再次是确立的一系列规则，有助于降低金融交易的风险。《物权法》的一系列规则，如公示公信原则、不动产统一登记原则、“预告登记”、所有权转移规则、最高额抵、质押权规定、善意取得、用益物权