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保险合同疑义利益解释规则相关法律问题剖析 　　2012年西南政法大学本科生科研训练创新活动资助项目 　　[摘要]本文对疑义利益解释规则的内涵、起源、理论依据作了相关介绍，并对该规则在我国的沿革进行了简要分析，同时紧抓新保险法这一切入点，详细论述了新保险法对疑义利益解释规则的适用、存在的困境，旨在提出合理并符合中国实际的保险合同法的疑义利益解释规则，完善中国保险法的立法与实践。 　　[关键词]疑义利益解释规则 保险合同 新保险法 合理期待原则 　　一、疑义利益解释规则的内涵、起源及理论依据 　　（一）疑义利益解释规则的内涵 　　保险合同解释规则中的疑义利益解释规则，又称不利解释规则、反立约人原则。此原则中的“疑义”是指保险合同条款存在模糊或分歧的情况使人产生疑惑无法确定条款的准确含义，“利益”是指投保方的利益，即有利于投保方的意思，综合起来，疑义利益解释规则的基本含义就是“保险单用语可以做出两种解释的情况下，应当依照最不利于保险人的方式解释。” 　　（二）疑义利益解释规则的起源 　　1.疑义出现的必然性 　　保险合同需要以语言文字的形式表现出来，在签订后会有存在疑义的地方，这在理论上和实践上都是无法避免的。理论上，根据语言学的理论，语言表达的有限性和人类思维的无限性之间存在着一种天然的矛盾；实践中，“语言是一种不断变化着的，具有适应能力的，常常充满着歧义的表达工具。某种表达方式的意义，可能随着它所处的上下文不同、它所指的不同情况以及说话者所属的阶层所独有的表达特点，而具有不同的意义。这是作为表达工具的语言的本质特性。”韩世远也曾经说到由于当事人因文化水平的局限和法律知识的欠缺往往在合同中用词不当，使双方的真实意思难以准确表达。因此换一个缔约者，换一个时代，换一个角度对同一个词语、同一句话的理解和使用都会不一样。 　　2.疑义利益解释规则的理论溯源 　　疑义利益解释规则最早源于罗马法的“有疑义应为表意者不利之解释”的原则，后慢慢为法学界所接受，有法谚“用语有疑义时，应对使用者为不利益的解释”。疑义利益解释规则最初产生的目的是将起草不清的法律后果归于起草人，以督促其认真起草合同。古罗马法学家的契约规范上写到：“内容含混或书写不清的简约不利于卖方和贷方，因为他们在起草简约时本应该书写得更清楚。”疑义利益解释规则在产生之初并不是保险法的专属规则，而是普遍合同法的一种解释规则。疑义利益解释规则进入保险合同法源于英国1537年的一个著名的判例：公历1536年6月18日承保海上保险的查理德?马丁将其业务扩大到人寿保险，并为其嗜酒的朋友威廉?吉本保人寿险，保额2000英镑，保险期限12个月，保费80英镑。吉本于1537年5月29日死亡，受益人在索赔时，受益人和保险人对“月”字的理解产生了分歧，保险人马丁称吉本所保的12个月系以阴历28天计算，保单于公历5月20日到期。而受益人则认保单应按公历计算，保险事故发生于有效期内。最后法院判决作了有利于被保险人一方的解释，认为保险事故并未超过保险期限，保险人应承担保险责任。从此之后，疑义利益解释规则便成为了保险合同解释规则的一大特色，并广泛应用于其他定式合同中，为各国所采用。 　　（三）疑义利益解释规则的理论依据 　　1.格式合同说 　　根据合同法第39条，格式条款是指当事人为了重复使用而事先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。保险合同多采取格式条款的方式出现。保险合同的格式化使得保险交易更加迅速、便捷，这无疑是具有极大的积极意义的，但是同时格式化限制了合同自由原则，这又使得格式合同具有消极的影响。有学者甚至认为格式条款的出现导致了“契约的死亡”。一方面，保险合同事先拟定，较少体现投保人的意志。另一方面，在一方当事人契约自由受限制的情形下，很容易导致另一方当事人利用自己的优势制定有利于己，不利于对方的条款，投保人只能做出接受或不接受的选择，无法与保险人讨价还价。 　　2.专业技术说 　　正如学者哈罗德所言：“保险发展成为具有极高技术性的商事行为贯穿了几个世纪，几乎可以说是一部史诗。”保险合同发展至今，越来越多地涉及金融、政治、法律、高新科技等领域，合同中使用专业术语的频率也越来越高。同时，保险合同的制定还综合运用了概率学和数理统计等多种学科方法。保险合同的较强的技术性、高度的专业性能够保证保险合同的科学性和严谨性，但是投保人缺乏相关保险专业知识，而保险合同中的术语也并不能被普通投保人完全通晓。这在客观上便有利于保险人，而不利于投保人。 　　3.弱者保护说 　　从深层次的含义来看，疑义利益解释规则是法律公平原则的体现。在私法领域中，合同双方的地位平等，法律追求的是实现公平正义，在现代社会法律更强调实质公平而非形式公平，给弱者予以特殊保护成为了现代社会文明进步的标志之