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农村信用工程建设中信用风险防范机理浅析 　　摘要：商丘近年来农村信用工程建设的实践表明，农户小额信用贷款在没有相应资产抵押和担保情况下，可以通过全新的制度安排，如资信评级、正向激励、额度控制、团体贷款、项目捆绑、外部补偿等，建立起多方位的信贷风险防范机制，以有效地保证贷款的如期清偿。 　　关键词：农村金融；信用体系；信贷风险；作用机理 　　文章编号：１００３－４６２５（２００７）０5－００30－０3中图分类号：Ｆ832.35文献标识码：Ａ 　　 　　多年来，基于制度的、历史的以及自身的诸多因素，我国农村地区普遍存在着“农民创业致富贷不到款、农信社大量资金贷不出去”的“两难”困境，这一矛盾的症结在于农村信用体系没有建立起来，因而需要寻求一种有效途径来增强农民的信用意识。近几年以农户小额信用贷款为起点的信用户、信用村、信用乡(镇)建设在全国各地迅速展开。这种以农户信用为保证的小额贷款信贷风险防范的机理是什么？在担保抵押尚不能有效防范信贷风险的情况下仅以信用保证能否实现社农双赢？本文以商丘市农村信用工程建设的实例剖析其风险防范机理，旨在为进一步推进农村信用体系建设提供理论参考。 　　 　　一、商丘市农村信用工程开展情况 　　 　　2001年12月，中国人民银行出台了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，将农户小额信用贷款定性为基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款，这一原则借鉴了国际小额信贷发展中无抵押的核心要义。此外，还明确提出了各地人民银行、农村信用社要依靠农村各级党政组织，建立信用评定制度，完善农户贷款信用体系，因地制宜地进行信用村（组）、信用乡（镇）的评定活动，提升农户信用评定制度的层次和效果。 　　2004年，在试点基本成熟的情况下，商丘市政府全面展开农村信用工程建设，拟定了信用户、信用村、信用乡（镇）评审条件和评审标准。到2006年末，全市农村信用社为11万户农民建立起了信用档案，全市共评定信用户7.5万户，信用村234个，信用乡镇2个，农村信用社对信用户的贷款投放累计达到15.9亿元。 　　通过农村信用工程建设，一是伴随着信用农户的不断涌现和小额农户信用贷款推广面的日益扩大，解决了社农贷款的“两难”问题，形成了互利共赢的新型社农关系。到2006年底，全市农村信用社股本金总额11.2亿元，较年初增加了5.6亿元，各项存款137.6亿元，较年初增加了19.8亿元，各项贷款98.8亿元，较年初增加了20.1亿元。二是促进了农业结构调整，增加了农民收入。农业产业结构形成了区域化种植、规模化养殖、专业化生产的格局，涌现出一批专业村、专业户和生产基地、养殖基地。三是创造良好的诚信环境，改善了农村金融生态环境。一方面，通过农村信用工程建设活动，各级政府增强了对农村信用社的认识，积极帮助信用社清收贷款，为信用社发展创造了良好的环境。另一方面，随着农村金融生态环境的改善，农村信用社积极调整信贷投向，把大量的信贷资金用于支持“三农”发展，有效发挥了主力军的作用。如夏邑县车站镇2002年开展农村信用工程建设以来，累计发放贷款3.3亿元，无一笔形成不良贷款。永城市陈集镇信用社信用户贷款占到了新增贷款的95%以上，贷款到期回收率高达99%，无一死滞。 　　 　　二、风险控制机理分析 　　 　　通过对商丘市农村信用工程建设的实践，我们对其中的信贷风险防范机理进行了全面分析，归纳起来，其防范信用风险的作用机理主要有以下几个方面： 　　（一）资信评级机理：贷款客户的目标瞄准与排除 　　农户在获得小额信用贷款前，首要的一点就是参加由农村信用社主导的农户信用评定。通过农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标，将农户信用评定等级分为优秀、较好、一般三个档次，授予相对应的贷款额度。 　　农户资信评级过程实质上对贷款客户的目标瞄准和排除过程。以商丘为例，信用户参评的基本条件为具有良好的信用观念、无陈欠借款、有清偿贷款能力的农户，首先排除在信用社有不良贷款的人群。然后由信贷员根据农户申请填制《信用户等级评定百分考查表》，考核项目包括：家庭成员情况、家庭面貌、历年信用情况、上年家庭人均收入、负债与财产情况、信用社股金情况、在信用社存款情况等七大项二十八个指标。通过考查评分，将农村中的绝对贫困户(赤贫户)和无创业能力的农户排除在外，因而，能够评上信用级别的农户基本上都是农村中家庭经济条件较好、有一定偿付能力和信用水平的群体，在源头上保证了贷款客户的优良性。 　　（二）正向激励机理：提高信用户主动还贷的博弈 　　在农村信用工程建设过程中，通过建立正向激励制度，有效提高信用户还款的主动性，是信贷风险防范的主要着力点。农村信用工程的建设对农村信用社信贷风