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商业银行小微企业金融服务问题剖析 　　摘 要：市场经济不断发展，国家对小微企业的扶持力度不断加大，小微企业已经成为了我国经济发展的重要组成部分，对国民经济水平提升，就业率的提升等有着重要的意义，商业银行小微企业的金融服务对小微企业的发展至关重要，本文简要分析了商业银行小微企业金融服务中的主要问题，并研究了金融银行小微企业金融服务的创新途径，旨在为商业银行小微企业金融服务的实践提供借鉴。 　　关键词：商业银行；小微企业；金融服务 　　前言：小微企业包含小型企业和微型企业，其占整个市场企业整体的95%，对解决就业、促进GDP增长有着重要的意义，就目前来看，融资困难是小微企业经营发展中的重要问题，其资金来源主要是民间借贷和自身积累，商业银行的融资较少，这就严重制约了小微企业的发展，由此可见，商业银行小微企业金融业务的扩展是至关重要的，本文就小微企业金融业务存在的问题进行了简单的分析，并提出了推进商业银行小微企业金融业务发展的途径。 　　一、商业银行小微企业金融业务存在的问题 　　（一）缺乏内在动力。在计划经济向市场经济转型的大背景下，我国金融体制改革逐步实施，在这个过程中，我国商业银行主要将大型企业以及国有企业作为金融服务的对象，这就一定程度上忽视了小微企业的融资需求。 　　小微企业的经营风险较大，商业银行在提供金融服务的过程中会考虑企业资本充足率和不良贷款率等风险指标，进而选择一些风险较小的大型企业和国有企业，这样固然是一种理性的低风险选择，但不利于推动小微企业金融业务的拓展，从而使商业银行业务活力渐失[1]。此外小微企业数量众多，行业分散，并不便于集中管理，如果商业银行重点开发小微企业金融业务，势必要建设更多的服务网点，投入更多的人力物力，这就大大增加了小微企业金融服务的成本。 　　（二）小微企业自身的经营管理问题。首先，我国小微企业众多，所在行业分散，小微企业活跃在我国市场各个行业领域，许许多多的商品交易都在小微企业之间发生，在提升了市场活力的同时也伴随着许多的违约行为，在商业银行金融业务方面，这种违约现象会给商业银行带来巨大损失；其次，小微企业内部管理不够完善，许多小微企业经营管理不透明、信息不对称、缺乏有效的抗风险能力，这些小微企业内部管理的问题与商业银行金融业务的安全性、盈利性、流动性等要求有着较大冲突，因此小微企业很少能够通过商业银行贷款进行融资，大多数只得依靠小微企业自身的积累和民间借贷，民间借贷本主要依靠的是借贷人之间的关系、信任程度，具有风险高、收益高的特点，但商业银行注重的是贷款的安全性和可靠性，因此许多商业银行放弃了小微企业金融业务。 　　（三）担保方式问题。小微企业进行融资的担保方式主要是固定资产的抵押，通过抵押来获得银行的贷款，从而实现资金周转，但就目前来看，保证贷款和信用贷款的应用范围比较窄，具体的担保方式单一，这就不利于小微企业通过商业银行的金融业务进行融资，从而制约了小微企业的发展。 　　以刚刚成立的小微企业为例，这种小微企业往往并不具备较稳定的固定资产，且其信用度较低，商业银行不会开展这种高风险的金融业务，这就增加了小微企业融资贷款的困难[2]。 　　二、拓展商业银行小微企业金融业务的途径 　　小微企业对解决就业问题，促进国民经济的发展有着重要的意义，因此应当采取有效的措施积极的开展商业银行小微企业金融服务以促进小微企业的长期发展，拓展商业银行小微企业金融业务应当从以下几个方面着手： 　　（一）加强小微企业金融业务风险的控制 　　（1）整体控制模式。小微企业风险整体控制模式主要指的是将小微企业个体放到其所处的行业、产业链中，商业银行通过对小微企业行业及产业链的市场环境、发展趋势、发展潜力、竞争形势、整体特征等方面的分析，结合小微企业自身的特点，制定针对性的金融服务方案，这样就能够在符合商业银行风险要求的基础上，满足小微企业的金融业务需求。 　　这种整体控制有三个需要商业银行检验的方面：①客户之间的检验：商业银行要对各个小微企业客户在经营模式、道德品质、发展潜力等各个方面进行比较验证；②财务信息：财务信息的检验主要指的是对小微企业客户财务内部关系进行验证以确定其经营结果的合理性；③第三方信息：第三方信息的检验主要指的是小微企业客户物流仓储、税务、征信等不同第三方数据的交叉检验。 　　（2）贷款金额合理化。贷款金额和理化指的是商业银行准确评估小微企业客户的还款能力，根据其还款能力确定合理的贷款金额。在确定贷款金额的时候要考虑到小微企业客户的违约成本，具体有以下五个方面：①失去抵押的固定资产；②失去小微企业在行业商圈的信誉[3]；③失去其对企业的控制权；④失去通过银行进行融资的机会；⑤一旦违约要面临银行的处罚以及诉讼。要想提升商业银行小微企业金融业务的安全性和可靠性应当提