《对我国商业银行流动性过剩问题的探讨》-毕业学术论文设计.docVIP

论文 PAGE 对我国商业银行流动性过剩问题的探讨 摘要流动性过剩在宏观层面上表现为货币供给超过了货币的有效需求在银行层面表现为存款与贷款余额间的差距不断扩大而这主要是由宽松的货币环境和银行体系相对审慎的信贷投放共同作用的结果由于“宽货币、紧信贷”的环境在短期内难以改变国内流动性过剩的局面将延续这会对银行的稳健经营造成一定的威胁通过对流动性过剩的原因、影响展开讨论进而提出解决商业银行流动性过剩问题的对策 　　关键词流动性过剩；商业银行；金融创新 　　 　　进入新世纪以来银行体系流动性发生了重大变化呈现持续宽松的状态特别是2005年以来银行流动性过剩问题日趋突出主要表现在商业银行存差持续扩大超额准备金居高不下货币供应量增长过快商业银行信贷投放反弹过快如何有效解决银行流动性过剩问题提升金融体系特别是银行体系的运营效率是银行业面临的重大课题 　　 　　1商业银行流动性过剩的原因 　　 　　1.1经济结构性失衡是流动性过剩的根源 　　相对于投资和出口的高速增长消费近年来虽有增长加快的趋势但仍远落后于前两者的增速消费相对落后使大量资金沉淀在银行体系内部循环另外投资也存在结构失衡问题大企业的资金过剩和有效需求不足而中小企业融资难问题长期得不到有效解决；某些热门行业重复投资导致的产能过剩而医疗、教育等部门严重的投资不足；经济发达地区流动性问题突出而中西部欠发达地区普遍面临资金不足；城市存在流动性压力而农村却依然资金匮乏 　　1.2商业银行现有增长方式与经营模式不合理金融创新明显不足 　　目前我国的商业银行仍未摆脱传统的“存款第一”的以信贷资产为主体的经营模式以及高度依赖存贷利差收入的收益增长方式业务重点在于吸收存款发放贷款过去贷款是商业银行资金运用的主要方式有政府背景的项目贷款需求非常之大如今随着国有企业改革的逐步完成股票市场、债券市场的不断完善企业面临着众多可供选择的融资方式对银行来说必然导致流动资金贷款发放不像过去需求那么大 　　1.3大量的外汇占款加大了商业银行的流动性压力 　　我国一直以来都是国际收支顺差再加上强制结售汇制度产生了大量的外汇占款2006年1－10月份我国进出口总值为14249.5亿美元同比增长24.1％其中出口7792.9亿美元增长26.8％进口6456.7亿美元增长20.9％累计贸易顺差1336.2亿美元同比增长66.1%2006年2月我国外汇储备增长到8536亿美元超越日本成为世界最大外汇储备国截至2006年10月底我国外汇储备余额已达10096亿美元同时近年来人民币升值压力增加吸引了大量的投机货币和外资流入导致本币存款迅速上升央行为了抑制人民币升值压力也投放了大量的基础货币这都成为了商业银行流动性过剩的诱因 　　1.4惜贷、恐贷行为加剧了银行内部的流动性过剩 　　2004年初银监会发布了《商业银行资本充足率管理办法》要求所有商业银行在2007年1月1日以前要达到8％的最低资本充足率这使商业银行在决定放贷前会更加严格审查该贷款的安全性和可靠性使放贷行为更加谨慎这势必会降低银行贷款的规模 　　1.5金融市场不完善企业和居民的闲置资金无法有效分流 　　2006年末我国居民储蓄余额16.2万亿元储蓄率高达77.29%在中国现阶段居民储蓄意愿较高与中国特定的文化背景、社会体制、家庭观念等诸多因素是分不开的另一方面我国的资本市场形成机制仍然不完善股票市场、债券市场等有待进一步发展风险预警机制和风险规避机制尚未有效建立使资金持续向银行系统聚集企业和居民的投资渠道过于狭窄存款难以分流 　　 　　2流动性过剩对商业银行的影响 　　 　　2.1流动性过剩对商业银行的战略管理模式提出了挑战 　　目前商业银行在外部正面临着国内市场竞争日趋国际化、利率市场化进程加快等挑战内部面临经营模式、增长方式和经营结构转型的任务流动性过剩对商业银行的资产负债配比及管理能力、产品定价能力和总体盈利能力都提出了更高的要求使得商业银行的战略转型面临更大的挑战这就要求商业银行必须变革高度依赖存贷利差收入的收益增长方式实现管理模式从规模导向到效益导向的革命性变革 　　2.2流动性过剩对商业银行的业务结构模式提出了挑战 　　流动性过剩使得货币市场的短期基准利率逐步向超额准备金利率靠拢难以建立起一条既有深度又有广度的利率曲线缺乏这样的曲线商业银行很难进行内部资金的转移定价和金融产品定价这将制约商业银行内部管理效率和产品定价能力的提高这就要求商业银行一方面必须加强筹资市场分析主动调整存款区域、客户、品种结构以降低筹资成本；另一方面商业银行应将富余的资金应用于发展和创新中间业务、表外业务和资金业务增加资金使用的效益实现投资的多元化和分散化改变收入来源单一依赖于存贷利差的局面 　　2.3流动性过剩对商业银行的风险管理模式提出