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保险公司经营风险控制剖析 　　【摘 要】 保险行业是现代经济社会环境下经营风险的特殊行业，保险公司的风险经营运行过程本身就具有一定的风险性，保险经营的营销策略对于控制保险风险具有重要意义。新形势下，如何构建科学合理的保险经营风险控制体系，是保障现代保险行业稳步发展的重要举措。 　　【关键词】 保险公司 经营风险 探究分析 　　Abstract ： The paper is mainly about the analysis of the risk control of insurance company management. 　　现代市场竞争的经济环境下，保险公司的经营运转，存在一定的风险。社会经济理论人为，保险公司的经营风险主要包括个人相关风险以及财产方面的风险，同时还涵盖着保险公司运营中的利率风险、权益风险等相关财务风险。随着现代社会市场竞争日趋激烈的加剧化，保险公司所面临的经营风险形式也在不断发生变化，科学认识保险经营存在的风险，有利于控制现代保险行业的经营风险。 　　1.保险公司的经营风险分析： 　　保险公司的经营风险是指保险公司运营过程中由于经营策略、过程管理、市场变化等因素导致的保险公司潜在的或尚未发生的、能使保险公司遭受各种相关经营损失与重大影响的风险形式。保险经营风险具有一定的具有可能性和潜在性特征。现代经济学认为，保险公司的经营风险主要包括如下几种形式： 　　1.1保险承保风险 　　保险公司在风险承保过程中，如果只注重保费收入，忽视承保质量，对财产保险缺乏充分预测分析和评估论证；在寿险营销方面，也存在对被保险人的状况调查不够等承保风险。 　　1.2经营管理风险 　　管理风险是由于保险公司的内控监管机制缺乏严密性而导致的经营风险。保险运行的过程管理是重要的经营措施，特别是在理赔过程中，如果没有严格的监管机制，导致保险理赔的盲目性和随意性，致使保险暗付率过大，造成保险公司资产流失严重.形成了保险公司经营风险的潜伏性。 　　1.3保险投资风险 　　投资风险是保险行业面临的重要风险形式。现代市场经济的发展变化，以及和保险行业自身的金融属性，决定了保险公司在运用保险资金、开展投资、实现资金转化的过程中。必须安全合理、科学高效的进行资金投入，作为保险公司运行的重要手段，保险投资存在相当大的风险性。 　　1.4社会道德风险 　　道德风险是由于社会公共道德意识的蜕变以及在经济利益意念的诱惑驱动下，被保险人的道德观念与主观心理行为发生扭曲歪化，给保险公司造成的经营风险。现代保险公司运行过程中，保险经营的非正常代理、恶意串通、骗保骗赔等人为现象引发的风险，往往给保险公司的经营造成很大损失。 　　2.保险公司经营风险的原因分析 　　现代社会经济发展的复杂性和多元性，导致保险公司经营风险存在的因素是多方面的，主要集中表现在以下几个方面： 　　2.1保险经营的意识与素质的落差 　　由于保险业在我国的发展起步较晚，很多保险公司的从业人员专业化素质偏差较大，科学的保险经营意识和专业素质严重匮乏，服务观念的滞后以及不正当误导保险消费的行为，造成了消费者的误解和反感，从而形成了保险经营的很大漏洞和弊端隐患，最终导致保险经营风险的大量存在。 　　2.2保险经营的市场环境管理无序 　　保险市场的竞争愈来愈激烈，很多保险公司为了短期内局部利益，违反保险规则，采用提高返还率、随意升降保费等相关不科学手段甚至违法乱纪行为，拉取保险客户，扰乱保险市场秩序，造成保险竞争的恶性循环，严重影响了保险经营的市场环境，为保险经营风险留下了隐患。 　　2.3保险经营过程监管控制的粗疏 　　保险公司的经营过程中，由于业务开展、成本投资、服务管理、利润目标等不同需求的矛盾性和相互制约性，造成了保险经营过程管理的复杂性，由于保险运行过程监管内控的粗放疏忽，造成了相关保险信息的逆选择，同时，社会道德理念的扭曲，造成了当前保险经营风险的大量存在。 　　2.4保险经营财务控制的决策滞后 　　当前保险公司面临的经营风险，很多是由于内控制度与民主监督制度的缺失，导致保险经营行为在市场的不确定环境中，针对保险经营的保险定价、利率变动、资金投入，运行机制等形式作出的相关决策有失科学性。造成保险经营风险的大量潜伏。 　　3.保险公司经营风险的监控控制措施： 　　社会主义建设新时期，随着社会保险意识的深化与拓展，保险公司的经营风险控制，需要实施科学合理的实践措施： 　　3.1强化经营意识，整合内部素质，完善责任监管机制 　　公司员工的工作素质与责任意识是保险公司发展的必要前提。有效的管理机制是规范保险经营行为，防范各类风险的基础。现代积极环境下，保险公司的有效经营，必须具有超前防范保险风险的经营意识，需要拓展、有利资源环境，加强专业培训，进一步提高员工综合素质，落实相关责任激励机制，