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我国农村金融抑制的表现、因素及其出路 农村经济是国民经济的重要组成部分， 而农村金融作为农村经济发展的核心，其发展状况直 接影响农村经济的发展水平，进而影响到社会主义新 农村建设目标的实现。目前我国农村金融业发展相对 滞后，严重制约了农村经济的发展。面对当前农村金 融发展抑制的表现，应深入剖析制约金融发展的各种 因素，探索相关出路，从而不断完善农村金融体制， 使得我国农村金融适应新农村经济发展需要。 关键词：农村金融抑制因素 一、引言 农村金融是农业与金融业互相渗透的结果，在农 村生产、流通与消费过程中发挥着资金融通的作用， 尤其对农村的资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券 的发行与交易等投资活动影响重大。改革开放以来， 我国的农村经济发展取得了显著的成效，农村金融也 在逐步发展，形成了以合作性、商业性和政策性为一 体的金融体系。然而，当前农村金融总体发展缓慢， 无法满足新农村建设经济发展的需求，出现了农村金 融抑制的现象，即农村金融业受到阻碍而不能有效促 进农村经济增长的现象。 一、我国农村金融抑制的主要表现 （一） 农村金融机构的缺失 我国农村金融组织体系在很早之前就已经形成， 但是在商业银行改革之后，由于市场导向的驱动下， 为了节约经营成本，追求利润的最大化，大量的农村 金融机构逐步退出了农村，撤销合并基层的某些金融 机构的服务网点等。从而也导致了为“三农”服务的 金融机构发展建设的缺失，使得农村处于半市场化的 状态。目前，与农民接触多的主要是农村信用社和邮 政储蓄所，而邮政储蓄所只储蓄不放贷，所以农民只 能通过农村信用社这一渠道贷款融资。但是农村信用 社在结构和功能上也存在许多缺陷，造成了运行效率 低下和服务水平不高，其自身资本累积又较少，并不 能真正为没有抵押品和贷款风险较高农民提供融资的 服务，对促进农村经济发展投资的作用不大。所以面 对农村金融机构的缺失，农村金融抑制的现象更加突 出。 （二） 农村金融服务产品的单一 随着农村经济的不断发展，农村对金融产品的需 求差异显著，呈现出多样性、层次性和地域性的特征， 除了满足生产环节融资的需求，对消费、理财、保障 等金融服务的需求也在日益增加。目前由于我国农村 的地域性因素，大多数从事农村金融机构人员的知识 水平有限，创新能力不高，使得农村的金融产品种类 单一，仅限于存款、贷款、取款及汇兑等业务，难以 满足多元化的农村金融需求，所以必须进行金融产品 的创新 农村金融运作效率的低下 运行效率的低下，首先是因为农村金融体系的不 完善，农村金融机构的缺陷。农村合作性金融机构以 农村信用社为主，在改革之后，实行自主经营、自负 盈亏，逐渐倾向于商业化银行，与农户、农企的合作 关系越来越偏离，对农业的支持越来越少。另外，农 村商业性银行以中国农业银行为代表，但由于农村信 用状况差，贷款风险高，其对“三农”的扶持力度不 大，据调查，农村商业银行的存贷比较低，农业信贷 资金运用低下，农业资金外流现象严重。对于农村政 策性银行农村发展银行，在支持农业发展上的成效甚 微，也未能充分发挥政策性功能的作用，导致整个农 村金融运作效率降低。其次，由于信贷工作人员的服 务责任意识不强，没有与农民充分沟通交流，使得最 终发还贷款不易，也阻碍了农村金融市场有效运行。 最后，农村相对偏远，村落分散，使得农村金融机构 的服务网点设置不便，对于金融机构的监管也比较困 难，同时由于农民的抗风性能力低，导致了进行还贷 款业务时出现了一些问题，影响了运行效率。 （四）农村金融资金供需的失衡 为了加强新农村的建设，农民生产、民企扩大生 产规模及基层政府公共设施建设都需要大量的资金。 由于农村信用状况比较差，大量的农村金融机构逐渐 退出农村，使得大量的农村资金随之转向城市，使得 用于农村建设的资金相对较少，造成资金供给不足。 而农民缺少有效的抵押物，承受风险的能力较低，所 以金融机构不愿意将有限的资金贷给农民，这又造成 了农村经济的发展困难，形成了供给型金融抑制，即 较少的金融机构、较少的资本和较少的供给总量。 二、我国农村金融抑制的因素 （一）外在因素对农村金融的抑制 我国长期处于城乡二元经济结构下，使得农村经 济和城市经济的差距越来越大。何谓“城乡二元经济 结构”？ 一般是指以社会化生产为主要特点的城市经 济和以小农生产为主的农村经济并存的经济结构。由 于“二元经济结构”的存在，使得农村金融市场和城 市金融市场相互割裂。首先，农村是自给自足的小农 经济，城市是现代化大工业生产的经济，比农村需要 更多的资金。而农村商业银行为追求利润最大化，从 农村抽取了大量资金投资于城市工业生产，导致农村 金融供不应求。其次，农村基础设施较为落后，金融 体系不够完善，金融机构的服务能力比城市的差，这 些都不利于农村金融的发展。再